Aké kreditné skóre by ste mali mať?

Kreditné skóre je číslo, ktoré veriteľom pomáha vyhodnotiť úverovú správu osoby a odhadnúť jej kreditné riziko. Najbežnejším kreditným skóre je skóre FICO pomenované po vývojárovi softvéru Fair Isaac and Corporation. Skóre FICO osoby poskytujú veriteľom tri hlavné agentúry poskytujúce informácie o úveroch - Experian, TransUnion a Equifax - s cieľom pomôcť poskytovateľom úverov vyhodnotiť riziká spojené s poskytovaním úverov alebo požičiavaním peňazí ľuďom. (Ak sa chcete dozvedieť viac o úverových ratingoch, prečítajte si: Dôležitosť vášho úverového ratingu .)

Kreditné skóre osoby ovplyvňuje jeho schopnosť kvalifikovať sa na rôzne typy úverov a rôzne úrokové sadzby. Osoba s vysokým kreditným skóre môže mať nárok na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na 30 rokov s ročnou percentuálnou sadzbou 3, 8% (APR). V prípade pôžičky vo výške 300 000 dolárov by mesačná platba bola 1 398 dolárov. Naopak, osoba s nízkym kreditným skóre, za predpokladu, že spĺňa podmienky na rovnakú hypotéku vo výške 300 000 dolárov, môže z úveru zaplatiť 5, 39%, so zodpovedajúcou mesačnou splátkou 1 683 dolárov. To je ďalších 285 dolárov mesačne alebo 102 600 dolárov počas životnosti hypotéky pre osobu s nižším kreditným skóre.

Bohužiaľ, pokiaľ ide o úverové skóre, nezačíname čistou tabuľkou. Jednotlivci si musia zarobiť svoje dobré čísla a to si vyžaduje čas. Aj keď všetky ostatné faktory zostanú rovnaké, mladšia osoba bude mať pravdepodobne nižšie kreditné skóre ako staršia osoba. Je to preto, že dĺžka úverovej histórie predstavuje 15% kreditného skóre. Mladí ľudia môžu byť v nevýhode jednoducho preto, že ako starší spotrebitelia nemajú hĺbku ani dĺžku úverovej histórie.

Faktory, ktoré ovplyvňujú kreditné skóre
Na výpočet kreditného skóre FICO osoby sa použije päť faktorov:

• 35%: história platieb
• 30%: dlžné sumy
• 15%: dĺžka úverovej histórie
• 10%: nový kredit a nedávno otvorené účty
• 10%: typy používaných úverov

Je dôležité poznamenať, že skóre FICO nezohľadňuje vek, ale váži dĺžku úverovej histórie. Aj keď mladí ľudia môžu byť v nevýhode, je možné, že ľudia s krátkou históriou získajú priaznivé skóre v závislosti od zvyšku úverovej správy. Napríklad novšie účty znížia priemerný vek účtu, čo by mohlo znížiť kreditné skóre. FICO rád vidí zavedené účty. Mladí ľudia s kreditnými účtami v hodnote niekoľkých rokov a bez nových účtov, ktoré by znížili priemerný vek účtu, môžu mať vyššie skóre ako mladí ľudia s príliš veľkým počtom účtov alebo tí, ktorí si nedávno otvorili účet. (Ďalšie informácie nájdete v časti: Ako môžem zlepšiť svoje kreditné skóre? )

Priemerné kreditné skóre podľa veku
Skóre FICO sa pohybuje od nízkej hodnoty 300 po najvyššiu hodnotu 850 - dokonalé kreditné skóre, ktoré dosahuje iba 1% spotrebiteľov. Vo všeobecnosti je veľmi dobrým kreditným skóre skóre 720 alebo vyššie.

Toto skóre spôsobí, že osoba získa najlepšie možné úrokové sadzby z hypotéky a najvýhodnejšie podmienky pre iné úverové linky. Ak sa skóre zníži medzi 580 a 720, financovanie určitých úverov sa môže často zabezpečiť, ale so znížením úverového skóre stúpajú úrokové sadzby. Ľudia s kreditným skóre nižším ako 580 môžu mať problém nájsť akýkoľvek typ legitímneho úveru.

Na základe údajov zostavených spoločnosťou Credit Karma existuje korelácia medzi vekom a priemerným kreditným skóre a skóre spolu s vekom stúpa. Podľa ich údajov je priemerné kreditné skóre podľa veku takéto:

Nezabúdajte, že ide o priemery založené na obmedzenom výbere údajov a kreditné skóre mnohých jednotlivcov bude z rôznych dôvodov nad alebo pod týmito priemermi. Napríklad dvadsať-niečo by mohlo mať kreditné skóre nad 800, ak bude robiť dôkladné úverové rozhodnutia a platiť účty včas. Podobne by mohla mať osoba vo veku 50 rokov veľmi nízke kreditné skóre, pretože prevzal príliš veľa dlhov a oneskoril platby. Úverové skóre FICO zohľadňujú všetkých päť faktorov.

Spodný riadok
Štúdia Experian National Credit Index pomáha vysvetliť, ako správanie určitých vekových skupín môže ovplyvniť priemerné úverové skóre. Štúdia zistila, že ľudia vo vekovej skupine 18 - 39 rokov mali najväčší počet oneskorených platieb počas predchádzajúcich 12 mesiacov; že najväčšia zadlženosť mala veková skupina 40 - 59 rokov; a veková skupina nad 60 rokov mala najnižšie priemerné využitie kreditu (použila najmenšiu možnú sumu úveru, ktorá mala k dispozícii).

Napriek tomu, že nie je neslýchané, že má mladý človek hviezdne kreditné skóre, častejšie sa tieto ratingy zvyšujú, keď ľudia získavajú úver, robia starostlivé úverové rozhodnutia, platia účty včas a získavajú hĺbku a dĺžku svojej úverovej histórie.