Keď dobrí ľudia píšu zlé šeky

Ak ste niekedy prečerpali svoj bežný účet, viete, aké bolestivé môžu byť tieto poplatky za prečerpanie. Ako sa môžete vyhnúť tomu, aby ste vyplácali veľký čas, keď prehráte? Banky poskytujú niekoľko druhov ochrany proti prečerpaniu, ktoré vás môžu udržiavať bez poplatkov, ale nemyslia si, že sú všetky vytvorené rovnako. Tu je to, čo potrebujete vedieť, aby ste sa uistili, že váš kontokorentný plán nie je prefúknutý.

Chráň sa

K prečerpaniu dôjde. Na to, aby ste mohli napísať šek alebo kúpiť debetnú kartu, nemusíte byť slepá ulička, aby ste zistili, že používate nesprávny účet, váš vklad z výplaty ešte neprešiel, alebo ste jednoducho nesprávne ohodnotili sumu peňazí, ktorú ste dostali mať na vašom bežnom účte. A hádajte čo, každý z týchto prípadov môže byť bodom zvratu, ktorý váš účet upúta na červenú.

Jednoduchý a jednoduchý, najlepší spôsob, ako sa vyhnúť poplatkom za prečerpanie, je vyhnúť sa prečerpaniu vášho účtu. Elektronické bankovníctvo dnes uľahčilo vyhýbanie sa prečerpaniu ľahšie ako kedykoľvek predtým. Môžete dostávať e-mailové alebo telefonické výstrahy vždy, keď prekročíte prah s nízkym zostatkom, môžete previesť prostriedky skôr, ako sa čaká na transakciu, ktorá vás dostane pod značku 0 USD, a dokonca aj dôveryhodný starý šekový register stále existuje ako prostriedok na udržanie prehľadov o vašich výdavkoch.

Ak však dôjde k prečerpaniu, existuje niekoľko vecí, ktoré môžu zabrániť tomu, aby sa veci vymkli spod kontroly.

Čo je to ochrana pred prečerpaním?

Ochrana pred prečerpaním je služba poskytovaná vašou bankou, ktorá platí za veci, ktoré ste kúpili po prečerpaní účtu. Znamená to, že sa nebudete vyhýbať šekom a vaše debetné transakcie budú stále prebiehať, aj keď na svojom bežnom účte nemáte žiadne peniaze.

Ochrana po prečerpaní sa začala, keď banky mali možnosť rozšíriť preferovaných klientov o zdvorilostné zaplatenie za svoje položky, keď prečerpali svoje účty. Ochrana kontokorentného účtu však nakoniec viedla k prechodu od veľkorysej zdvorilosti bánk k lukratívnej finančnej službe. V súčasnosti existuje niekoľko hlavných druhov ochrany proti prečerpaniu.

Jednou z vecí, ktorá robí takúto kontokorentnú ochranu tak kontroverznou, je to, že banky sú často schopné preklzovať zákony o úžerách s poplatkami za prečerpanie, aj keď mnohí ľudia cítia, že ochrana pred prečerpaním je pôžička. Pôžičky sa riadia zákonom o pravde o pôžičkách z roku 1968. Ale keďže ochrana kontokorentného úveru sa považuje za službu založenú na poplatkoch, a nie za pôžičku, v mnohých prípadoch by ste za právo na prečerpanie svojho účtu mohli zaplatiť statnú prémiu. Uvidíte, že niektoré druhy služieb na ochranu kontokorentného úveru môžu byť podobné pôžičkám pred výplatou.

Druhy ochrany proti prečerpaniu

Najjednoduchším typom kontokorentného úveru sú prepojené účty. V tomto prípade je váš bežný účet prepojený s iným účtom, napríklad s sporiacim účtom. Keď prehráte svoj bežný účet, z vášho sporiaceho účtu vychádzajú peniaze navyše, aby ste sa nedostali do červena. Toto je často najlepší druh ochrany proti prečerpaniu, pretože banke nebudete platiť peniaze, aby využila svoje peniaze. Existuje však jedna výzva: Na použitie tohto účtu musíte skutočne mať peniaze na tomto druhom účte. Banky vám niekedy účtujú malý poplatok zakaždým, keď sa spustí váš prepojený účet. Uistite sa, že váš účet nie je alebo či s ním môžete žiť, ak áno.

Podobným druhom ochrany je kontokorentný úver. Váš prepojený účet preto nie je sporiacim účtom; je to úverová linka alebo kreditná karta. Zjavnou nevýhodou použitia kontokorentného úveru je skutočnosť, že využívate kredit na podporu svojho nákupu. Ak je viazaný kredit kreditnou kartou, môžete tiež počítať s platbou zálohy na hotovostné peniaze za peniaze, ktoré používate.

Ad-Hoc, alebo ochrana pred odchodom, je služba založená na poplatkoch, pri ktorej banky využívajú svoje uváženie a môžu sa rozhodnúť, či vám umožnia výber alebo odchod šeku v závislosti od vášho stavu ako zákazníka. Ak ste nikdy predtým nevyčerpali svoje účty, je oveľa pravdepodobnejšie, že pokryjú vaše nákupy, ako keby bol váš účet delikventný. Za ochranu ad-hoc vám bude účtovaný poplatok (často sa zvyšuje zakaždým, keď prečerpáte) a musíte vrátiť peniaze, aby ste svoj účet dostali späť v dobrom stave. Zlá stránka ad-hoc je v tom, že poplatky môžu byť niekedy dosť vysoké v porovnaní so sumou, ktorú preplatíte. (Viac informácií nájdete v časti Vstupy a výstupy bankových poplatkov a informácie o tom, ako poplatky za prečerpanie fungujú a ako sa im vyhnúť. )

Nezabúdajte tiež, že za ochranu pred odchodom sa účtuje poplatok za každú transakciu, ktorá prečerpáva účet - a banky zvyčajne objednávajú denné transakcie takým spôsobom, že ich čo najviac prečerpá. Ak teda na svojom bežnom účte máte 20 dolárov a debetnú kartu používate na päť nákupov za 2 doláre a nákup vo výške 50 dolárov, keď tieto transakcie prechádzajú 50 USD, uplatnia sa pred transakciami 2 $ a budete zasiahnutí šiestimi kontokorentnými poplatkami.

Dôsledky úverového skóre

Je dôležité si uvedomiť, že ochrana pred prečerpaním môže ovplyvniť aj vaše kreditné skóre. Ak máte ochranu pred odchodom z účtu a nevrátite svoj účet do dobrého stavu čoskoro, môžete sa staviť, že vaše kreditné skóre zasiahne. Ak použijete kontokorentný úver alebo prepojenú kreditnú kartu, nezabudnite na možné negatívne dôsledky, ktoré vám tieto peniaze navyše prinesú na vašu kartu.

Spodný riadok

Ak ste zasiahli kontokorentné poplatky za ochranu prepojeného účtu alebo ochranu pred odchodom, najjednoduchší spôsob, ako sa vyhnúť plateniu, je zavolať svojej banke a požiadať o ňu. Je to také jednoduché. Ak ste už chvíľu boli zákazníkom v dobrom stave a toto je vaše prvé alebo druhé prečerpanie, je pravdepodobné, že vás banka pustí.

Najlepším riešením je, samozrejme, nevyčerpať svoj účet, ale to zrejme nie je pre mnohých ľudí najjednoduchšou odpoveďou. Ochrana pred prečerpaním je v súčasnosti pre banky obrovským zdrojom peňazí a oni to vedia. Ak sa chystáte prečerpať svoj účet, vyplatí sa vopred rozhodnúť, ktorý druh ochrany z prečerpania je pre vás najvýhodnejší. Viac informácií nájdete v časti Výhody a nevýhody ochrany pred prečerpaním .