Čo pre vás robí váš agent životného poistenia

Ak ste niekedy hovorili s agentom životného poistenia, je tu veľká šanca, že ste povedali, že uzavretie väčšej politiky - alebo investovanie do anuity - bolo kľúčom k finančnému pokoju. Mohlo by to byť, ale skôr, ako sa budete uhryznúť, uvedomte si, že agent má stimuly, aby vám predával určité typy politík, a nie iné.

Väčšina odborníkov, ktorí predávajú poistenie, sa platí prevažne na základe provízií. V skutočnosti väčšina agentov nie sú ani zamestnancami dopravcu. Často sú to nezávislí dodávatelia, ktorí sú odmeňovaní na základe toho, koľko predávajú, s vyššími províziami za určité typy výrobkov.

To nevyhnutne neznamená, že poskytujú rady, ktoré nevyhovujú vašim finančným potrebám. Zástupcovia musia zo zákona ponúkať politiky, ktoré spĺňajú určité normy „vhodnosti“. Inými slovami, spotrebiteľ zistí, kto zistí neskôr, že krytie bolo nevhodné pre jeho finančnú situáciu, a môže podať sťažnosť.

Významná motivácia predávať

Agenti napriek tomu majú značnú motiváciu predávať toľko, koľko môžu. Kedykoľvek agenti alebo makléri predajú životné poistenie, zvyčajne si pripíšu viac ako polovicu poistného za prvý rok. To môže v závislosti od rozsahu politiky predstavovať stovky alebo dokonca tisíce dolárov. Často dostávajú aj tzv. „Obnovovacie“ provízie, ktoré môžu v nasledujúcich deviatich rokoch predstavovať až 7, 5% poistného, ​​ktoré dodržujete. Okrem toho niektoré politiky dávajú agentovi malý poplatok za „perzistenciu“ ročne.

Obnovovacie provízie

Niektorí poisťovatelia začínajú odstraňovať provízie za obnovenie termínovaných zmlúv, najzákladnejších typov produktov životného poistenia. To je jeden z dôvodov, prečo sa obchodní zástupcovia môžu snažiť presadiť celú životnú poistku, ktorá kombinuje životné poistenie s daňovo zvýhodnenou zložkou sporenia. Celoživotné pokrytie tiež trvá dlhšie - celá životnosť poistenej osoby - a má tendenciu zahŕňať väčšie sumy v dolároch, čo vedie k väčšej výplate pre agenta. Otázka pred zakúpením takejto politiky je, či je to lepší spôsob, ako poskytnúť finančné zabezpečenie pre seba, ako iné možnosti, napríklad cenné papiere alebo anuita.

Politika „Zmiešané“

Ak zákazníci preplácajú náklady na celý životný plán, niektorí agenti môžu navrhnúť „zmiešanú“ poistku, v podstate kombináciu produktov životného a termínovaného poistenia. Dostanú menšiu províziu, ako keď predávajú tradičnú politiku životného života, ale viac, ako keby si kúpili termínový plán.

Zákazníci zvyčajne neplatia viac alebo menej, keď nakupujú priamo od dopravcu alebo prostredníctvom sprostredkovateľa. Sprostredkovanie rozdelí svoju províziu na agenta životného poistenia, ale celková výška odmeny zostáva rovnaká. Ak si ceníte osobnú službu sprostredkovateľa, nemusíte platiť viac, aby ste ju mohli používať.

Anuity: Lukratívne podnikanie

S viac životnými poisťovacími spoločnosťami, ktoré dnes predávajú rôzne finančné produkty, agenti často zarábajú ešte viac, keď predávajú renty. Pevná anuita, ktorá každoročne vypláca vlastníkovi stanovenú sumu, je stále chlebom a maslom v priemysle. Mnoho opakovateľov však ponúka produkty, ktoré sú zložitejšie a často platia výrazne vyššie provízie.

Napríklad variabilná renta ponúka funkciu zostatku hotovosti, kde výplata čiastočne závisí od výkonnosti rôznych akcií, dlhopisov a podielových fondov vybraných vlastníkom. Tieto politiky môžu získať provízie vo výške 7% až 8% z investovanej sumy, rozdelené zhruba rovnako medzi dopravcu a obchodného zástupcu. Medzitým investor dostane produkt, ktorý v ročných poplatkoch často účtuje 3% alebo dokonca 3, 5% zostatku na účte - vysoko nad najvyšší pomer výdavkov podielových fondov - a striktne ukladá pokuty za predčasné výbery.

Možno ešte kontroverznejšia je renta s indexom vlastného imania. V tomto prípade je návratnosť založená na tom, ako dobre meradlo, ako napríklad cestovné S&P 500, v priebehu času. Okrem toho, že sú relatívne zložité, tieto produkty chytili aj vločiek pre platobných agentov tak veľkoryso. Predajcovia zvyčajne dostávajú viac ako 5% provízií zakaždým, keď jednu predajú.

To neznamená, že väčšina pracovníkov v oblasti životného poistenia zarába obrovské príjmy. Podľa Bureau of Labor Statistics bola priemerná mzda poisťovacích agentov za rok 2012 skromná 48 150 dolárov (priemerná mzda bola 63 400 USD). Prvých niekoľko rokov vývoja zákazníckej základne môže byť obzvlášť náročné, keďže menej ako 20% nových agentov trvá dlhšie ako štyri roky. Odborníci napriek tomu tvrdia, že pochopenie platobného modelu odvetvia môže pomôcť spotrebiteľom pochopiť, prečo niektorí agenti môžu mať sklon k určitým produktom pred ostatnými.

Spodný riadok

Ak porovnávate rôzne produkty, opýtajte sa agenta alebo sprostredkovateľa, akú províziu za každý z nich zarobia. Ak vám to odmietnu povedať, možno budete chcieť nájsť niekoho, kto bude. A samozrejme pred nákupom akéhokoľvek produktu nakupujte ponuky z niekoľkých zdrojov.