Vyhnite sa nevýhodám znižovania pri odchode do dôchodku

Mnoho ľudí sníva o financovaní dobrej časti svojho odchodu do dôchodku predajom svojho súčasného domu, nákupom menšieho miesta a investovaním rozdielu do príjmu. V skutočnosti však často vyťažia oveľa menší zisk, ako by dúfali.

Je pravda, že zmenšovanie môže byť stále dobrý nápad. Môžete nielen odísť s viac peňazí, ale tiež zjednodušiť svoj život a znížiť svoje náklady na údržbu domu a náklady na verejné služby v nasledujúcich rokoch. Aby ste dosiahli tento šťastný výsledok, musíte sa vyrovnať s neočakávanými nástrahami, ktoré spôsobujú tak znižovanie veľkosti. Tu sú štyri pasce, ktoré čakajú na znižovače, s možnosťou, ako sa im vyhnúť.

Trap # 1. Preceňovanie toho, čo stojí za váš súčasný domov

Je ľahké predstaviť si vysokú cenu, ktorú dom získa. Možno, že susedia na ulici predali ich za extravagantnú sumu, alebo tak povedali, a naposledy videli, ako balia svoje nové Bentley a mieria na Acapulco. Šance, že nevieš (a), čo vlastne započítali z obchodu; (b) ako sa ich domov líši od vašich domovov v oblasti kvality, ktorú potenciálny kupujúci najviac oceňuje, alebo (c) či bol realitný trh v tomto bode lepší alebo horší ako v súčasnosti.

Čo namiesto toho robiť: Akýkoľvek počet webových stránok, vrátane stránok Realtor.com a Zillow.com, vám poskytne informácie o tom, čo sa predáva domy vo vašej oblasti v poslednej dobe. Na určenie hodnoty domácnosti môžete použiť aj online odhady od veľkých bánk, ako sú Bank of America a JP Morgan Chase. Najlepšie je skontrolovať niektoré z nich, čiastočne preto, že na odhadovanie používajú rôzne vzorce.

Ďalšou možnosťou je konzultovať niekoľko miestnych realitných agentov o neprimeranom odhade súčasnej trhovej hodnoty vášho domu. Je dôležitých viac ako jeden: Agent, ktorý zúfalo chce, aby bol váš zoznam, vám dá príliš ružový odhad. Môžete si tiež najať nezávislého odhadcu.

„Každý dobrý poradca v oblasti dôchodkového príjmu by mal mať zoznam renomovaných realitných agentov, ktorí sa špecializujú na seniorský trh a môžu pomôcť dôchodcom odhadnúť hodnotu ich domova, “ hovorí Dave Anthony, CFP®, prezident spoločnosti Anthony Capital, LLC, v Broomfielde, Colo.

Keď hovoríte s agentmi alebo odhadcami, opýtajte sa na lacné veci, ktoré môžete urobiť pre zvýšenie predajnej ceny vášho domu. (Pozri Vylepšenia domu, ktoré sa skutočne oplatia .) Väčšina odborníkov tvrdí, že veľké renovácie nie sú dobrý nápad, pokiaľ váš domov nie je celkom vrak, pretože zriedka kompenzujú svoje náklady. V správe spoločnosti Remodeling „Správa o nákladoch za rok 2014“ dokonca stratil peniaze aj projekt, ktorý najviac získal späť svoju hodnotu - nové oceľové vchodové dvere - hoci sa priblížil k zlomeniu dokonca na úrovni 96, 6%. Iné projekty to zďaleka nedosiahli. Napríklad nové vinylové okná získali len 78, 7% a kúpeľňa prerobila iba 72, 5%. Lekcia tu: Ušetrite si peniaze a starosti a nechajte ďalších majiteľov svojho domu zaoberať sa týmito druhmi projektov; ich vkus sa môže líšiť od vášho.

Napriek tomu za to môže stáť niekoľko jednoduchých smrekov, ako sú čerstvé farby sem a tam, prerezávanie zarastených kríkov a odstránenie vášho domu zhora nadol. Ak chcete, môžete využiť služby profesionálneho domáceho stagera, ktorý vám pomôže. Ak chcete získať bezplatnú radu k tejto téme, jednoducho vyhľadajte na webe výraz „domáce predstavenie“.

Trap # 2. Podceňovanie toho, čo vás bude stáť nový domov

Rovnako ako ľudia majú tendenciu byť optimistickí v tom, za čo budú svoje domovy predávať, pravdepodobne si budú predstavovať, že sa ukradnú na ďalšom mieste, ktoré si kúpia. Je potrebné si uvedomiť, že potenciálni kupujúci vášho súčasného domu - a predajcovia vášho nasledujúceho domu - myslia rovnako.

Čo robiť: Namiesto toho použite nástroje uvedené vyššie na prieskum nedávnych predajných cien a zistite, čo môžete očakávať, že zaplatíte za typ domu, ktorý plánujete kúpiť. Ak však uvažujete o presťahovaní sa do novej oblasti, nie je možné nahradiť tam nejaký čas a navštevovať potenciálne domy. Aj keď poznáte miesto z dovolenky v okolí, mohlo by sa to vyplatiť za návštevu v rôznych ročných obdobiach, aby ste sa uistili, že budete v ňom po celý rok šťastní. Ak máte čas, obozretným kurzom je presunúť sa do oblasti a prenajať si zhruba rok pred nákupom. Príliš veľa dôchodcov sa hýbe impulzom, ľutuje ich rozhodnutie a nakoniec volá po pohybujúcej sa dodávke.

Dajte si pozor na nákladné doplnky, ktoré by mohli zvýšiť cenu vášho nového domova nad rámec odhadov. Nový byt s dvoma spálňami je v niektorých oblastiach ľahko prístupný k cene štvorizbového domu, najmä ak sa rozhodnete zaobstarať si všetky najnovšie vybavenie.

Trap # 3. Ignorovanie daňových dôsledkov

Ak nedosiahnete skvelým ziskom z predaja vášho domu (a ak tak urobíte, blahoželáme), za tento zisk nemusíte dlhovať nijakú daň z príjmu. Súčasné pravidlá IRS umožňujú väčšine párov vylúčiť z ich zdaniteľného príjmu zisky až do výšky 500 000 dolárov. Jednotlivci môžu vo všeobecnosti vylúčiť až 250 000 dolárov.

Pravidlá berú do úvahy okrem iného faktory, ako dlho ste vlastnili a žili v domácnosti. Všetky sú vysvetlené v publikácii IRS 523 „Predaj domu“.

„Ak nemáte nízku daňovú kategóriu - a buď nesplníte vylúčenie alebo nedosiahnete významný zisk z predaja vášho domu - môžete zvážiť použitie stratégie na získanie daňovej straty, vyrovnanie zásob, dlhopisov alebo podielových fondov. straty so ziskami od ich zaradenia do Plánu D, “hovorí Carlos Dias Jr., manažér majetku v Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary, Florida (ďalšie informácie nájdete v časti Daňové straty: Zníženie investičných strát .)

Aj keď dlhujete daň z príjmu, ešte predtým, ako sa rozhodnete presťahovať, musíte zohľadniť ďalšie daňové faktory. Niektoré populárne dôchodkové destinácie majú vysoké dane z nehnuteľností. Miesto s nízkymi daňami z nehnuteľností môže mať vyššie dane z obratu alebo z príjmu alebo môže zdaniť váš dôchodok odlišne.

Čo robiť: Namiesto toho sa pokúste určiť pravdepodobný zisk. To nie je len rozdiel medzi tým, čo ste zaplatili za svoj domov a tým, za čo ste ho predali, ale rozdielom medzi predajnou cenou a nákladovou základňou vášho domu. Základ nákladov zahŕňa to, čo ste pôvodne zaplatili, plus všetky trvalé zlepšenia, ktoré ste v priebehu rokov dosiahli. Publikácia IRS 523 ich tiež vysvetľuje.

Porovnajte dane z príjmu a majetku, z ktorých sa chystáte presunúť, s daňami z vašej aktuálnej polohy. Tiež sa pozrite na akékoľvek špeciálne prestávky pre majiteľov domov v určitom veku. Webové stránky daňového alebo daňového úradu štátu sú dobrým miestom na začiatok. Vymyslite novú daňovú situáciu do svojho dôchodkového rozpočtu a zistite, či zníži váš daňový výmer alebo povedie k vyššiemu celkovému daňovému zaťaženiu.

Trap # 4. Zabudli ste na záverečné náklady

Ak ste už kúpili dom už roky, možno ste zabudli na všetky konečné náklady, ktoré ste v tom čase museli platiť. Patrili k nim pravdepodobne poplatky za právne služby, poplatky za záznam, poistenie práv a dlhý zoznam ďalších, rôznych poplatkov. Nielenže budete musieť zaplatiť zatváracie náklady, keď si kúpite budúci domov, ale budete tiež musieť čeliť druhému setu ako domáci predajca. Najvýznamnejšie môžu byť provízie za nehnuteľnosti, ktoré dosahujú až 6% a niekedy aj vyššie, ak používate agenta.

Čo robiť: Namiesto toho je možné obchodovať s províziami agentov, takže sa pokúste na začiatku dostať čo najpriaznivejšiu možnú sumu. Ako kupujúci by ste mohli presvedčiť nedočkavého predajcu, aby absorboval niektoré náklady na zatváranie, ale nezabudnite, že ten, kto si kúpi váš domov, si na vás pravdepodobne vyskúša ten istý manéver. Inak plánujte priniesť šekovú knižku a napísať veľa šekov.

Spodný riadok

Zmenšenie vášho domova môže byť spôsob, ako uvoľniť nejaké dodatočné peniaze na dôchodok, ale čísla spustite skôr, ako začnete baliť. Môžete nájsť spôsoby, ako ste si neuvedomili, že vám na prepínači ušetria peniaze. Alebo by ste sa mohli rozhodnúť, že sa vyplatí odísť na dôchodok, aspoň teraz.