Prečo môže byť váš produkt 401 (k) nedostupný po odchode z práce?

Keď skončíte prácu so zamestnávateľom, medzi možnosti pre plán 401 (k), ktorý držíte v spoločnosti, patrí vyplatenie, presunutie do nového zamestnávateľa 401 (k) alebo jeho prevod do IRA.

Tieto pohyby samozrejme vyžadujú prístup k finančným prostriedkom na vašom účte 401 (k). (Buďte opatrní: Výber, ktorý urobíte, môže alebo nemusí zahŕňať zaplatenie daní strýkovi Samovi.) Čo sa však stane, ak zamestnávateľ odoprie tento prístup po skončení zamestnania - a prečo by sa to mohlo stať?

Kľúčové jedlá

• Vaše vlastné príspevky k vášmu 401 (k) a ich zárobky sú spravidla okamžite k dispozícii, keď odchádzate zo svojho zamestnávateľa.
• Prístup k príspevkom zamestnávateľa od vášho zamestnávateľa 401 (k) môže byť zamietnutý, pretože váš držiteľ bol príliš krátky na to, aby vám tieto prostriedky mohli poskytnúť.
• Prístup k celému zostatku môže byť zablokovaný, aspoň dočasne, z dôvodu problémov týkajúcich sa vášho odchodu alebo zmeny držiteľov záznamov o pláne.

Nárokovanie môže obmedziť prístup k približne 401 (k) fondom

V zásade je nezákonné, aby spoločnosť obmedzila prístup k vašim osobným finančným prostriedkom vo výške 401 (k) a zárobkom, ktoré zarobila. V praxi však nemusí byť zostatok na vašom účte celý, pretože niektoré peniaze mohli byť vložené vaším zamestnávateľom - s najväčšou pravdepodobnosťou prostredníctvom združovania zamestnávateľov - a možno ste nemuseli pracovať dosť dlho na to, aby tieto príspevky spoločnosti mohli prevziať. vám.

Po dosiahnutí tohto bodu, často v priebehu niekoľkých rokov, sú finančné prostriedky všetky vaše a spoločnosť, okrem iných otázok, je povinná ich uvoľniť. „Ak máte obmedzený prístup k vašim zvereným finančným prostriedkom vo výške 401 (k), je to skutočne nezákonné, “ hovorí Stephen Rischall, finančný poradca s finančnou skupinou 1080 v Los Angeles v Kalifornii. „Vždy máte plné práva na výber všetkých vaše príspevky poskytnuté do programu okrem prípadných plnohodnotných poistných príspevkov zamestnávateľa. “

Ale Mark Hebner, zakladateľ a prezident poradcov pre indexové fondy v Irvine v Kalifornii, vysvetľuje, že ak existoval nárokový plán súvisiaci so zodpovedajúcimi [zamestnávateľskými] príspevkami, a vy ste odišli pred dátumom, keď sú tieto prostriedky úplne zverené, môžete byť legálne zamietnutý prístup im.

Ďalším dôvodom, prečo nemusíte mať nárok na žiadny z fondov: ak príspevky do vašej spoločnosti 401 (k) boli poskytnuté výlučne vašou spoločnosťou a neexistoval pre ne žiadny harmonogram nároku. Môže to mať za následok stratu účtu. Ako poznamenáva Jeremy Portnoff, finančný poradca spoločnosti Portnoff Financial v Woodbridge, NJ, „existuje možnosť, že ak by všetky fondy boli príspevkami zamestnávateľa a neboli by im udelené práva, tieto prostriedky by ste v zásade prepadli.“ “

Ak uvažujete o zmene zamestnania, je dôležité poznať harmonogram oprávnenia vášho plánu 401 (k) a pochopiť, aká časť príspevkov (ak vôbec) je plne zaručená.

Program nároku spoločnosti určuje, kedy zamestnanec vlastní príspevky zamestnávateľa na ich účet 401 (k); pracovníci sú vždy plne zodpovední za svoje príspevky.

Majetok môže byť dočasne zmrazený

Prístup k vašim finančným prostriedkom, bez ohľadu na to, či boli alebo nie sú pridelené, môže byť zablokovaný aj v prípade, že prebieha súdne konanie týkajúce sa plánu. V takýchto prípadoch môžu byť aktíva dočasne zmrazené, hovorí Portnoff. Podobne, podľa Rischalla, môže dôjsť ku krátkodobému obmedzenému prístupu k vašim finančným prostriedkom „v prípade, že sponzor plánu zmení držiteľov záznamov alebo nastane obdobie výpadku, v ktorom nie je možné žiadnym spôsobom zmeniť alebo získať prostriedky.“ Mali by ste vedieť o toto vopred dodáva: „Toto je zákonné a aktívnym účastníkom musia byť doručené oznámenia najmenej 30 dní pred dátumom začiatku výpadku.“

Napokon sa na nedávno skončených zamestnancov môžu vzťahovať odlišné pravidlá týkajúce sa prístupu k ich plánu. Tieto pravidlá sa riadia vecami, ako je napríklad vyriešenie pretrvávajúcich finančných problémov okolo odchodu pracovníka - napríklad vynikajúca pôžička. Ak ste si vzali pôžičku vo výške 401 (k) a odišli zo zamestnania, budete mať určenú lehotu na jej splatenie.

Čo robiť

Ak je prístup k vašim finančným prostriedkom neočakávane zablokovaný, oplatí sa skontrolovať všetku korešpondenciu spoločnosti, ktorá obsahuje také vysvetľujúce správy, ako napríklad oznámenie o zmene držiteľov záznamov. Ak nenájdete takéto upozornenia, spoločnosť Hebner odporúča zavolať poskytovateľovi služby a opýtať sa, prečo nemáte prístup k svojim peniazom, ako aj kedy môžete očakávať zmenu tohto stavu.

Ak vás napríklad vonkajšie okolnosti donútia počkať si na krátky čas, aby ste mali prístup k svojim finančným prostriedkom, mali by ste to objasniť - a pokiaľ je to možné, nechať si písomne ​​uviesť podmienky. Ak neexistujú žiadne vonkajšie okolnosti a váš predchádzajúci zamestnávateľ vám stále neposkytne prístup bez riadneho vysvetlenia, mali by ste svoj prípad adresovať ministerstvu práce alebo právnemu zástupcovi.