Dajte si pozor na zmeny v dohodách o kreditných kartách
Minimálne raz ročne, zvyčajne v štvrtom alebo prvom štvrťroku, vydajú spoločnosti vydávajúce kreditné karty svojim držiteľom kariet tzv. Oznámenie o zmene podmienok. Tento list dokumentuje zmeny vašej zmluvy o kreditnej karte, od potenciálneho zvýšenia poplatkov až po nové ustanovenia. Pretože tieto zmeny môžu byť drastické, je dôležité, aby ste si prečítali celý list, aby ste pochopili zmeny a doplnenia, ktoré sa vykonávajú v dohode o vašej kreditnej karte. V tomto článku sa pozrieme na niektoré typické zmeny.
Rastúce ročné percentuálne sadzby
Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty použije toto oznámenie na zvýšenie ročných percentuálnych sadzieb, ktoré účtujú za zostatky. Môže to byť podstatná zmena, pretože zvyšuje vaše náklady na prijaté úvery a pôžičky, najmä ak máte tendenciu spúšťať zostatky z mesiaca na mesiac.
V skutočnosti, aby sme poskytli nejakú perspektívu, predpokladajme, že osoba má v priebehu roka stabilný zostatok 10 000 dolárov a je na základe zmluvy povinná platiť 18% ročne z úrokových poplatkov (1 800 dolárov), ktoré, ak nebudú zaplatené, sa budú riešiť na dlžná suma. Teraz predpokladajme, že sadzba tejto osoby sa zvýši na 23% ročne - suma úroku pridaného k zostatku sa zvýši na 2 300 dolárov. To predstavuje takmer 28% nárast ročných platieb. (Upozorňujeme, že spoločnosti vydávajúce kreditné karty vypočítavajú svoje záujmy rôznymi spôsobmi, a to je len zjednodušený pohľad na vplyv zmien APR.)
Dbajte preto na to, aby ste drobným písmom ošúpali oko. Ak vidíte, že sa sadzba podstatne zvýšila, môže byť rozumné preniesť zostatok na kartu s nižšou APR, ak je to možné.
Peňažné zálohové poplatky
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty majú tendenciu využívať zmeny podmienok oznámenia ako príležitosť na začatie alebo zvýšenie poplatkov za iné služby.
Napríklad, pretože hotovostné zálohy sa v posledných rokoch stali tak populárnymi, niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty teraz účtujú transakčný poplatok zakaždým, keď na svoju kartu vezmete hotovostnú zálohu. V závislosti od toho, ako často používate hotovostné zálohy, je dôležité dávať pozor na túto sumu, pretože ide o peniaze z vrecka. Nezabudnite tiež skontrolovať zvýšenie úrokových poplatkov vyberaných z hotovostných záloh. Upozorňujeme, že tieto sadzby sa môžu líšiť od APR účtovaného za iné zostatky.
Doložky o prekvapení
Aj keď spoločnosť nezmení RPMN, ktoré účtuje na zostatkoch svojich zákazníkov, môže do revidovanej dohody zahrnúť novú doložku. Napríklad, takáto klauzula by mohla tvrdiť, že ak zákazník oneskoruje platby dvakrát počas priebežného 12-mesačného obdobia, spoločnosť je schopná zvýšiť úrokovú sadzbu účtovanú za zostatky o určité percento.
Aj keď by to mohlo znieť benígne, v niektorých prípadoch by toto percento mohlo byť skutočne obrovské! Napríklad jedna významná spoločnosť vydávajúca kreditné karty, ktorá zaviedla túto politiku v roku 2008, by v tejto situácii zmenila ročnú percentuálnu mieru nákladov na nevyrovnaný zostatok zákazníka z 23, 99% na 32, 24%.
Zmena výhod
V dnešnej dobe mnohí z nás používajú kreditné karty, ktoré nám pomáhajú splácať hypotéku alebo zvyšovať oblohu alebo míle výletné, a to je dobrá vec. Nakoniec, prečo si na svoje poplatky nezaslúžiť, dobre?
Problém je v tom, že spoločnosti, ktoré vydávajú kreditné karty, môžu pomocou zmeny podmienok oznámenia zmeniť tieto ponuky a poskytnúť vám menej kreditu za každý dolár, ktorý účtujete. Môžu tiež zmeniť spôsob prístupu k týmto bodom od okamihu, keď ich budete môcť používať. Keďže míle / výhody sú zvyčajne hlavným dôvodom, prečo idete s jednou kartou na druhú, nezabudnite na tieto zmeny pozerať.
Oznámenie o zdieľaní informácií
Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty môžu použiť oznámenie o zmene podmienok, aby svojim zákazníkom oznámili, že budú zdieľať vaše informácie s inými poskytovateľmi služieb a / alebo telemarketingmi. To znamená, pokiaľ sa neodhlásite.
Ak nechcete, aby spoločnosť zdieľala vaše osobné štatistiky s ostatnými, možno budete musieť poslať list so žiadosťou, aby sa to nestalo, alebo vyplniť a poslať formulárový list. Stručne povedané, pozerajte sa na túto zmenu, pretože ak sa neodhlásite, môže to znamenať získanie poštovej schránky plnej nevyžiadanej pošty a prijatie množstva zdvorilých telefónnych hovorov hneď po večernej hodine.
Zmeny v lehotách na riešenie sporov
Ak zákazník dostane mesačný účet za kreditnú kartu a zaznamená na ňom chybu, je zvyčajne možné zavolať spoločnosti a opraviť ju. To znamená, že ak zákazník upozorní spoločnosť na chybu v určitom časovom období, ktoré môže byť v rozsahu 30, 60 a 90 dní. Z tohto hľadiska môžu niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty využiť túto príležitosť na reštrukturalizáciu svojich lehôt na spor a skrátiť dobu, ktorú musí zákazník upovedomiť spoločnosť o chybe.
Takéto revízie nebránia jednotlivcom v tom, aby spoločnosti vydávajúce kreditné karty vzniesli na súd, aby ich prinútili vykonať platnú opravu. Vzhľadom na to, že v oznámení bolo uvedené „spravodlivé“ upozornenie, bude ťažšie zvíťaziť, ak by sa prípad dostal pred súd. Nikomu sa tiež nepáčia problémy a náklady spojené so súdnym konaním. Dávajte pozor na tieto zmeny.
Spodný riadok
Nezabudnite si prečítať všetky oznámenia, ktoré dostanete od spoločnosti vydávajúcej kreditné karty, týkajúce sa zmien podmienok vašej dohody. Spoločnosť môže dramaticky zmeniť sadzby poplatkov za neuhradené zostatky alebo preddavky na hotovosť. Okrem toho sa môžu vyberať nové poplatky a / alebo spoločnosť môže zmeniť aj ďalšie ustanovenia dohody.