Ako funguje pravidlo 80% pre poistenie domácnosti?

Pravidlo 80% sa vzťahuje na skutočnosť, že väčšina poisťovacích spoločností nebude v plnom rozsahu pokryť náklady na škodu spôsobenú poistnou udalosťou (napr. Požiar alebo povodeň), pokiaľ majiteľ domu nezakúpi poistné krytie rovnajúce sa najmenej 80 % z celkovej reprodukčnej hodnoty domu. V prípade, že majiteľ domu zakúpil sumu krytia menšiu ako minimálna 80%, poisťovňa uhradí majiteľovi domu iba primeranú sumu požadovaného minimálneho krytia, ktoré malo byť zakúpené.

Napríklad

Povedzme, že James vlastní dom s reprodukčnými nákladmi 500 000 dolárov a jeho poistné krytie predstavuje 395 000 dolárov, ale neočakávaná povodeň spôsobí škodu na jeho dome 250 000 dolárov. Na prvý pohľad by ste mohli predpokladať, že výška krytia je vyššia ako náklady na škodu (395 000 USD oproti 250 000 USD), poisťovňa by mala Jamesovi vrátiť celú sumu. Avšak z dôvodu pravidla 80% to tak nemusí byť.

Podľa pravidla 80% je minimálne pokrytie, ktoré mal James kúpiť pre svoj domov, 400 000 dolárov (500 000 x 80%). Ak by sa táto hranica dodržala, všetky čiastočné škody na Jamesovom dome by uhradila poisťovňa. Keďže však James nekúpil minimálnu výšku krytia, poisťovňa by zaplatila iba časť minimálneho krytia, ktoré predstavuje skutočná výška zakúpeného poistenia (395 000 USD / 400 000 USD), čo predstavuje 98, 75% škôd. Preto by poisťovňa vyplatila 246 875 dolárov a, žiaľ, James by musel zaplatiť zvyšných 3 125 dolárov sám.

Ako zlepšenia kapitálu ovplyvňujú pravidlo 80%

Keďže zlepšenia kapitálu zvyšujú reprodukčnú hodnotu domu, je možné, že krytie, ktoré by stačilo na splnenie pravidla 80% pred zlepšením, už nebude postačovať.

Povedzme napríklad, že James si uvedomuje, že nezakúpil dostatočné poistenie na pokrytie pravidla 80%, takže ide a kupuje krytie, ktoré pokrýva 400 000 dolárov. Uplynie jeden rok a James sa rozhodne postaviť nový dom do svojho domu, ktorý zvyšuje hodnotu nahradenia na 510 000 dolárov. Kým 400 000 dolárov by stačilo na pokrytie domu 500 000 dolárov (400 000 USD / 500 000 USD = 80%), zvýšenie kapitálu vyvolalo zvýšenie hodnoty domu a toto krytie už nestačí (400 000 $ / 510 000 = 78, 43%). V tomto prípade poisťovňa opäť nebude plne kompenzovať náklady na prípadné čiastočné škody.

Inflácia môže tiež spôsobiť zvýšenie hodnoty domu, takže by bolo rozumné, aby majitelia domov pravidelne prehodnocovali svoje poistné zmluvy a hodnoty pre výmenu domov, aby zistili, či majú primerané krytie na úplné pokrytie čiastočných škôd.