Ktorý dôchodkový plán je najlepší?

Sporenie na dôchodok je kritický a hodný cieľ. Ale vzhľadom na rôzne vlastnosti a výhody rôznych typov individuálnych dôchodkových účtov IRA) a 401 (k) programov, výber toho najlepšieho pre vás a vašu situáciu môže byť náročné. V niektorých prípadoch je tento proces jednoduchší, pretože môžete zúžiť výber tým, že odstránite plány, na ktoré nemáte oprávnenie. V tomto článku sa pozrieme na rôzne scenáre a faktory, ktoré je potrebné vziať do úvahy pri výbere medzi investičnými účtami.

Kľúčové jedlá

• Jedným z primárnych rozdielov medzi Rothom a tradičnou IRA je, keď platíte dane z vašich príspevkov - buď keď robíte príspevky (Roth) alebo v dôchodku (tradičné).
• Ak môžete investovať iba do jedného typu dôchodkového účtu, vaše peniaze môžu rásť najrýchlejšie v programe sponzorovanom spoločnosťou 401 (k), ktorý zodpovedá percentuálnemu podielu vašich príspevkov.
• Ak vaša spoločnosť 401 (k) neponúka zhodu, pred rozhodnutím medzi plánom a IRA sa pozrite na investičné možnosti plánu, poplatky, dostupnosť vašich peňazí a dostupnosť bezplatného investičného poradenstva.
• Jednotlivci, ktorí môžu investovať do všetkých troch typov dôchodkových účtov, by tiež mali zvážiť, ako dosiahnuť maximálnu zhodu, ako rozdeliť prostriedky medzi IRA, aby sa vyhli daniam, a ako rozdeliť príspevky počas celého roka.
• Pri rozhodovaní o tom, ktoré účty sa majú financovať, by ste mali zohľadniť aj vek a očakávaný dátum odchodu do dôchodku a svoje plány týkajúce sa vašich účtov - financovanie svojho odchodu do dôchodku, povedzme, alebo ich ponechanie pre svojich blízkych.

Roth IRA vs. Tradičné IRA

Limity príspevkov pre tradičné IRA aj Roth IRA sú rovnaké pre daňový rok 2019. Ak do konca daňového roka dosiahnete 50 rokov (alebo staršie), môžete prispieť až do výšky 6 000 dolárov plus ďalších 1 000 dolárov. Ak máte nárok na obidva typy IRA, výber zvyčajne závisí od toho, kedy chcete platiť dane - teraz alebo v dôchodku.

S tradičným IRA môžete požiadať o odpočet dane za rok, v ktorom prispievate. Tradičná IRA je plne odpočítateľná, ak sa vy ani váš manžel / manželka nezúčastňujete pracovného plánu odchodu do dôchodku, alebo ak áno, ak váš príjem je nižší ako 74 000 dolárov pre jednotlivého spisovateľa alebo 123 000 dolárov, ak podáte spoločne. Keď však začnete vyberať peniaze v dôchodku, tieto rozdelenia podliehajú dani z príjmu.

V prípade spoločnosti Roth IRA nie je váš príspevok odpočítateľný od dane, ale kvalifikované distribúcie spoločnosti Roth sú bez daní a sankcií. Čo predstavuje „kvalifikovaný“? Počas prvých piatich rokov po otvorení IRA nemôžete vykonávať distribúciu od Rótha a musí platiť aj jedno z nasledujúcich:

• Dosiahli ste vek 59½ rokov.
• Ste zakázaní.
• Používate distribúciu na kúpu prvého domu (životný limit: 10 000 dolárov).
• Zomreli ste (váš príjemca dostane distribúciu).

Ak chcete pomôcť pri rozhodovaní, do ktorého IRA budete investovať, pozrite si svoju súčasnú daňovú kategóriu v porovnaní s predpokladanou daňovou kategóriou počas odchodu do dôchodku a skúste zvoliť, podľa ktorého plánu dôjde k zníženiu daní a vyšším príjmom (udelené, určenie toho nemusí byť ľahké) robiť).

Čo keď môžete prispieť k 401 (k) alebo k IRA?

Môže sa stať, že máte nárok na tradičné príspevky IRA alebo Roth IRA, ako aj príspevky na odloženie platu do programu 401 (k), nemôžete si však dovoliť súčasne prispievať maximálne na program 401 (k) a IRA súčasne., Musíte sa rozhodnúť, čo je pre vás najvýhodnejšie - urobiť jednu, dve alebo všetky tri práce. Niektoré z nasledujúcich konceptov sa môžu použiť, ak máte možnosť prispieť tak k tradičným 401 (k), ako aj k Roth 401 (k).

Pozrime sa na Caseyho, ktorý pracuje pre spoločnosť A a má nárok na odloženie platu v rámci plánu spoločnosti 401 (k) spoločnosti A. Ročná kompenzácia Caseyho je 50 000 dolárov a môže si dovoliť každý rok prispievať 2 000 USD, ktoré sa rozhodol vložiť na jeden účet, aby sa vyhnul nadmerným poplatkom. Preto Casey musí rozhodnúť, či má finančný zmysel prispievať k 401 (k) alebo k IRA.

Ak dôjde k zápasu spoločnosti

Ak spoločnosť A poskytne zodpovedajúci príspevok na príspevky na odloženie platu od Caseyho, lepšou voľbou bude 401 (k). Nižšie je uvedený pohľad na rast jeho účtov za obdobie 10 rokov, za predpokladu, že zodpovedajúci príspevok vo výške $ 1 za každý príspevok $ 1 Casey, až do výšky 3% jeho platu. To znamená, že Casey dostane zodpovedajúci príspevok 1 500 USD (50 000 USD x 3%). Za 10 rokov by jeho 401 (k) rástlo podstatne rýchlejšie ako IRA.

Copyright © 2011 Investopedia.com

Ak sa nezhoduje spoločnosť

Ak spoločnosť A neuskutočňuje zodpovedajúce príspevky k plánu 401 (k), ktorý ponúka, Casey bude musieť pri rozhodovaní o tom, či investovať alebo neinvestovať do programu 401 (k), zvážiť tieto otázky:

Ktoré možnosti investovania sú k dispozícii "> vzájomné fondy, dlhopisy a nástroje peňažného trhu. Menšie spoločnosti môžu robiť to isté, ale s väčšou pravdepodobnosťou umožnia samoosmerovanie investícií, čo umožní účastníkovi vybrať si z akcií, dlhopisov, podielových fondov, a iné dostupné investície, podobné investičným možnostiam, ktoré sú k dispozícii v IRA s vlastným riadením. Ak sú investície do 401 (k) obmedzené, Casey môže robiť lepšie, ak prispieva k IRA, čo by poskytlo širší rozsah investícií, z ktorých vybrať.

Aké sú príslušné poplatky? Jedným z problémov v rámci tlačidla je poplatok, ktorý sa účtuje na účet 401 (k). Nie sú to také viditeľné ako poplatky, ktoré sa účtujú IRA, čo vedie mnohých účastníkov k presvedčeniu, že poplatky za 401 (k) sú minimálne a neexistujú. Casey by musel preskúmať poplatky, ktoré sa vzťahujú na plán jeho spoločnosti 401 (k), a porovnať ich s prevádzkovými a obchodnými poplatkami, ktoré sa vzťahujú na IRA.

Sú prostriedky 401 (k) dostupné? Zatiaľ čo dôchodkové sporenie sa má akumulovať až do dôchodku, niekedy sa vyskytnú situácie, ktoré účastníkovi neponechávajú inú možnosť, ako uskutočniť výbery alebo si vziať pôžičku zo svojich dôchodkových účtov. Všeobecne platí, že aktíva v pláne 401 (k) nemôžu byť vybrané, pokiaľ účastník nezaznamenal spúšťaciu udalosť. Ak má však plán spoločnosti A pôžičku, Casey mohol vziať pôžičku zo svojho účtu a splatiť ju do piatich rokov (alebo dlhšie, ak sa má pôžička použiť na nákup hlavného bydliska). Aktíva IRA je možné kedykoľvek vybrať. S výnimkou príspevku na obnovenie sa však táto suma nemôže vrátiť IRA.

Aké sú náklady na profesionálne riadenie? Ak Casey nie je zdatný v oblasti riadenia investícií alebo nemá čas na správne riadenie investícií do svojho plánu, možno bude potrebovať služby profesionálneho investičného poradcu, aby sa ubezpečil, že jeho rozdelenie aktív je v súlade s jeho cieľmi a cieľmi v oblasti odchodu do dôchodku. Ak zamestnávateľ Casey poskytuje tieto služby ako súčasť balíka zamestnaneckých výhod, Caseyovi nevzniknú ďalšie náklady na to, aby profesionál spravoval svoje investície. Tento výhoda nemusí byť k dispozícii pre IRA, pokiaľ zamestnávateľ nerozširuje takéto služby na majetok mimo svojho plánu sponzorovaného zamestnávateľom.

Tieto body sa oplatia zvážiť, aj keď sa na účet 401 (k) prispievajú zodpovedajúcimi príspevkami. Ale bez zhody môžu odpovede na tieto otázky viesť Casey k záveru, že výhody úspor z IRA prevažujú nad výhodami 401 (k).

Čo keby ste mohli prispieť ku všetkým trom?

Teraz sa pozrime na TJ, ktorý si môže dovoliť financovať jej 401 (k), tradičnú IRA a Roth IRA. Ak si môže dovoliť prispievať maximálnymi prípustnými čiastkami na všetky svoje účty, nemusí sa starať o to, ako rozdeliť svoje úspory. Predpokladajme však, že si TJ môže dovoliť ušetriť iba 7 000 dolárov za rok. Úvahy pre Casey (vyššie) sa môžu vzťahovať aj na TJ. TJ môže okrem toho zvážiť:

Získanie maximálnej zhody. Ak sa prispieva vyrovnávací príspevok do plánu 401 (k), zvážte maximálnu sumu, ktorá musí byť do plánu vložená, aby ste dostali maximálny dostupný vyrovnávací príspevok. Ak je napríklad odmena TJ 80 000 dolárov ročne a vzorec vyrovnávacieho príspevku je 1 $ za 1 $ až 3% kompenzácie, bude musieť na svoj maximálny plánovací poplatok 401 (k) prispievať minimálne 2 400 $, aby získala najvyššiu možnú zhodu príspevok 2 400 dolárov.

Výber medzi IRA. Ak TJ vloží do svojich 401 (k) 2 400 dolárov, zostane mu za príspevok do IRA 4 600 dolárov. Bude musieť urobiť matematiku (alebo sa porozprávať so svojím daňovým poradcom), aby zistila, koľko z jej tradičných príspevkov do IRA by bolo možné odpočítať z daní, a aby pri rozhodovaní zvolila Roth IRA, tradičnú IRA alebo príspevok rozdelený medzi dva. Čokoľvek sa rozhodne, jej celkové príspevky do oboch IRA nemôžu prekročiť limit pre daný daňový rok.

Ktoré majú byť financované ako prvé. Zvyčajne je najlepšie prispievať na dôchodkové účty začiatkom roka alebo trochu každý mesiac - počnúc začiatkom roka, aby sa aktíva mohli začať hromadiť zisky čo najskôr. Zvážte aj to, ako sa prispievajú zodpovedajúce príspevky. Niektoré spoločnosti prispievajú sumou jednorazovou sumou na konci lehoty na podanie daňového priznania, zatiaľ čo iné prispievajú sumami počas celého roka. Ak sa toto pravidlo uplatňuje, je lepšie vyplácať príspevky na odloženie platu na 401 (k) začiatkom roka.

Váš upravený upravený hrubý príjem a stav vášho daňového priznania môžu obmedziť sumu, ktorú môžete prispieť do Roth IRA.

Ďalšie body na zváženie

Okrem vyššie uvedených bodov by ste mali zvážiť aj ďalšie faktory, ako napríklad:

Vek a horizont odchodu do dôchodku. Váš horizont odchodu do dôchodku a vek sú vždy dôležitými hľadiskami pri určovaní správneho rozdelenia aktív. Ak je vám však najmenej 50 rokov, účasť na pláne, ktorý obsahuje funkciu prispievania, môže byť atraktívnou voľbou, najmä ak zaostávate pri hromadení vajíčka na odchod do dôchodku. Ak vás to popisuje, výberom účasti v pláne 401 (k) s funkciou dobiehania môžete každý rok pridať väčšie množstvo do svojho hniezda. IRA majú tiež funkcie dobiehania, ale do svojho príspevku môžete pridať iba 1 000, nie 6 000 dolárov.

Účel financovania dôchodkového účtu. Zatiaľ čo dôchodkové účty sú zvyčajne určené na financovanie vašich dôchodkových rokov, niektorí ľudia plánujú nechať tieto účty svojim príjemcom. V takom prípade musíte premýšľať o tom, či chcete ponechať aktíva oslobodené od dane svojim príjemcom a či sa chcete vyhnúť tomu, aby ste nemuseli robiť potrebné minimálne rozdelenia (RMD), ktoré znížia zostatok na vašich účtoch. Roth IRA a Roth 401 (k) s vám umožňujú platiť dane, ktoré by vám inak dlžili, keď vykonáte počiatočné príspevky. Pokiaľ ide o Roth IRA, pravidlá RMD sa neuplatňujú na vlastníka IRA, čo umožňuje ponechať príjemcom väčšiu rovnováhu.

Niektoré vládne subjekty ponúkajú zamestnancom osobitné dôchodkové plány.

Spodný riadok

Pre tých, ktorí majú nárok na financovanie viacerých druhov dôchodkových účtov a majú peniaze na ich financovanie, nie je výber otázkou. Pre tých, ktorí nemajú peniaze na financovanie viacerých účtov, môže byť výber najlepšej (-ých) možnosti (-í) náročný.

V mnohých prípadoch sa znižuje, či uprednostňujete daňové úľavy na zadnej strane s Roth IRA, alebo na prednej strane s tradičnými IRA. Dôležitým faktorom je aj konečný účel účtu, ako je plánovanie odchodu do dôchodku verzus plánovanie nehnuteľností. Kompetentný poradca pre plánovanie odchodu do dôchodku môže pomôcť ľuďom, ktorí sa s týmito problémami stretnú, urobiť praktické rozhodnutia.