Čo je to platba PMI a musí ju každý platiť?

PMI, známe tiež ako súkromné ​​hypotekárne poistenie, je ochrana veriteľa v prípade, že si neplníte svoju primárnu hypotéku a domov pôjde do vylúčenia.

Keď požičiavatelia požiadajú o pôžičku na bývanie, veritelia zvyčajne požadujú zálohu vo výške 20% z kúpnej ceny nehnuteľnosti. Ak si dlžník nemôže túto sumu dovoliť, veriteľ sa na pôžičku zvyčajne pozerá ako na rizikovejšiu investíciu a vyžaduje, aby dlžník uzavrel PMI.

Jedným z dôvodov, prečo sa vyhnúť PMI, je, že akonáhle ju máte, môže byť zložité zrušiť ju.

PMI sa obvykle vypláca mesačne ako súčasť celkovej splátky hypotéky požičiavateľovi. Ak je dlžník v platbách aktuálny, jeho veriteľ musí ukončiť PMI v deň, keď je zostatok úveru naplánovaný na 78% pôvodnej hodnoty domu (inými slovami, keď kapitál dosiahne 22%). Prípadne sa dlžník, ktorý zaplatil dosť na istinu úveru (ekvivalent tejto 20% zálohy), môže obrátiť na svojho veriteľa a požiadať o odstránenie platby PMI.

Náklady na PMI

PMI môže stáť medzi 0, 5% a 1% z celkovej výšky hypotekárneho úveru ročne, čo môže hypotekárnu splátku zvýšiť dosť. Povedzme napríklad, že ste mali 1% PMI poplatok za pôžičku 200 000 dolárov. Tento poplatok by k cene hypotéky pridal približne 2 000 dolárov ročne alebo 166 dolárov každý mesiac. A potenciálny homebuyer by mohol platiť ešte viac, pretože podľa Zillowa bola priemerná cena kótovaná v amerických domoch od decembra 2018 275 000 dolárov.

Kľúčové jedlá

• Veritelia požadujú, aby dlžníci platili PMI alebo súkromné ​​hypotekárne poistenie, ak nemôžu uskutočniť zálohu na nový dom rovnajúcu sa 20% kúpnej ceny nehnuteľnosti.
• PMI môže stáť medzi 0, 5% a 1% z celkovej výšky úveru ročne a je zvyčajne zahrnutá v mesačnej splátke hypotéky dlžníka.
• Homebuyer sa môže vyhnúť platbám PMI tým, že vezme menšiu pôžičku na pokrytie akontácie nad primárnu hypotéku alebo sa rozhodne kúpiť si menej nákladný dom.

Tieto náklady môžu byť dobrým dôvodom na to, aby ste sa vyhli vyradeniu PMI, spolu so skutočnosťou, že zrušenie PMI, akonáhle ho máte, môže byť komplikované. Pre mnohých ľudí je však PMI rozhodujúci pri kúpe domu, a to najmä pre majiteľov, ktorí po prvýkrát pôsobili a ktorí nemuseli ušetriť potrebné prostriedky na pokrytie 20% zálohy. Platba za toto poistenie by mohla byť z dlhodobého hľadiska výhodná pre kupujúcich, ktorí túži po vlastnom dome.

Ako sa vyhnúť PMI

Ak domácnosť nemá prostriedky na zálohu vo výške 20%, je možné vyhnúť sa PMI tak, že si vezmete dve pôžičky - menšiu pôžičku (zvyčajne s vyššou úrokovou sadzbou) na pokrytie sumy zníženej o 20% plus plus hlavná hypotéka. Táto prax je všeobecne známa ako piggybacking. Hoci je dlžník zaviazaný na dva pôžičky, PMI sa nevyžaduje, pretože prostriedky z druhej pôžičky sa používajú na vyplatenie 20% vkladu. Dlžníci si zvyčajne môžu odpočítať úrok z obidvoch pôžičiek z ich federálneho daňového priznania, ak rozpíšu svoje odpočty.

Ďalšou možnosťou je prehodnotiť kúpu domu, na ktorý nemáte dostatočné úspory na pokrytie zálohy, a namiesto toho hľadať dom, ktorý vyhovuje vášmu rozpočtu. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Ako sa vyhnúť plateniu súkromného hypotekárneho poistenia - PMI“).

Spodný riadok

PMI môže byť nákladnou nevyhnutnosťou pre majiteľov domov, ktorí nemajú dostatok peňazí na 20% akontáciu. Je možné vyhnúť sa PMI tak, že si vyberiete hlavnú hypotéku plus menšiu pôžičku na pokrytie nákladov na zálohu vo výške 20%. Pre kupujúcich, ktorí doma prvýkrát kupujú, však PMI môže stáť za peniaze navyše na hypotéku - av daňovom období si to môžu mnohí dlžníci odpočítať (existujú obmedzenia príjmu a odpočet nie je trvalý, hoci bol obnovený pre dane 2018)., PMI môže byť odstránený, keď dlžník spláca dosť istiny hypotéky.