Bude váš dôchodok dostatočný?

Pred rokmi bol dôchodok často zobrazovaný ako trojnohá stolica. Jednou časťou boli dávky sociálneho zabezpečenia, ďalšou časťou boli dôchodky zamestnávateľov a treťou boli úspory.

Od týchto dní sa toho veľa zmenilo. Mnohí z nás už nemajú tradičné zamestnávateľské dôchodky, čo nám dáva rozkročenú stoličku s dvoma nohami. A čo viac, kvôli dnešnej rastúcej dĺžke života nás môžu tieto dve vetvy musieť podporovať oveľa dlhšiu dobu - v mnohých prípadoch tri desaťročia alebo viac.

Kľúčové jedlá

• Ak chcete vedieť, či budete mať v dôchodku dostatok príjmu, skúste odhadnúť svoje budúce výdavky na základe toho, čo teraz miniete.
• Okrem dávok sociálneho zabezpečenia a tradičného dôchodku (ak existujú) môžete každý rok minúť asi 4% svojich úspor.
• Ak váš príjem nebude stačiť na pokrytie vašich výdavkov, opýtajte sa sami seba, ako môžete zvýšiť svoj príjem, znížiť svoje výdavky alebo oboje.

Jedna vec sa však nezmenila. Otázka, koľko dôchodku je „dosť“, sa nedá odpovedať na univerzálnu odpoveď. Závisí to od mnohých faktorov, najmä od vašich budúcich výdavkov na odchod do dôchodku, do tej miery, do akej ich môžete predvídať.

Nashville: Ako môžem investovať do dôchodku?

Predpovedanie, koľko budete minúť

Existuje niekoľko vzorcov na odhad vašich výdavkov na odchod do dôchodku, z ktorých všetky sú prinajmenšom hrubé odhady. Jedným známym pravidlom je, že budete potrebovať asi 80% sumy, ktorú míňate krátko pred odchodom do dôchodku. Tento percentuálny podiel je založený na skutočnosti, že niektoré veľké výdavky klesnú pri odchode do dôchodku (napríklad náklady na dochádzanie a príspevky do dôchodkového plánu). Samozrejme, iní môžu ísť hore (napríklad cestovanie na dovolenku - a nevyhnutne aj zdravotná starostlivosť).

Dôchodcovia však často uvádzajú, že ich výdavky v prvých niekoľkých rokoch nielenže sú rovnaké, ale niekedy presahujú to, čo strávili, keď stále pracovali - čiastočne preto, že jednoducho majú viac času ísť von a minúť. Mnohí odborníci na dôchodok tiež poznamenávajú, že výdavky dôchodcov často prechádzajú tromi rôznymi fázami: vyššie výdavky na začiatku, skromnejšie výdavky na dlhé obdobie a vyššie výdavky na konci života v dôsledku výdavkov na lekárske alebo opatrovateľské služby.

Mnoho dôchodcov zistilo, že utrácali najviac peňazí v skorých aj posledných rokoch odchodu do dôchodku.

Veľa z toho je, samozrejme, nepredvídateľné. Ale čím bližšie ste k odchodu do dôchodku, tým lepšie máte predstavu o tom, koľko peňazí budete potrebovať na udržanie svojej súčasnej životnej úrovne. Ak ho použijete ako základňu, odpočítajte všetky výdavky, ktoré očakávate, po odchode do dôchodku, a pridajte si nové, budete mať aspoň mincovňu, z ktorej budete pracovať. Ak očakávate nejaké veľké účty (oveľa viac cestovania, úplne nová kuchyňa), určite ich započítajte. To isté platí pre všetky významné subjekty, ktoré šetria náklady (napríklad, ak plánujete zmenšiť veľkosť a presunúť sa do lacnejšieho domu).

Sčítanie vášho príjmu

Teraz, keď už máte predstavu o svojich dôchodkových výdavkoch, je ďalším krokom zistiť, či bude váš príjem postačovať na ich pokrytie.

Vráťte sa k tejto dvoj- alebo (ak budete mať šťastie) trojnohej stolici, najprv spočítajte, koľko príjmu očakávate od sociálneho zabezpečenia a akýchkoľvek tradičných dôchodkových plánov s definovanými dávkami.

Sociálne zabezpečenie

Ak ste pracovali a platili ste do systému sociálneho zabezpečenia najmenej 40 štvrťrokov alebo 10 rokov, môžete získať odhad svojich dávok sociálneho zabezpečenia pomocou Odhadcu dôchodku sociálneho zabezpečenia. Čím bližšie budete k odchodu do dôchodku, tým presnejší bude odhad.

Majte na pamäti, že čím skôr budete mať výhody, tým menej získate každý mesiac. Môžete sa rozhodnúť, že budete poberať dávky už vo veku 62 rokov alebo až vo veku 70 rokov a potom už nebudete mať žiadne ďalšie stimuly na čakanie. Na webovej stránke sociálneho zabezpečenia môžete spustiť rôzne scenáre odchodu do dôchodku.

dôchodok

Ak k vám prichádza dôchodok od vášho súčasného zamestnávateľa alebo od bývalého zamestnávateľa, správca výhod programu vám môže odhadnúť, koľko budete mať nárok na vyplatenie v nasledujúci deň. Ak máte manžela / manželku, budete chcieť zvážiť svoj pravdepodobný príjem podľa rôznych dohôd, ako je napríklad poberanie dávok vo forme spoločnej a pozostalostnej anuity, ktorá bude naďalej poskytovať určité percento vašich dávok vášmu manželovi, ak zomriete ako prvý,

To ponecháva zostávajúcu časť príslovečnej stolice, príjem, ktorý môžete očakávať od svojich úspor.

Dôchodkové úspory

Koľko príjmov môžete počítať z vašich 401 (k), IRA a iných dôchodkových účtov? Mnoho finančných poradcov znížilo odpoveď na jedno číslo, aspoň ako východiskový bod: 4% udržateľná miera čerpania. V podstate ide o sumu, ktorú môžete teoreticky vybrať prostredníctvom hrubého a tenkého produktu, a napriek tomu očakávate, že vaše portfólio vydrží najmenej 30 rokov, ak nie dlhšie. Nie každý odborník dnes súhlasí s tým, že 4% miera výberu je optimálna, ale väčšina by tvrdila, že vaša miera by ju pravdepodobne nemala prekročiť.

Na ilustráciu predpokladajme, že sa vám podarí ušetriť 1 milión dolárov, keď začnete vážne uvažovať o odchode do dôchodku. Podľa pravidla 4% by ste si z dôchodkových účtov mohli vziať ročný príjem vo výške 40 000 dolárov, pričom každý rok sa s mierou úpravy prispôsobí inflácia. Keby ste ušetrili 2 milióny dolárov, suma by bola 80 000 dolárov ročne; ak by ste mali 500 000 dolárov, bolo by to 20 000 dolárov.

Nedávna štúdia, ktorá sa uskutočnila pre služby odchodu do dôchodku Schwab, zistila, že v priemere si 401 (k) účastníkov programu myslí, že po odchode do dôchodku budú potrebovať vajcia z hniezda 1, 7 milióna dolárov. V tej istej štúdii takmer šesť z desiatich respondentov uviedlo, že ich 401 (k) bolo ich jediným alebo najväčším zdrojom dôchodkového sporenia. Samozrejme, čím väčšia je vaša úloha 401 (k) alebo iné dôchodkové sporenie, tým viac budete potrebovať.

Váš osobný spodný riadok

Takže, keď to všetko spočítate, ak váš celkový dôchodkový príjem presiahne predpokladané výdavky, pravdepodobne budete mať „dosť“ na dôchodok. Samozrejme by to neubližovalo.

Ale ak to vyzerá, že sa vám nedarí, možno budete musieť urobiť nejaké úpravy a nájsť spôsoby, ako zvýšiť svoj príjem, znížiť svoje výdavky alebo oboje. To by mohlo znamenať prácu na niekoľko ďalších rokov, ak ste schopní, zvýšenie časti vašej odmeny, ktorú prepúšťate na dôchodok, alebo prijatie agresívnejšej investičnej stratégie.

Je potrebné poznamenať, že takmer dve tretiny účastníkov štúdie Schwab sa považovali skôr za „sporiteľov“ než za „investorov“, čo môže viesť k nižším výnosom a zostatkom na dôchodkových účtoch. Ak všetko ostatné zlyhá, možno budete musieť prijať skromnejší životný štýl ešte pred odchodom do dôchodku.

Čím skôr urobíte matematiku, tým viac času budete musieť urobiť, aby čísla fungovali vo váš prospech.

Môžem len strieľať za 1 milión dolárov?

Môžete odísť do dôchodku s 1 miliónom dolárov? Samozrejme môžete. Po pravde povedané, možno budete môcť odísť do dôchodku s oveľa menej. Potom možno nebudete môcť odísť do dôchodku s 1 miliónom dolárov alebo 2 miliónmi dolárov alebo možno dokonca 10 miliónmi dolárov. Všetko záleží na vašej osobnej situácii a najmä na vašich výdavkoch.

Z tohto dôvodu majú finanční plánovači často veľmi odlišné rady pre klientov, ktorí sa snažia rozhodnúť, či môžu odísť do dôchodku:

1. "Samozrejme, môžete odísť do dôchodku! Žite to a bavte sa!" Ak máte aspoň 70 rokov s primeranými nákladmi, existuje veľká šanca, že vy a váš milión dolárov spadá do tejto kategórie.
2. „Pravdepodobnosť tvojho odchodu do dôchodku vyzerá dobre. Len sa nezblázni a nekup si Porsche.“ Ak máte najmenej 62 rokov a vždy ste bývali skromne, potom pravdepodobne spadnete do tejto kategórie vy a váš milión dolárov.
3. „Predefinujme pre teba dôchodok.“ Je to takmer o všetkých ostatných, vrátane predčasných dôchodcov s 1 miliónom dolárov žijúcich skromne a 70-ročných s 1 miliónom dolárov, ktorí trávia bohato.

$ 40, 000

Suma ročne (v dnešných dolároch), ktorú môže 65-ročný človek očakávať v priebehu nasledujúcich 30 rokov od úspor vo výške 1 milión dolárov investovaných do riadne diverzifikovaného portfólia.

Teraz, ak vám z vašich investícií nebude stačiť 40 000 dolárov ročne, na udržanie životného štýlu, ktorý chcete, nestačí, ste dostali svoju nešťastnú odpoveď pomerne rýchlo: Nie, nemôžete odísť do dôchodku s 1 miliónom dolárov. Ditto, ak máte uložené 2 milióny dolárov a potrebujete viac ako 80 000 dolárov ročne, alebo ak máte 500 000 dolárov a dúfate, že vyberiete viac ako 20 000 dolárov.

Počkajte minútu, povedzte - čo môj manžel, ktorý tiež dostáva sociálne zabezpečenie? Čo ak je mi 75, nie 65? Čo ak chcem zomrieť? Čo ak dostanem štátny dôchodok a dávky? Čo ak plánujem odísť do dôchodku v Kostarike? Existuje veľa „čo ak“, ale matematika je stále matematika: Ak plánujete, že zo svojho dôchodkového hniezda budete potrebovať viac ako 40 000 dolárov, pravdepodobnosť úspešného odchodu do dôchodku na 1 milión dolárov nie je dobrá.

„Ak ste ušetrili iba 1 milión dolárov a vyberáte 4% alebo viac pri odchode do dôchodku, pravdepodobne ste v pokušení vystaviť svoje účty väčšiemu riziku, aby ste nahradili nedostatok úspor. Pri väčšom vystavení nestabilnému trhu existuje väčšia šanca, že vaše dôchodkové účty utrpia počas korekcií trhu značné straty, “hovorí Carlos Dias Jr., manažér bohatstva, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

A predčasný odchod do dôchodku - čo znamená skôr, ako sa začnú sociálne a zdravotné poistenie začať, je mimoriadne riskantný, čiastočne preto, že vaše dôchodkové investície vás budú musieť ešte viac rokov podporovať.

„Ľudia neplánujú riadne dôchodok na dôchodok, pretože v skutočnosti o sociálnom zabezpečení skutočne neuvažujú, rozdeľujú svoje aktíva, nerozmýšľajú o tom, ako všetko, čo vlastnia, môžu vytvoriť príjem, nedokážu oceniť silu pákového efektu Nie je zvlášť riskantné mať iba 1 milión dolárov v dôchodkových aktívach, ak vlastníte veci, ktoré sa môžu zmeniť na dôchodkové príjmy, “hovorí Tracy Ann Miller, CFP®, generálna riaditeľka a vedúca portfólia, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla.,

Výdavky a výdavky

„Často predčasne odchádzajú do dôchodku s väčšou kontrolou nad výdavkami, ako je realistické. Životné želania sa rýchlo stávajú potrebami. Namiesto zúfalstva nad výdavkami viac, ako ste predpokladali, navrhujem viac šetriť, aby sme im poskytli rezervu na tieto a ďalšie nepredvídané nepredvídané udalosti, “ hovorí Elyse. Foster, CFP®, zakladateľ spoločnosti Harbor Wealth Management v Boulder, Colo.

Úspory: Čo je dosť?

Pozrime sa na problém s odchodom do dôchodku iným spôsobom - nie z hľadiska toho, akú veľkú sumu by ste mali mať, ale koľko by ste sa mali každoročne ponožovať.

Desať percent predstavuje historicky odporúčaná miera úspor. Schwab ďalej spresňuje, že ak začnete vo veku 20 rokov, môžete pohodlne odísť do dôchodku s úsporou 10% až 15%. (Medzi dnešnou optimálnou mierou úspor a skutočnou mierou úspor medzi Američanmi však existuje extrémny nesúlad. Podľa Federálnej rezervnej banky v St. Louis a ďalších správ je miera úspor spotrebiteľov v USA nižšia ako 5%. Polovica respondentov v štúdii Schwab uviedli, že prispeli 10% alebo menej zo svojich príjmov k ich 401 (k), s priemerným ročným príspevkom 8 788 dolárov.

Pozrime sa, ako by sa tieto predpoklady mohli hrať pre budúceho dôchodcu.

5% miera odchodu do dôchodku

Začneme tým, ako sa ušetrí 5% vašich zárobkov počas vášho pracovného života, keď je čas odísť do dôchodku.

Predpokladajme, že Beth, 30-ročná, zarába 40 000 dolárov ročne a očakáva 3, 8% nárast až do dôchodku vo veku 67 rokov. Ďalej, s diverzifikovaným portfóliom akciových a dlhopisových podielových fondov, očakáva Beth jej ročný výnos 6% starobné príspevky.

Vďaka 5% úspore počas celého pracovného života bude mať Beth v 67 rokoch ušetrených 423 754 dolárov (2051 dolárov). Ak Beth bude potrebovať 85% svojho predčasného dôchodku, aby mohla žiť a zároveň dostávať sociálne zabezpečenie, potom 5% dôchodkové úspory sú značne krátke.

Aby Beth zodpovedala 85% svojho predčasného príjmu v dôchodku, potrebuje vo veku 67 rokov 1, 3 milióna dolárov. Miera úspor 5% ani neukladá svoje úspory na 50% finančných prostriedkov, ktoré bude potrebovať.

Je zrejmé, že 5% miera odchodu do dôchodku nie je dostatočná.

10% a 15% miera úspor

Pri dodržaní vyššie uvedených predpokladov týkajúcich sa platu a očakávaní dosahuje 10% miera úspor Beth 847 528 dolárov (v 2051 dolároch) vo veku 67 rokov. Jej plánované potreby zostávajú rovnaké na úrovni 1, 3 milióna dolárov. Takže aj pri 10-percentnej úspore chýba Beth jej preferované úspory.

Ak Beth zvýši mieru svojich úspor na 15%, dosiahne sumu 1, 3 milióna dolárov (2051). Okrem očakávaného sociálneho zabezpečenia bude financovaný jej dôchodok.

Znamená to, že jednotlivci, ktorí neuložia 15% svojho príjmu, budú odsúdení na podpriemerný dôchodok? Nie nevyhnutne.

Konzervatívne predpoklady

Rovnako ako v prípade každého budúceho projekcie sme urobili určité konzervatívne predpoklady: návratnosť investícií môže byť vyššia ako 6% ročne. Beth môže žiť v oblasti s nízkymi životnými nákladmi, kde bývanie, dane a životné náklady sú pod priemerom USA. Možno bude potrebovať menej ako 85% svojho príjmu pred odchodom do dôchodku, alebo sa môže rozhodnúť pracovať do veku 70 rokov. V ružovom prípade môže Bethova mzda rásť rýchlejšie ako 3, 8% ročne. Všetky tieto optimistické možnosti by priniesli čisté dôchodkové fondy a nižšie životné náklady počas odchodu do dôchodku. Preto by v najlepšom prípade mohla Beth ušetriť menej ako 15% a mať dostatok hniezdnych vajec na odchod do dôchodku.

Čo ak sú počiatočné predpoklady príliš optimistické? Pesimistickejší scenár zahŕňa možnosť, že platby sociálneho zabezpečenia môžu byť nižšie ako v súčasnosti. Alebo Beth nesmie pokračovať v rovnakej pozitívnej finančnej trajektórii. Napríklad štvrtina účastníkov štúdie Schwab si vzala pôžičku od svojich 401 (k), pričom väčšina z nich uzavrela viac ako jednu. Prípadne by mohla Beth žiť v Chicagu, Los Angeles, New Yorku alebo v inom vysokorýchlostnom regióne, kde sú výdavky oveľa vyššie ako v zvyšku krajiny. S týmito temnejšími hypotézami môže byť dokonca 15% miera úspor dostatočná na pohodlný dôchodok.

Meranie vašich potrieb

Ak ste dosiahli strednú kariéru bez toho, aby ste ušetrili toľko, koľko tieto čísla hovoria, že ste mali odložiť bokom, je dôležité odteraz naplánovať ďalšie úspory alebo toky príjmov, aby ste nahradili tento nedostatok. Prípadne by ste mohli naplánovať odchod do dôchodku na mieste s nižšími životnými nákladmi, takže budete potrebovať menej. Môžete tiež naplánovať dlhšiu prácu, čo samozrejme zvýši vaše dávky sociálneho zabezpečenia, ako aj vaše zárobky.

Ak hľadáte jediné číslo, ktoré bude vaším cieľom pre vajcia v hniezde do dôchodku, existujú pokyny, ktoré vám pomôžu s jeho nastavením. Niektorí poradcovia odporúčajú ušetriť 12-násobok svojho ročného platu. Podľa tohto pravidla by 66-ročný zárobok zo 100 000 dolárov potreboval pri odchode do dôchodku 1, 2 milióna dolárov. Ako však naznačujú predchádzajúce príklady - a vzhľadom na to, že budúcnosť je nepoznateľná -, neexistuje dokonalé percento ani cieľové číslo dôchodkového sporenia.

Potreba plánovať

Namiesto toho, aby ste premýšľali o konkrétnych množstvách vajec v hniezdach (napríklad 1 milión dolárov) alebo o mierach úspor, prvým krokom v plánovaní je určenie, koľko budete potrebovať.

Mnohé štúdie naznačujú, že na udržanie ich súčasnej životnej úrovne budú potrebovať dôchodcovia od 70% do 100% svojho príjmu pred odchodom do dôchodku.

Primeraný cieľ úspor je taký, ktorý vám poskytne ročný príjem podobný príjmu, ktorý teraz máte. Potom musíte zvážiť „bezpečnú“ mieru výberu. Toto je percento z vášho dôchodkového hniezda, ktoré si vyberiete každý rok počas svojho odchodu do dôchodku. Ako je uvedené vyššie, 4% predstavuje tradičnú referenčnú hodnotu, ale realistickejšia môže byť 5 až 6%. Toto poskytuje rýchly a špinavý vzorec na určenie celkovej sumy, ktorú musíte ušetriť odchodom do dôchodku: váš požadovaný ročný príjem vydeľte sadzbou výberu.

Feathering Faktory

Pri výpočte cieľového hniezda a koľko musíte mesačne ušetriť, aby ste dosiahli tento cieľ, sa do hry premieta veľa faktorov:

• Váš aktuálny vek
• Zamýšľaný vek odchodu do dôchodku
• Dĺžka života
• Bežné zárobky
• Zdroje príjmu počas odchodu do dôchodku
• Suma súčasných dôchodkových úspor
• Očakávané príspevky na úspory
• Peňažné toky počas odchodu do dôchodku
• Riziko / výnos z portfólia
• inflácie

Zo všetkých týchto je možno najdôležitejší tretí až posledný - alebo prinajmenšom najviac kontrolovateľný. „Mať pevné pochopenie vašich životných výdavkov je rozhodujúce pre úspech odchodu do dôchodku. Je oveľa lepšie pochopiť vašu situáciu, keď môžete byť aktívny a robiť úpravy, skôr než čakať na vypuknutie krízy a násilie v akcii. Ako sa hovorí „preventívna kúra bije kúsok liečby, “ hovorí Jack Brkich III, CFP®, zakladateľ spoločnosti JMB Financial Managers, Inc., v Irvine v Kalifornii.

Akonáhle budete mať predstavu o tom, ako určiť, koľko potrebujete, je čas začať používať nástroje, ktoré máte k dispozícii. V súčasnosti sa tieto programy so stanovenými požitkami prakticky vyhynuli, čím sa bremeno dôchodkového sporenia presúva z korporácií na zamestnancov. Vyvíjajte teda daňové výhody zvýhodnených plánov 401 (k), IRA a Roth IRA a zistite, ako ich maximalizovať. Zaujímavé je, že štúdia Schwab zistila, že príliš veľa ľudí prijíma stratégiu „stanov a zabudni“ so svojimi 401 (k) plánmi. Jedna tretina automaticky prihlásených účastníkov nikdy nezvýšila svoju mieru príspevkov a 44% nikdy nezmenilo svoje výbery investícií.

Nikto nevie budúcnosť ani to, aká miera úspor je dostatočná. Nevieme ani naše prípadné výnosy z investícií. Sporitelia však môžu kontrolovať, koľko ušetria - a pochopiť, ako sa výnosy vracajú. Schwab v skutočnosti určil, že väčšina ľudí chce pomôcť stanoviť ciele odchodu do dôchodku a väčšina účastníkov, ktorí používali online kalkulačku odchodu do dôchodku, v dôsledku toho podnikla pozitívne kroky. Vzhľadom na kúzlo záujmu, ktoré vás zaujíma, čím skôr začnete, tým menej budete musieť mesačne šetriť.

Spodný riadok

Je zrejmé, že plánovanie odchodu do dôchodku nie je niečo, čo robíte krátko pred tým, ako prestanete pracovať. Skôr je to celoživotný proces. V priebehu vašich pracovných rokov podstúpi vaše plánovanie sériu etáp, v ktorých vyhodnotíte svoj pokrok a ciele a urobíte rozhodnutia, aby ste ich dosiahli.

Úspešný odchod do dôchodku závisí nielen od vašej vlastnej schopnosti šetriť a investovať rozumne, ale aj od vašej schopnosti plánovať. Veci sa stávajú v živote. Naozaj chcete začať toto 30-ročné dobrodružstvo s minimom? Samotné absolvovanie nie je dobrý spôsob, ako začať desaťročia nezamestnanosti a znižovania zamestnateľnosti. Ak sa stane niečo neočakávané, aké máte možnosti? Znovu vstúpte na pracovnú silu, zmeňte svoj životný štýl alebo sa viac investujte do svojich investícií? Toto je ekvivalent zdvojnásobenia sa v blackjacku: Môže to fungovať, ale my by sme na to vsadili - viackrát.

„Dôchodok by mal byť zmenou zamestnania, šancou robiť to, čo chcete robiť. Všetci máme len toľko času urobiť niečo, kým nás naše telá zlyhajú a my môžeme robiť menej a menej, “ hovorí Wes Shannon, CFP®, zakladateľ SJK Financial Planning, LLC, v Hurst, Texas. Koľko príjmu, ktorý budete potrebovať pri odchode do dôchodku, je ťažké vedieť a je zložité plánovať. Jedna vec je však istá: je oveľa lepšie byť na to viac než pripraviť.