Coinsurance vs. Copays: Aký je rozdiel?

Nezáleží na tom, aký typ zdravotného poistenia máte, je dôležité poznať rozdiel medzi copay a spolupoistením. Tieto a ďalšie priame náklady ovplyvňujú to, koľko zaplatíte za zdravotnú starostlivosť, ktorú dostávate vy a vaša rodina.

Kľúčové jedlá

• Copay je nastavená sadzba, ktorú platíte za recepty, návštevy lekára a iné druhy starostlivosti.
• Zaistenie je percento nákladov, ktoré zaplatíte po splnení odpočítateľnej položky.
• Odpočítateľná je stanovená čiastka, ktorú platíte za lekárske služby a recepty pred tým, ako sa spustí váš spolupoistenie.

Čo je odpočítateľné?

Po prvé, aby sme pochopili rozdiel medzi spolupoistením a copays, pomáha vedieť o odpočítateľných položkách.

Odpočítateľná suma je stanovená suma, ktorú každý rok zaplatíte za svoju zdravotnú starostlivosť predtým, ako sa váš plán začne deliť o náklady na pokryté služby. Napríklad, ak máte odpočítateľnú sumu 3 000 dolárov, musíte zaplatiť 3 000 dolárov skôr, ako sa poistenie naplno rozbehne.

Ak máte na svojej politike závislých, budete mať pre rodinu individuálnu odpočítateľnú položku a inú (vyššiu) čiastku.

Ak máte zdravotný plán s vysokou odpočítateľnou hodnotou, môžete mať nárok vyčleniť peniaze na daňovo zvýhodnený zdravotný sporiaci účet.

Čo sú Copays?

Copays (or copayments) sú čiastky, ktoré platíte lekárovi pri prijatí služieb. Policajné dni zvyčajne začínajú na 10 $ a odtiaľ hore, v závislosti od typu starostlivosti, ktorú dostanete. Rôzne dni sa zvyčajne vzťahujú na návštevy v kanceláriách, odborné návštevy, neodkladnú starostlivosť, návštevy pohotovostných miestností a recepty.

Vaša copay platí, aj keď ste doteraz nesplnili svoje odpočítateľné položky. Napríklad, ak máte špecializovanú spoluúčasť vo výške 50 dolárov, zaplatíte za to, že sa odborník stretne - či už ste splnili svoj odpočítateľný nárok.

Väčšina programov pokrýva preventívne služby na 100%, čo znamená, že vám nič nedlžíte.

Vo všeobecnosti sa copays nezapočítavajú do odpočítateľnej položky, ale započítavajú sa do vášho maximálneho limitu mimo vrecka na rok.

Čo je Coinsurance?

Zaistenie predstavuje percentuálny podiel poistených výdavkov, ktoré zaplatíte po splnení odpočítateľnej sumy. Váš zdravotné poistenie platí zvyšok. Napríklad, ak máte plán „80/20“, znamená to, že váš program pokrýva 80% a platíte 20%, až kým nedosiahnete svoj maximálny limit mimo vrecka.

Poistenie sa stále vzťahuje iba na kryté služby. Ak máte náklady na služby, ktoré plán nepokrýva, budete zodpovední za celý účet. Ak si nie ste istí, čo váš plán pokrýva, prečítajte si brožúru výhod alebo zavolajte poskytovateľovi plánu.

Čo sú to maximálne vrecká?

Akonáhle dosiahnete maximum z vrecka, váš plán zdravotného poistenia pokryje 100% všetkých pokrytých služieb po zvyšok roka. Všetky peniaze, ktoré utratíte za odpočítateľné položky, copays a coinurance, sa počítajú do maximálnej výšky vrecka. Poistné sa však nezapočítava a za služby, na ktoré sa váš plán nevzťahuje, sa nič nezaplatí.

Rovnako ako odpočítateľné položky, môžete mať dva limity mimo vrecka - jeden osobný a rodinný.

V sieti vs. mimo siete

Niektoré programy majú dve sady odpočítateľných položiek, copays, coinurance a maximálnych out-of-pocket: jeden pre poskytovateľov v sieti a jeden pre poskytovateľov mimo sieť.

Poskytovatelia v sieti sú lekári alebo zdravotnícke zariadenia, s ktorými váš plán dohodol špeciálne sadzby. Poskytovatelia mimo siete sú všetko ostatné a vo všeobecnosti sú oveľa drahšie.

Majte na pamäti, že sieť nemusí nevyhnutne znamenať blízkosť miesta vášho bydliska. Mohli by ste mať plán v Severnej Karolíne a navštíviť poskytovateľa v sieti na Cleveland Clinic v Ohiu.

Vždy, keď je to možné, uistite sa, že používate poskytovateľov v sieti pre všetky vaše potreby v oblasti zdravotnej starostlivosti. Ak máte určitých lekárov a zariadenia, ktoré chcete používať, uistite sa, že sú súčasťou siete vášho plánu. Ak nie, mohlo by mať zmysel financovať zmeny plánov počas nasledujúceho otvoreného obdobia registrácie.

Príklad Copay a Coinsurance

Tu je zjednodušený príklad, ktorý vám pomôže vysvetliť, koľko dní a spolupoistenia je.

Povedzme, že máte individuálny plán (bez závislých osôb) s odpočítateľnou sumou 3 000 dolárov, špecializovanými kopínami 50 USD, spolupoistením v pomere 80/20 a maximálnym limitom 6 000 dolárov.

Idete na každoročné vyšetrenie (zadarmo, pretože ide o preventívnu službu) a spomínate, že vám bolí rameno. Váš lekár vás pošle k ortopedickému špecialistovi (copay 50 USD), aby ste sa mohli bližšie pozrieť.

Tento špecialista odporúča MRI zistiť, čo sa deje. MRI stojí 1 500 dolárov. Platíte celú sumu, pretože ste doteraz nesplnili svoje odpočítateľné položky.

Ako sa ukázalo, máte roztrhanú rotačnú manžetu a na jej opravu potrebujete operáciu. Operácia stojí 7 000 dolárov. Už ste zaplatili 1 500 USD za MRI, takže musíte zaplatiť 1 500 USD za účty za chirurgický zákrok, aby ste splnili svoje odpočítateľné položky a dostali ste kopu zaistenia. Potom je váš podiel 20% - čo je v tomto príklade 1 100 USD. Celkom vám vaša roztrhaná rotačná manžeta stojí 4 100 dolárov.

Spodný riadok

Pri nákupe plánu zdravotného poistenia sa v popisoch plánu vždy špecifikujú poistné (suma, ktorú každý mesiac platíte za to, aby ste si tento plán naplánovali), odpočítateľné položky, copays, spolupoistenie a limity mimo vrecka. Všeobecne platí, že poistné je vyššie pre programy, ktoré ponúkajú výhodnejšie výhody zdieľania nákladov.

Ak ste všeobecne zdravý a opatrný človek, môže pre vás pracovať lacný plán s vyššími limitmi. Ak však očakávate značné výdavky na zdravotnú starostlivosť, mohlo by stáť za to, aby ste každý mesiac investovali viac do poistného, ​​aby mali plán, ktorý pokryje viac vašich nákladov.