Úspora na vysokú školu: Životné poistenie alebo 529?

Vysokoškolské vzdelanie môže byť pre väčšinu Američanov kľúčom k lepšiemu zamestnaniu, ale v súčasnosti je to alarmujúco vysoké. Priemerná cena za školné a poplatky bola podľa školskej rady v školskom roku 2017 - 2018 na súkromných vysokých školách 34 740 dolárov. Priemer pre štátnych obyvateľov na verejných vysokých školách bol 9 970 dolárov a pre zahraničných študentov na verejných vysokých školách 25 620 dolárov.

Je zrejmé, že väčšina rodín potrebuje dlhodobý plán sporenia, ak dúfajú, že svojim deťom pomôžu vyhnúť sa dlhu študentských pôžičiek. Pre takmer tri z 10 domácností je metódou výberu daňovo zvýhodnený plán 529. Možnosťou je aj investovanie do trvalého životného poistenia, ktoré obsahuje zložku úspory odloženú na dani. Tu je pohľad na obe možnosti.

Kľúčové jedlá

• 529 je starým otcom univerzitných sporiteľní, ktorý umožňuje rodinám investovať do plánu podobného IRA, v ktorom príjmy rastú bez daní až do výberu, ak sa vybrané prostriedky použijú na vzdelávacie účely.
• Poistné na celý život zahŕňajú dávky pri úmrtí aj peňažnú hodnotu, z ktorej by rodina mohla získať pôžičku na pokrytie výdavkov na vysokú školu; hlavná časť pôžičiek je zvyčajne bez dane.
• Hlavnou nevýhodou plánu 529 je to, že pri žiadosti o finančnú pomoc sa počíta ako aktívum, čím sa znižuje všetka pomoc, ktorú by ste mohli získať, zatiaľ čo peniaze v životnom poistení nie.
• Hlavnou nevýhodou používania peňazí životného poistenia je to, že poistné zmluvy sa zaoberajú rôznymi ročnými a jednorazovými poplatkami; okrem toho, ak nezaplatíte pôžičku, ktorú si vyberiete, zníži sa tým príspevok na úmrtie vašej politiky.
• Ak začnete šetriť čoskoro a averzujete k riziku, môže byť najlepšia politika životného poistenia, ale jednoduchosť a oveľa nižšie poplatky spojené s 529 pravdepodobne z týchto plánov urobia pre väčšinu rodín lepšiu voľbu.

Ako funguje plán 529

Štátne účty 529 sú podobné účtu Roth 401 (k) alebo IRA, ale sú zamerané skôr na vysokú školu ako na dôchodkové sporenie. Môžete investovať do koša podielových fondov a príjmy rastú bez daní až do výberu. Pokiaľ peniaze použijete na určité výdavky súvisiace so vzdelávaním, nebude vám z vybratých prostriedkov účtovaná daň z kapitálových výnosov.

Väčšina štátov tiež ponúka odpočet dane alebo úver na príspevky do svojho plánu, čo len zvyšuje ich odvolanie.

Zatiaľ čo 529 je v niektorých ohľadoch zlatým štandardom, pokiaľ ide o kladenie peňazí na vysokú školu, nie je to jediná cesta, ktorá ponúka daňové výhody. Inou možnosťou je uzavrieť trvalé životné poistenie, ktoré má na rozdiel od termínovaného poistenia daňovo odloženú úsporu. Ak bude mať čas na rast segmentu s hodnotou v hotovosti, rodičia môžu tieto prostriedky čerpať bez dane, aby zaplatili školné a súvisiace výdavky.

Investovanie do životného poistenia

Tu je návod, ako trvalé životné poistenie funguje ako taktika úspory na vysokej škole: Za každý dolár, ktorý platíte v poistnom, sa časť použije na dávku pri úmrtí a druhá časť sa presmeruje na samostatný účet s peňažnou hodnotou.

Z hľadiska investícií je celé životné poistenie vo všeobecnosti najbezpečnejšou verziou. Emitent pripisuje na váš účet zaručenú sumu, hoci ak investície dosahujú dobrú výkonnosť, môže zaplatiť viac. Väčšina poistencov môže po prvých niekoľkých rokoch očakávať návratnosť kdekoľvek od 3% do 6%.

Ostatné typy poistného krytia, napríklad variabilné životné poistenie, dávajú poistencom určitú mieru kontroly nad ich investíciou. V takom prípade vyberiete podúčty - v zásade podielové fondy -, ktoré chcete pripojiť k svojim zásadám, a ročná návratnosť vášho účtu je viazaná na výkonnosť týchto podkladových investícií. Potenciálna odmena je väčšia, existuje však riziko, že v prípade, že dôjde k prepadu trhu, by sa vaša rovnováha mohla v danom roku znížiť.

Keď je čas, aby váš syn alebo dcéra začali chodiť na vysokú školu, môžete si vziať pôžičku na hotovostný zostatok. Poisťovateľ zníži vašu dávku pri úmrtí, ak nezaplatíte pôžičku, ale to nevyhnutne nie je nevýhoda pre tých, ktorí zamýšľali túto politiku predovšetkým ako plán sporenia na vysokej škole.

Vo väčšine prípadov sú hlavné časti týchto pôžičiek oslobodené od dane. (Viac informácií nájdete v časti Znížte daňový zákon so stálym životným poistením .)

Výhody používania životného poistenia

V porovnaní s programom 529 má životné poistenie niekoľko výhod. Jednou je flexibilita. Predpokladajme, že sa vaše dieťa rozhodne proti návšteve na vysokú školu. Na všetky zárobky na vašom 529 účte, ale nie na vaše príspevky, sa vzťahujú bežné sadzby dane z príjmu. Existujú plány, ktoré umožňujú príjemcovi, ktorý je zvyčajne v nižšej daňovej kategórii, vybrať prostriedky. Je to však stále významný daňový zásah, ktorému majitelia životného poistenia nemusia čeliť.

Ďalšou veľkou výhodou poistenia je to, že nie je zahrnuté vo výpočtoch finančnej pomoci. Naopak, peniaze na účte 529 sa počítajú ako rodičovský majetok bez ohľadu na to, či je rodič alebo dieťa vlastníkom. Až 5, 64% týchto aktív je zahrnutých v očakávanom príspevku rodiny.

Môžete nakupovať za plány 529 iných štátov, aby ste našli ten, ktorý má dobré investičné možnosti a nízke poplatky; vo väčšine prípadov môžete prostriedky použiť na zaplatenie vysokej školy niekde inde.

Nevýhody používania životného poistenia

Stále však existujú menej atraktívne črty trvalého životného poistenia. Existujú počiatočné a opakujúce sa poplatky, vďaka ktorým môžu poplatky za akcie a dlhopisy vyzerať ako krádež. Napríklad 50% alebo viac z vášho poistného za prvý rok zvyčajne zaplatí províziu zástupcovi poisťovateľa. Výsledkom je, že začínate v dosť veľkej diere.

Môže trvať 10 rokov a viac, kým vaša hotovostná hodnota presiahne to, čo ste zaplatili v poistnom. Takže pokiaľ si nezakúpite poistku skôr, ako budú vaše deti v materskej škole, je ťažké urobiť prípad pre životné poistenie ako spôsob na vybudovanie vášho majetku.

Okrem toho vaše ročné príjmy naďalej znižujú vysoké ročné výdavky. Väčšina politík trvalého života si účtuje administratívne a investičné náklady ročne až 2% ročne.

Priemerný fond na účte 529, ktorý sa predáva priamo, a nie prostredníctvom finančného poradcu, má podľa výskumnej spoločnosti Morningstar pomer výdavkov okolo 0, 5%.

Aj keď je možné, že budete musieť prepadnúť malý kúsok svojho účtu z dôvodu pravidiel finančnej pomoci, pravdepodobne prídete dopredu pomocou 529 kvôli nižším výdavkom.