Kto ťaží z dôchodku

Ak hľadáte zaručený príjem počas dôchodku, jednou z jasných možností je anuita. Problém je, že zatiaľ čo tento produkt vám môže poskytnúť zaručený tok príjmov, je to však oveľa nákladnejšia stratégia ako správa vášho dôchodkového portfólia sami.

Tu je prehľad rôznych typov anuít, ich výhod a nevýhod a možností najnižších nákladov, ak sa rozhodnete, že anuita má zmysel pre váš dôchodok.

Nákup anuity

Existujú dva rôzne spôsoby, ako si kúpiť anuitu. Jednou z možností je okamžitá platba anuity, produkt, ktorý si kúpite s paušálnou platbou, napríklad prostriedky, ktoré budete môcť pri odchode do dôchodku prevrátiť zo 401 (k). V takom prípade sa platby začnú okamžite. Alebo si môžete vybrať odloženú splátkovú splátku, ktorá je financovaná z pravidelných vkladov v priebehu času a začína sa vyplácať v určený budúci dátum. Oba typy rent sú rozdelené do troch rôznych odrôd - fixný, variabilný a akciový index. Každý ponúka svoju vlastnú kombináciu istoty, rizika a poplatkov.

Druhy dôchodkov

Fixné anuity: Tieto anuity majú zaručenú mieru návratnosti, ktorá je pevne stanovená v čase nákupu. Keď si kúpite pevnú rentu, bude vám oznámený zaručený tok príjmov. Rizikom je, že miera návratnosti je fixná a váš tok príjmov nemusí stačiť, pretože inflácia zvyšuje životné náklady.

Variabilné anuity: Tieto anuity poskytujú investičné účty nazývané „podúčty“, ktoré sú podobné podielovým fondom a umožňujú vám využiť niektoré výhody rastu na trhu. Premenné sa stali najobľúbenejším typom anuity, pretože existuje menšie riziko, že váš príjmový tok bude narušený pevnou mierou návratnosti. Mnoho finančných poradcov sa im nepáči kvôli ich často vysokým poplatkom za správu. Tu je návod, ako to uvádza Suze Orman: „Myslím si, že variabilné renty boli vytvorené len z jedného dôvodu a len z jedného dôvodu - aby poradca predával tieto variabilné renty.“ Váš príjem z variabilnej renty stúpa a klesá v závislosti od úspechu investície do „podúčtov“. Nižšie nájdete nízkonákladové možnosti, ktoré minimalizujú náklady na variabilnú anuitu.

Anuita akciového indexu : Relatívne nedávna tvorba odvetvia poisťovníctva, to je fixná anuita s časťou viazanou na akciový index, ktorý údajne kompenzuje časť inflačného rizika. Poisťovacie spoločnosti používajú niečo, čo sa nazýva „miera účasti“, aby zistili, koľko z vášho akciového trhu budú mať, aby kompenzovali svoje riziko - ak sa trh zhorší, musia vám naďalej platiť. Jednou z výhod oproti variabilnej anuite je to, že pre vás existuje menšie riziko poklesu. Ďalšie informácie nájdete v článku Sú anuity s indexom vlastného imania pre vás najvhodnejšie? a ako dobrý obchod je indexovaná anuita?

Veľký profesionál

Hlavným dôvodom, prečo si ľudia vyberajú anuity, je získať zaručený tok príjmov. S anuitou - najmä s pevnou anuitou - vedia, aký bude ich mesačný príjem, a podľa toho môžu rozpočtu. Tým sa im uloží úloha spravovať ich dôchodkové portfólio, plus pre tých, ktorí sa obávajú, že by to nerobili dobre. Okrem toho vás zaručený príjem chráni v prípade, že sa hospodárstvo zmení na zlé a či sa stane inou investíciou. To je skutočne jediný profesionál pre výber anuity.

Zoznam nevýhod

Existuje veľa nevýhod. Tu sú prvé štyri dôvody, prečo sa vyhnúť anuite:

1. Nejde o likvidnú investíciu. Ak budete potrebovať peniaze rýchlejšie v prípade núdze, zaplatíte prísne pokuty - zvyčajne 5 až 7%. Poplatky za odstúpenie od zmluvy sa znižujú, čím dlhšie vlastníte anuitu, môže to však byť 15 rokov. Pred zakúpením anuity sa vždy opýtajte na poplatky za odovzdanie.

2. Platíte viac daní ako pri iných druhoch investícií, najmä ak si vyberiete variabilnú anuitu. Výnosy z renty sa zdaňujú ako bežné príjmy. Je to veľmi odlišné od toho, čo by ste platili za zisky z predaja dlhodobého fondu alebo podielového fondu. Dlhodobé kapitálové zisky sa zdaňujú 0% až 15% v závislosti od vašej daňovej skupiny podľa súčasných daňových zákonov.

3. Vaši dediči zaplatia vyššie dane z peňazí zostávajúcich v anuite po vašej smrti. Ich daňový výmer bude založený na nákladoch na počiatočný nákup anuity. Všetky zisky budú zdanené bežnými príjmovými sadzbami a budú ich musieť zaplatiť okamžite po prevzatí majetku. Ak by sa vaše portfólio nachádzalo v akciách alebo podielových fondoch, daňový základ by sa „zvýšil“, čo znamená, že dane, ktoré budú musieť zaplatiť pri predaji týchto aktív, budú v čase vašej smrti trhovou hodnotou. Nebudú musieť platiť dane z rokov zisku pred smrťou.

4. Poplatky sú vysoké a mnohé z nich nie sú v čase nákupu jasne zverejnené. Napríklad poplatok za „úmrtnosť a výdavky“ môže byť až 1% až 2% za rok. Môžete si najať profesionálneho portfóliového manažéra za rovnaké náklady a nemusíte platiť ďalšie poplatky spojené s anuitou. náklady môžu zahŕňať administratívne poplatky a výdavky podúčtu (jedinečné pre variabilné anuity). Niektoré anuity majú poplatky za jazdca, v závislosti od zvolených možností.

Možnosti najnižšej ceny pre variabilné anuity

Ak si ceníte bezpečnosť zaručenej výplaty a myslíte si, že sa oplatí zaplatiť nejaké poplatky, zvážte lacnejšie možnosti dostupné prostredníctvom skupín podielových fondov, a nie prostredníctvom poisťovacej spoločnosti. Medzi dve vynikajúce možnosti, ktoré by ste mali preskúmať, patria spoločnosti podielových fondov Vanguard a Fidelity. TIAA-CREF, spoločnosť poskytujúca finančné služby, ktorá sa špecializuje na potreby neziskových zamestnancov, predáva svoje renty aj širokej verejnosti.

Poplatky spoločnosti Vanguard sa pohybujú od 0, 46% do 0, 77% v závislosti od alokácie investícií. Poplatky spoločnosti Fidelity začínajú na 0, 10% za počiatočný nákup vo výške 1 milión dolárov plus poplatky založené na zvolených podielových fondoch. Poplatky TIAA-CREF sa pohybujú od 0, 45% do 0, 80%, v závislosti od zvolených možností. Všetky tri spoločnosti ponúkajú renty nižšie ako 1% alebo viac, ktoré by ste pravdepodobne zaplatili za investičného poradcu prostredníctvom maklérskeho domu. Dodatočné záruky príjmu robia zo všetkých troch možností dobrú alternatívu pre ľudí, ktorí chcú presunúť svoje dôchodkové úspory na jedno miesto a nechať niekoho iného sa starať o to, aby im poskytli celoživotný príjem.

Spodný riadok

Anuity sú možnosťou, ak si nie ste istí, či máte zručnosti na správu svojho dôchodkového portfólia a chcete si byť istí, že počas svojho života vám dôjdu finančné prostriedky. Urobte však výskum a uistite sa, že rozumiete všetkým poplatkom a daniam, ktoré budete musieť zaplatiť za záruku príjmu.

Porovnajte, čo by anualitní predajcovia poskytovali tým, čo vám ponúkajú iní finanční poradcovia. Zamyslite sa nad jednorazovou konzultáciou s osobným finančným poradcom založeným na poplatkoch, ktorý nerobí peniaze podľa vášho výberu. Pomôže vám porozumieť anuitným zmluvám, ktoré zvažujete, a ukáže vám ďalšie možnosti, ktoré vám pomôžu rozhodnúť sa, čo má väčší finančný zmysel.

Anuity predávajú poisťovacie spoločnosti, spoločnosti poskytujúce finančné služby a niektoré charitatívne organizácie (tieto organizácie sa nazývajú charitatívne darčekové anuity). Nezabudnite si kúpiť anuitu od finančne stabilnej spoločnosti a opýtať sa, čo by sa stalo s vašimi peniazmi, ak emitent prestane podnikať. Pozrite sa, či ste chránení, ak vaša poisťovňa pôjde nahor?

Plánovači môžete skúmať na webovej stránke Certified Financial Planner. Finančné poradcovia založené na províziách vás zvyčajne nasmerujú na spoločnosti, od ktorých vykonajú províziu, takže vždy sa opýtajte, ako bude váš finančný poradca kompenzovaný skôr, ako sa stretnete. Podrobnú históriu a popis anuít si prečítajte v našom anuitnom tutoriále, ktorý sa začína úvodom do anuít.