Prečo sú núdzové fondy zlým nápadom

Spoločné odporúčanie na vytvorenie núdzového fondu je príliš obozretné. Všetko, čo potrebujete, je objektívne pochopenie rizika, aby ste si uvedomili, že existujú oveľa lepšie miesta na vloženie vašich peňazí ako inertný účet, ktorý vás nemôže obohatiť.

Najznámejšie osobnosti osobného financovania sú takmer jednohlasné, pokiaľ ide o obhajobu núdzového fondu, ktorý je nevyhnutnou súčasťou každého zdravého finančného plánu.

Ich odporúčania sa líšia iba veľkosťou - tri mesiace, šesť mesiacov, možno osemmesačné životné náklady stačia na to, aby sa prispôsobili všetkému nešťastiu, ktoré by vás mohlo postihnúť. Ale za akým účelom? A naozaj ľudia počúvajú?

Prečo sú núdzové fondy zlým nápadom

Rob matiku

Predovšetkým, o koľko peňazí tu hovoríme?

Podľa najnovších štatistík bol priemerný príjem domácnosti v Spojených štátoch v roku 2016 podľa úradu amerického sčítania ľudu 59 039 dolárov a podľa údajov Úradu pre ekonomickú analýzu v septembri 2017 bola miera disponibilného príjmu pre osobné úspory 3, 1%.

Za predpokladu efektívnej daňovej sadzby 20% a použitia konzervatívneho odporúčania na zníženie životných nákladov v trvaní 8 mesiacov to znamená, že vytvorenie dostatočne zásobeného núdzového fondu by trvalo takmer 38 000 dolárov.

Aj keď použijete číslo za tri mesiace, stále budete potrebovať 14 000 dolárov na núdzový fond, ktorý prechádza zhromaždením konvencie. Ak tieto čísla znejú vysoko, alebo ak nie, pochopte, že v USA bol v roku 2016 priemerný dlh kreditnej karty domácnosti 16 748 dolárov. Američania tiež nesú kumulatívny 1, 31 bilióna dolárov v študentských pôžičkách, čo zakrýva dlhy kreditných kariet. na základe dlžníka.

Inými slovami, matematika sa nepribližuje práci na núdzových fondoch. Ak experti vydajú všeobecné odporúčanie miliónom ľudí, že by si všetci mali vytvoriť nárazník, ktorý ich spojí s nepredvídanými okolnosťami, bolo by oveľa rozumnejšie povedať: „Namiesto zhromažďovania účtu, ktorý vám platí 0%, alebo o niekoľko bázických bodov vyššie, možno by ste sa mali zamerať na zatvorenie účtu alebo dvoch účtov, ktoré vás stoja 15%. “

Najskôr vymažte dlh

Je ľahké trvať na tom, že núdzové fondy sú pre každého rozhodujúce a zároveň ignorujú, v akej pozícii sa nachádzajú finančné prostriedky priemernej domácnosti. Ak máte na sebe dlh z kreditnej karty, študentský úver alebo oboje, potom vytvárajte hotovostné rezervy pre čokoľvek iné, ako ich vyplácanie dlhy by mali byť vašou poslednou vecou.

Čím viac samozrejme žijete a čím viac peňazí zarobíte, tým lepšie budete mať na vytvorenie pohotovostného fondu. Ale tu je to irónia. Pretože spravidla ľudia, ktorí sú dosť usilovní, aby žili bez spotrebiteľského dlhu, obvykle platia svoje účty včas. Samy sa neochudobňujú, aby sa oni alebo ich potomci mohli zúčastniť vysokej školy, a netrávia extravagantne. Sú to tiež tí, ktorí budú najmenej náchylní na núdzové situácie, a teda najmenej potrebujú núdzový fond.

Možno sa obávate, že vypadne prevodovka z vášho auta, čo by podľa vás vyžadovalo opravu 3 000 dolárov. Ak máte pocit, že perspektíva tohto problému si vyžaduje vytvorenie núdzového fondu, ale už máte dosť dlhu na pokrytie troch alebo štyroch náhrad za prenos, smutnou správou je toto: vaša núdzová situácia už začala. Začalo to pred niekoľkými tisícami dolárov.

Ak sa chystáte minimalizovať riziko pre seba alebo svoju rodinu - ušľachtilá úloha sama o sebe - spoločnosť už vyvinula niekoľko metód na to, z ktorých môžete využiť vo svoj prospech - máte obavy z oslabujúceho ochorenia alebo zranenia? Máme na to zdravotné poistenie (len sa uistite, že máte dosť na odpočítateľnosť).

Komplexný zdravotný plán bude nielen stáť menej ako pohotovostný fond podľa nariadenia, ale prvý je určený aj na konkrétny účel. To isté platí pre strach, hoci iracionálny, z kataklyzmatickej dopravnej nehody. Opäť máme auto poistenie. Ak ste skutočne znepokojení scenármi najhoršieho prípadu, vynaloženie niekoľkých dolárov na zvýšenie limitu pokrytia na maximum dáva oveľa väčší zmysel, ako vynakladanie ďalších tisícov na núdzový fond.

Ale čo keď stratím prácu?

Čo keď to urobíš? Je tu tá vec, ktorá sa nazýva poistenie v nezamestnanosti. Zamestnávatelia za to platia a je to vo váš prospech. Máme tiež pracovnú silu, v ktorej (celkovo, ak nie v každom jednotlivom prípade) ich má približne 96% tých, ktorí chcú prácu. Chronická nezamestnanosť alebo podzamestnanosť nie je provinciou tejto triedy ľudí, ktorí majú prostriedky na odloženie výdavkov dosť dlho na to, aby ušetrili niekoľko mesiacov životných výdavkov.

Výzva na vytvorenie núdzového fondu zasahuje neprimeraný strach a presvedčuje ľudí, že nedostatok takéhoto fondu musí vyvolať finančnú krachu. Jeden z významných finančných úradov, Dave Ramsey, kedysi dokonca citoval „neočakávané tehotenstvo“ ako dôvod na vybudovanie núdzového fondu, pričom ostáva otvorená otázka, či na tejto planéte existuje niekto, kto je súčasne a) dostatočne zodpovedný na to, aby vyčlenil šesť mesiacov životné náklady, b) nie sú tak zodpovední, že nevedia, ako zabrániť tehotenstvu.

Ak ste už vybudovali pohotovostný fond, možno sa pýtate, či by ste sa do neho mali ponoriť

• kúpiť letenku na pohovor na sľubné nové zamestnanie,
• vymeňte svoje zomierajúce auto za spoľahlivejšie alebo
• odstráňte starý koberec, ktorý sa rozdrví na kúsky a položte na podložku pomocou dlaždíc,

Ale pochopte, že nejde o núdzové situácie. To je len život.

Spodný riadok

Ak patríte medzi podskupiny obyvateľstva, ktoré má pozitívny čistý majetok a podniklo kroky na zníženie možnosti zasiahnutia mimoriadnou udalosťou, blahoželám. Ale pochopte, že to je o to väčší dôvod , aby sme nevytvorili pohotovostný fond. Pretože pohotovostný fond by mal byť ľahko prístupný a likvidný, odporúčaným prostriedkom pre tento účel je spravidla sporiaci účet. Sporiace účty ani nedrží krok s infláciou, čo znamená, že pohotovostný fond je z dlhodobého hľadiska stratou peňazí.

Vezmite peniaze, ktoré by ste inak venovali, do núdzového fondu, vložte ich do niečoho tak skromného ako krátkodobý vkladový certifikát (CD) - to by vám malo poskytnúť ochranu FDIC. Môžete si tiež vybrať rizikový akciový alebo dlhopisový fond s vyšším rizikom - čo zvyšuje riziko, ale v prípade potreby vám poskytuje okamžitý prístup k vašim finančným prostriedkom.

V každom prípade by ste budovali bohatstvo namiesto toho, aby ste sa pozerali na metodické znižovanie. Urobte si čas na vybudovanie núdzového fondu a na to, aby ste sa pritom vzdali spotreby niekoľko mesiacov, je ohromne neefektívne využívanie vzácneho a obmedzeného zdroja, ktorým sú vaše peniaze.