Ktorú kreditnú kartu mám získať?

Ktorá kreditná karta je najlepšia? V skutočnosti, v krajine naplnenej atraktívnymi ponukami kreditných kariet, neexistuje nič také ako „najlepšie“. Je však možné nájsť a zvoliť kreditnú kartu, ktorá je pre vás najlepšia.

Tu sú štyri kroky, ktoré vám môžu pomôcť pri výbere perfektnej kreditnej karty pre vás.

Krok 1: Skontrolujte svoj kredit

Kreditné karty sú rôzne, ale všetky majú niečo spoločné. Keď požiadate, veriteľ skontroluje váš kredit, aby zistil, či máte nárok na účet. Ak spĺňate podmienky, poskytovateľ úveru použije ten istý prehľad a skóre na nastavenie podmienok vášho účtu, ako sú RPMN a kreditný limit.

Nemáte však iba jednu správu o úvere. Máte tri.

Pokiaľ si nevyberiete konkrétnu kartu, o ktorú sa chcete uchádzať, nebudete vedieť, ktorú správu a skóre veriteľ posúdi. To znamená, že by ste si mali skontrolovať všetky tri svoje prehľady skôr, ako požiadate o novú kreditnú kartu (alebo o akýkoľvek iný druh financovania v tejto veci).

Kľúčové jedlá

• Nepoužívajte slepo žiadosti o kreditné karty bez plánu.
• Skôr ako požiadate o nový účet, skontrolujte svoj kredit.
• Pochopte, ako veritelia vidia váš kredit.
• Urobte si domácu úlohu, aby ste mali k dispozícii tú najlepšiu ponuku.

Ak ste si už neuplatňovali svoje bezplatné ročné úverové správy, môžete navštíviť AnnualCreditReport.com. Zákon o správnych úverových správach vyžaduje, aby úverové agentúry poskytovali bezplatný prístup k vašim úverovým správam od každej z nich prostredníctvom tejto webovej stránky každých 12 mesiacov. Existuje tiež veľa webových stránok, ktoré ponúkajú bezplatný prístup k vašim správam (a niekedy aj skóre) online. Vaši súčasní vydavatelia kreditných kariet vám môžu poskytnúť aj bezplatné skóre FICO.

Dôkladne skontrolujte svoje správy, či neobsahujú chyby. Kreditné chyby môžu znížiť vaše skóre a môžu sťažiť kvalifikáciu pre nové účty. Ak zistíte chyby, môžete ich napadnúť úverovými úradmi.

Je tiež užitočné skontrolovať svoje kreditné skóre a zistiť, kde stojíte. Nezabudnite, že skóre, ktoré vidíte online, nemusí byť také isté, aké veriteľ verí pri vyplňovaní žiadosti.

Krok 2: Zistite, či sa pravdepodobne kvalifikujete

Akonáhle budete poznať stav svojho kreditu a budete mať pocit o svojom skóre, je čas pozrieť sa čestne na karty, na ktoré pravdepodobne čakáte.

Na základe vášho kreditného skóre si budete môcť vybrať karty pre ľudí s:

• Žiadny kredit / zlý kredit
• Spravodlivý úver
• Dobrý kredit
• Vynikajúci úver

Toto je všeobecné usmernenie o tom, ako vás môžu veritelia klasifikovať na základe vášho skóre FICO.

Ak spadáte do kategórie „zlých úverov“, je pravdepodobne stratou času uchádzať sa o kartu s nízkou sadzbou, ktorá vyžaduje dobrý kredit. Podobne, ak ste v skupine „vynikajúci úver“, prečo sa uspokojiť s menej atraktívnou ponukou, keď môže byť k dispozícii niečo lepšie?

Každý veriteľ je, samozrejme, iný a pri kontrole vašej žiadosti môže skontrolovať iný typ správy a typ skóre. Vyššie uvedené kategórie kreditného skóre nie sú ani pevne stanovené. Veritelia majú rôzne kritériá schválenia a vaše kreditné skóre nie je jediné, na čom záleží, keď požiadate o nový účet. Jediným spôsobom, ako zistiť, či máte oprávnenie, je podať žiadosť.

Krok 3: Rozhodnite sa, ktoré funkcie sú pre vás najdôležitejšie

Ďalej zúžte typy dostupných kreditných kariet na základe svojho skóre a rozhodnite sa, ktoré funkcie vám najviac prospejú.

Žiadny kredit / zlý kredit

Ak je vaša kreditná história slabá alebo poškodená, najdôležitejšou obavou je pravdepodobne nájdenie karty na preukázanie vášho kreditu. To môže byť zložité, pretože mnohí veritelia môžu byť nervózni, keď vás vezmú za zákazníka. Existujú však veritelia, ktorí ponúkajú karty ľuďom s obmedzeným alebo poškodeným úverom.

Pokiaľ ide o novú kreditnú kartu, pravdepodobne budete mať dve hlavné možnosti: zabezpečenú alebo vedľajšiu.

• Zabezpečené kreditné karty vyžadujú, aby ste v emitujúcej banke vykonali zábezpeku rovnajúcu sa úverovému limitu na účte. Zvyčajne začínajú na 200 USD, ale môžu dosiahnuť až 1 000 USD.
• Kreditné karty s nižšou bonitou sú niekedy zabezpečené, ale môžu byť k dispozícii aj ako nezabezpečené účty bez požiadavky na zloženie zálohy. Doplnkové karty sa niekedy inzerujú aj ako študentské kreditné karty, ktoré sú zvyčajne najlepšie, ak zakladáte kredit od nuly.

Obidva typy účtov môžu mať vyššie úrokové sadzby, dodatočné poplatky a nižšie limity ako karty dostupné ľuďom s lepším úverovým ratingom. Keď si budete musieť kredit vybudovať pomocou karty, uistite sa, že ten, ktorý si vyberiete, nahlási vaše platby trom hlavným úverovým úradom. Nie všetci.

Môžete tiež hľadať zabezpečenú kartu, ktorá vkladá váš bezpečnostný vklad na disk CD, ktorý vás zaujíma. To vám umožní zarobiť si z vkladu trochu peňazí. Pokúste sa nájsť zabezpečenú kartu, ktorá automaticky zvýši váš kreditný limit ako odmenu za fiškálnu zodpovednosť. Napríklad Master One Secured Mastercard zvyšuje váš limit, ak uskutočňujete prvých päť mesačných platieb včas.

Spravodlivý úver

Spravodlivý kreditný stav vám môže dať viac možností na výber, pokiaľ ide o novú kartu. Aj keď by ste už nemali očakávať, že sa budete kvalifikovať na prémiové karty najvyššej úrovne, môžete si vybrať kartu, ktorá vám umožní získať obmedzené odmeny (ak ste v tom).

Ak je pre vás dôležitá nižšia APR, karta s odmenami pravdepodobne nie je najlepšou stávkou. APR vo všeobecnosti záleží iba na tom, ak zostatok kreditnej karty nezaplatíte každý mesiac.

Dobrý kredit

S dobrým úverovým ratingom sa s väčšou pravdepodobnosťou kvalifikujete pre karty s atraktívnymi funkciami a odmenami, ako napríklad:

• Cestovné odmeny karty. Ste častým cestujúcim? Karta, ktorá zarába cestovné odmeny za nákupy, by mohla byť príjemnou voľbou.
• Karty na vrátenie peňazí. Máte dobrý kredit, ale často necestujete? Atraktívnejšou možnosťou by mohla byť karta na vrátenie peňazí bez ročného poplatku.
• Karty na prevod zostatku. Máte vynikajúce zostatky na iných kartách? Ak je to tak, ponuka pre prevod zostatku s nízkou sadzbou vám môže ušetriť peniaze a prípadne môže zvýšiť kreditné skóre.
• Karty s nízkou APR. Nosíte pravidelne zostatok z mesiaca na mesiac? Karta s nízkou APR vám môže ušetriť peniaze na úrokoch.

Ak máte dobrý kredit, najlepšou kartou pre vás je karta s funkciami, ktoré najlepšie zodpovedajú vášmu životnému štýlu. Zamerajte svoj výskum na nájdenie karty, ktorá vám môže poskytnúť najvyššie odmeny na základe toho, ako míňate svoje peniaze.

Vynikajúci úver

Získanie vynikajúceho kreditu vyžaduje ťažkú ​​prácu. Jedným z prínosov pre vaše úsilie je skutočnosť, že veľa veriteľov vás bude chcieť ako zákazníka.

Byť túžbou je pekné. Pokiaľ ide o ponuky kreditných kariet, znamená to, že máte vyššiu pravdepodobnosť, že sa kvalifikujete pre najatraktívnejšie odmeny, bonusy za registráciu a úrokové sadzby, ktoré emitenti kariet ponúkajú. Môžete dokonca získať kreditné karty s propagačnou 0% úrokovou sadzbou na stanovenú dobu. Sú užitočné, ak máte dlh, ktorý musíte splatiť v splátkach, ale uistite sa, že to dokážete v pridelenom čase, alebo že 0% sadzba pravdepodobne skočí na veľmi vysokú.

Vybratie karty výhodami, ktoré sa vám najviac páčia, môže byť zábavné, ale nezabudnite si prečítať drobné písmo, aby ste videli, čo vás tieto výhody budú stáť.

Jemná tlač

Predtým, ako sa rozhodnete pre nový účet, zvážte nasledujúce skutočnosti:

• Ročná percentuálna miera (APR). Ročná percentuálna miera nákladov na vašej kreditnej karte nemusí byť taká dôležitá, ako si myslíte, pokiaľ nemáte v minulosti zostatok kreditnej karty. Ak sa chcete disciplinárne vyplatiť každý mesiac, zvyčajne vám na účte nebudeme účtovať žiadne úroky. Vďaka tomu je APR na vašej karte oveľa menej významná.
• Ročné poplatky. Aj pri vynikajúcich úveroch niektoré karty (napríklad prémiové prémiové karty) zvyčajne vykazujú ročné poplatky. Zistite, či odmeny a výhody z účtu (vrátane bonusov za registráciu) prevážia ročný poplatok, ktorý vám účtujeme. Ak sa tak stane, zaplatenie ročného poplatku by mohlo stáť za dodatočný náklad.

Krok 4: Použite

Skontrolovali ste svoj kredit, zúžili ste karty, na ktoré pravdepodobne budete mať nárok, a vybrali ste si funkcie, na ktorých vám najviac záleží. Je čas požiadať o kartu, ktorá sa dostala na začiatok zoznamu, a skontrolujte, či ste schválení.

Nezabudnite, že vďaka novele zákona o kreditnej karte z roku 2009 môžu ľudia vo veku 21 a viac rokov uviesť všetky príjmy, ku ktorým „majú primerané očakávania prístupu.“ To vám umožní uviesť príjmy od ostatných členov vašej domácnosti vrátane vášho manžela / manželky. a nemzdové príjmy, ako sú výplaty z trustového fondu, kompenzácie v nezamestnanosti a ďalšie. Dávajte však pozor, aby ste neprirodzene nenabíjali príjem.

Ak nemáte kvalifikáciu, nestrácajte nádej. Môžete zavolať vydavateľovi kariet a požiadať ho o prehodnotenie alebo o nájdenie spôsobov, ako vylepšiť svoj kredit, a skúste to znova v budúcnosti.

Ešte jedna vec: Spravujte svoju kartu ako profesionál

Kvalifikácia na ideálnu kartu je skvelý pocit, ale vaša práca sa ešte neskončila. Keď dostanete kartu, musíte ju správne spravovať, aby váš účet mohol pracovať pre vás, nie proti vám.

Kreditné karty môžu priniesť množstvo cenných výhod, v neposlednom rade ich schopnosť pomôcť vám vybudovať silnejší úver. Ak však spravujete svoj účet zle tak, že vyčerpáte dlh alebo, čo je horšie, neskoro, tá istá karta by mohla poškodiť váš kredit namiesto toho, aby mu pomohol.