Nezvyčajné spôsoby, ako prísť so splátkou z domu

Väčšina Američanov chce vlastniť dom, ale vďaka statnej zálohe potrebnej na kúpu domu je vlastníctvo nehnuteľnosti trubkou pre mnohých.

Mnoho veriteľov alebo banky vyžadujú 20% akontáciu z kúpnej ceny domu. Ak platíte čokoľvek menej, budete musieť zaplatiť PMI alebo súkromné ​​hypotekárne poistenie. PMI je poistenie, ktoré chráni veriteľa v prípade zlyhania dlžníka, čo znamená, že dlžník nemôže uskutočniť žiadne ďalšie platby. PMI zmizne, keď hypotéka klesne pod 80% kúpnej ceny domu.

Pre tých, ktorí chcú kúpiť dom, sa poistenie PMI zvyšuje k mesačným výdavkom na platby. Na druhej strane, ak nemáte veľa ušetrených peňazí alebo bohatých dobrodincov, môže byť napríklad príchod 20% na dom 200 000 alebo 300 000 dolárov dosť náročný.

Potenciálni majitelia domov nie sú mimo možností a v tomto článku sa zaoberáme niektorými najbežnejšími metódami, ktoré sa používajú na získanie hotovosti potrebnej na vrátenie peňazí za domácnosť.

Vyhľadajte programy pomoci pri zálohovaní

Väčšina ľudí, ktorí nemajú dostatok zálohy, prijíma súkromné ​​hypotekárne poistenie ako potrebné zlo bez toho, aby si najprv overila, či má nárok na dostupné asistenčné programy. Napríklad mnoho bánk má svoje vlastné programy, ktoré pomáhajú tým, ktorí chcú kúpiť dom, takže sa oplatí skontrolovať miestne banky vo vašom okolí.

Federálna správa bývania (FHA) ponúka pôžičky dlžníkom s nízkym až stredným príjmom prostredníctvom bánk alebo veriteľov schválených FHA. Hypotéky sú kryté vládou USA, čo znamená, že veriteľ nemá žiadne riziko. V dôsledku toho majú dlžníci výhodnejšie zaobchádzanie s úvermi FHA v porovnaní s tradičnými hypotékami. Napríklad možno budete musieť prísť so zálohou 3, 5% oproti 20%, ktoré banky zvyčajne radi vidia. Ak vaša úverová história nie je dokonalá, pôžičky FHA vám môžu pomôcť, pretože na tento program sa môžu uchádzať dlžníci s úverovým skóre nad 580. Kreditné skóre je iba číselné vyjadrenie úverovej histórie osoby, ktoré zahŕňa faktory, ako sú oneskorené platby a počet kreditných účtov.

Kľúčové jedlá

• Väčšina Američanov chce vlastniť dom, ale požadované zálohy môžu priniesť vlastníctvo nehnuteľnosti trubkovým snom.
• Potenciálni majitelia domov môžu prísť so zníženou platbou získaním práce na čiastočný úväzok alebo požičaním od rodiny.
• Zmenšovanie na menší byt - úspora nájomného - môže ušetriť tisíce dolárov ročne.
• Programy môžu pomôcť, napríklad Federálna správa bývania (FHA), ktorá ponúka hypotekárne úvery prostredníctvom bánk schválených FHA.

Veteráni a armáda s aktívnou službou môžu tiež získať pomoc tým, že sa kvalifikujú na pôžičky VA poskytnuté Ministerstvom pre záležitosti veteránov USA. Pôžičky alebo hypotéky VA vyžadujú nulové zníženie a zvyčajne ponúkajú priaznivú úrokovú sadzbu. Štáty tiež ponúkajú spotrebiteľom pomoc pri zálohových platbách prostredníctvom rôznych programov. Mnoho programov je zameraných na prvopočiatočníkov, ktorí spĺňajú určité požiadavky na kredit, príjem a cenu domov. Iné programy sú však zamerané na povzbudenie ľudí, aby kupovali domy v konkrétnom susedstve alebo regióne.

Doplňte svoj príjem o prácu na čiastočný úväzok

Žiaľ, jedným z dôsledkov finančnej krízy v roku 2008 a následnej veľkej recesie je, že banky už neponúkajú pôžičky na overenie bez príjmu, pôžičky s nulovým dokladom alebo hypotéky na 100% hodnoty domácnosti.

V týchto dňoch si banky a veritelia vyžadujú overenie príjmu a pomer dlhu k príjmu nie viac ako asi 43%. Pomer dlhu k príjmu je metrika, ktorá meria, koľko vášho mesačného hrubého príjmu ide na platby dlhu. Napríklad, ak máte 5 000 dolárov v hrubom príjme a platíte dlhy v celkovej výške 1 500 dolárov mesačne, váš DTI je 30% alebo ((1 500 $ / 5 000 USD) x 100 na vytvorenie percenta). Splátky dlhov môžu byť z hypotéky, študentských pôžičiek a kreditných kariet.

Niektorí veritelia akceptujú nižšiu zálohu, ale dlžníci ju môžu zaplatiť vo forme vyššej úrokovej sadzby. Za dlžníkov, ktorí znížia hypotéku o menej ako 20%, zaplatí spoločnosť PMI, ktorá môže stáť takmer 100 dolárov mesačne na splátky hypotéky.

V dôsledku prísnejších požiadaviek na príjem si budú možno potrebovať vypožičiavatelia, aby si doplnili svoje príjmy, o zamestnanie na čiastočný úväzok. Tieto peniaze by sa mali umiestniť do sporiaceho vozidla, ktoré sa použije iba na zálohu.

Predajte niektoré z vašich príslušností

Ľudia, ktorí sú pripravení podniknúť krok do vlastníctva domu, majú zvyčajne veľa vecí, ktoré získali po ceste. Majiteľovi sa tieto veci môžu zdať zbytočné, ale toto staré auto alebo kus nábytku môže byť to, o čo má záujem niekto iný. Predaj použitého tovaru môže pomôcť doplniť váš príjem ako spôsob, ako získať toľko potrebnú hotovosť na zálohu. Internet uľahčuje predaj všetkého od oblečenia až po elektroniku. Niektoré stránky vám to umožňujú zadarmo, zatiaľ čo iné znižujú váš zisk.

Zmenšite svoj životný štýl

Ak chcete uvoľniť peniaze a ušetriť tak na bývaní, zmenšenie vášho životného štýlu by mohlo viesť k veľkej úspore peňazí. Napríklad by ste sa mohli presťahovať do menšieho bytu alebo štúdia, aby ste ušetrili nájomné a energie. Ak má váš apartmán s dvoma spálňami nájomné 1 200 $ mesačne, prechod na štúdio 600 $ mesačne vám ušetrí takmer 7 000 dolárov ročne. Ak ste pár s dvoma automobilmi, možno môže jeden z nich znížiť predaj na autá a znížiť náklady. Dokonca aj škrty pri jedle alebo kúpe kávy môžu spočítať a neustále zvyšovať ušetrenú sumu.

Vyžiadajte darček od rodiny

Žiadanie rodiny alebo priateľov o peniaze sa nemusí zdať ako ideálna voľba. Ak však máte obľúbenú tetu, starú rodičku alebo sesternicu, ktorá má veľa peňazí, mohlo by to byť obojstranne výhodné. Ak vám darujú niektoré alebo všetky vaše zálohy, nielenže urobia dobrý skutok, ale môžu z toho získať aj daňový odpis.

Služba Internal Revenue Service alebo IRS umožňuje ľuďom darovať darcom a príjemcom darčeky vo výške niekoľkých tisíc dolárov ročne bez dane. Oslobodenie od dane z darov závisí od poskytnutej sumy. Podľa webovej stránky IRS sa však môže dať 15 000 dolárov za jeden rok bez zaplatenia daní z nej. Pred prijatím hotovostných darčekov skontrolujte, či v IRS nie sú nejaké zmeny v daňových zákonoch. Ak je darček mimo otázku, požiadajte o požičanie peňazí a príďte s splátkovým kalendárom, ktorý zahŕňa aj úroky.

Spodný riadok

Majiteľstvo domu je pre mnohých sen, ale záloha môže niektorým zabrániť v realizácii tohto sna. Aj keď prísť s tisíckami dolárov sa na prvý pohľad môže zdať nemožná, existuje mnoho netradičných spôsobov, ako získať hotovosť za zálohu.