Váš 401 (k): Aký je ideálny príspevok?

Bez ohľadu na váš vek máte pravdepodobne veľa otázok a obáv týkajúcich sa sporenia na dôchodok. Ako to ušetriť, aké možnosti sú k dispozícii, a čo je najdôležitejšie, koľko peňazí by ste mali vysmievať?

Jedným z najbežnejších spôsobov, ako začať sporiť na dôchodok, je prostredníctvom plánu sponzorovaného zamestnávateľom 401 (k). Mnoho spoločností ich ponúka a pre väčšinu ľudí je to ich jediný dôchodkový sporiaci účet. Ale s toľkými možnosťami, neznámymi podmienkami, ustanoveniami a pravidlami môže byť 401 (k) s mystifikáciou aj pre niektorých finančne gramotných sporiteľov. Tu odpovieme na jednu z najbežnejších otázok.

Kľúčové jedlá

• Úspora na odchod do dôchodku môže byť komplikovaná - nedostatočné sporenie vás môže nechať vysoké a suché v dôchodku, ale nadmerné sporenie vás môže opustiť bez každodenného utrácania peňazí.
• Kľúčom je vyváženie vašej súčasnej a krátkodobej spotreby s cieľmi dlhodobých výdavkov.
• Využite výhodu svojho zamestnávateľského zápasu, ak je ponúkaný, a prispievajte aspoň takým spôsobom, aby ste dosiahli úplný zápas.
• Nezabudnite na ročné limity príspevkov, ktoré obmedzujú celkovú sumu, ktorú môžete vložiť do svojich 401 (k).

Limity príspevkov

Po prvé, je dôležité poznať limity príspevkov IRS na rok 2019: Voliteľný limit odloženia (príspevku) pre zamestnancov, ktorí sa zúčastňujú na programe 401 (k) (alebo na 403 (b), väčšine 457 plánov a pláne šetrenia sporov federálnej vlády. ) je 19 000 dolárov.

Limit poistného pre zamestnancov vo veku 50 a viac rokov, ktorí sa zúčastňujú na ktoromkoľvek z vyššie uvedených plánov, je 6 000 dolárov.

Aká je ideálna suma, ktorú treba vyčleniť?

Odpoveď každej osoby na túto otázku samozrejme závisí na individuálnych cieľoch odchodu do dôchodku, existujúcich zdrojoch, životnom štýle a rodinných rozhodnutiach, ale spoločnou predstavou je, že aspoň 10% vášho hrubého zárobku sa odloží na začiatok do dôchodkového fondu.

V každom prípade, ak vaša spoločnosť ponúka zápas 401 (k), mali by ste prispievať aspoň dosť na to, aby ste dostali úplný zápas - koniec koncov sú to peniaze zadarmo. Mnoho spoločností (aj keď nie všetky) ponúkajú zhodu, takže nezabudnite skontrolovať, či váš plán obsahuje jednu, a dostatočne prispievať na to, aby ste dosiahli celý zápas. Neskôr môžete vždy zvýšiť alebo znížiť mieru odloženia.

„Neexistuje žiadny ideálny príspevok k plánu 401 (k), pokiaľ nedôjde k zápasu spoločnosti. Firemný zápas by ste mali vždy plne využívať, pretože vám spoločnosť v zásade poskytuje bezplatné peniaze, “poznamenáva Arie Korving, finančný poradca spoločnosti Korving & Company v Suffolku, Va.

Mnoho plánov vyžaduje 6% odklad, aby sa dosiahol plný zápas, a veľa sporiteľov tam zastaví. Môže to stačiť pre niektorých, ktorí môžu mať iné zdroje, ale pre väčšinu to pravdepodobne nebude. Ak začnete dostatočne skoro, vzhľadom na čas, ktorý musia vaše úspory vzrásť, môže dokonca až 10% pridať veľmi pekné vajce do hniezda, najmä keď sa zvyšuje váš plat.

Vezmite na vedomie, starší sporitelia

Ak začnete šetriť neskôr v živote, najmä keď máte 50 rokov, možno bude potrebné zvýšiť sumu príspevku. Našťastie majú neskoro sporitelia možnosť dobehnúť ich, čo im umožňuje prispievať každoročne viac, ako je zvyčajne povolené. Ako je uvedené vyššie, limit príspevkov na dobehnutie je 6 000 dolárov pre jednotlivcov vo veku 50 a viac rokov - každý deň kalendárneho roka. Ak napríklad zapnete 50 alebo pred 31. decembrom 2019, môžete prispieť ďalšími 6 000 $ nad limit príspevkov pre 19 000 $ 401 (k) za rok, spolu 25 000 USD.

„Pokiaľ ide o„ ideálny “príspevok, záleží to na mnohých premenných, “ uviedol Dave Rowan, finančný poradca spoločnosti Rowan Financial v Betleheme, PA. „Asi najväčší je váš vek. Ak začnete šetriť vo veku 20 rokov, potom 10% spravidla postačuje na financovanie slušného dôchodku. Ak ste však vo veku 50 rokov a práve začínate, pravdepodobne budete musieť ušetriť viac. “

Suma, ktorú váš zamestnávateľ zápasí, sa do vášho ročného limitu odloženia platu nezapočítava.

Čím viac tým lepšie

Pri premýšľaní o tejto ideálnej sume na odchod do dôchodku je skutočne potrebné zvážiť veľa premenných. Si ženatý? Je váš manžel zamestnaný? Koľko môžete očakávať od dávok sociálneho zabezpečenia? Dôchodkový vek si vyžaduje určité pohodlie, ale líši sa to aj podľa životného štýlu. Trávite väčšinu času záhradou doma, cestovaním, trávením času s vnoučatami alebo jazdou na motorke? Vedú zdravotné problémy k veľkým neočakávaným účtom?

Všetky tieto faktory by sa mali zohľadniť pri plánovaní odchodu do dôchodku. Avšak, bez ohľadu na vek a rodinný stav, väčšina finančných poradcov súhlasí s tým, že 10–20% vášho platu je dobrá suma, ktorá prispieva do vášho dôchodkového fondu. A pre tých, ktorí chcú ísť ešte ďalej, existuje niekoľko možností, ako sú tradičné IRA a Roth IRA. (Limit 2019 na príspevky do IRA je 6 000 dolárov, pričom pre tých 50 a viac rokov je príspevok na dobitie 1 000 dolárov.)

„Ideálna miera príspevku na odchod do dôchodku závisí od niekoľkých rôznych faktorov, “ hovorí Mark Hebner z poradcov indexových fondov v Irvine v Kalifornii, „ale dobré miesto je 10% až 15% - viac ako 15%, ak si môžete dovoliť urob to. Holé minimum je 10%. “

„Ak je to možné, mali by ste sa priblížiť k 20% príspevku do vášho dôchodkového plánu a túto sumu si ponechať pri zvyšovaní platu, “ navrhuje Nickolas Strain, finančný poradca spoločnosti Halbert Hargrove v Long Beach v Kalifornii. „Väčšina štúdií finančného plánovania navrhuje že ideálne percento príspevku na sporenie na dôchodok je medzi 15% a 20% hrubého príjmu. Tieto príspevky by sa mohli uskutočniť v rámci plánu 401 (k), 401 (k), ktorý získal zamestnávateľ, IRA, Roth IRA a / alebo zdaniteľné účty. S rastúcim príjmom je dôležité naďalej šetriť 15 až 20%, aby ste mohli investovať prostriedky a investovať, až kým nebudete musieť začať s rozdeľovaním v dôchodku. “

Spodný riadok

Plánovanie odchodu do dôchodku - a to čoskoro - je skutočne dôležité. Ak sa to urobí správne as niektorými finančnými obetami, môžete zaistiť príjemnú kvalitu života v dôchodku. Najdôležitejšou vecou je prispievať čo najskôr, ako je to len možné, a uistite sa, že plne využijete zodpovedajúce príspevky zamestnávateľa, ak existujú.

Okrem 401 (k) môžete zvážiť otvorenie ďalších účtov, ako sú IRA, Roth IRA alebo iné vozidlá alebo investície. Ak sa zdá, že toto finančné plánovanie je ohromujúce, môže byť dobré pozrieť sa na finančného poradcu, ktorý sa zaoberá iba poplatkami a ktorý vám poradí, ako postupovať pri zvyšovaní možností, zdrojov a potrieb.