Keď to životné poistenie nestojí

Princíp životného poistenia je teoreticky jednoduchý. Je to tiež morbídne, prinajmenšom v porovnaní s inými finančnými službami. Platíte malé sumy v mesačných intervaloch, takže keď zomriete, príjemca podľa vášho výberu dostane sumu, ktorá sa priblíži tomu, čo by ste zarobili, keby ste zostali nažive.

To je pravá pravda, ktorú mnohí zákazníci životného poistenia nechápu: služba by nemala byť ničím iným ako náhradným plánom . Ide o to, že v prípade, že vaša rodina utrpí krízu, ktorá presahuje finančné prostriedky, nebude mať na ich financie nepriaznivý vplyv. Ak zomriete, váš manžel / manželka a deti nebudú musieť prijať viac pracovných miest, prosiť o almužnu ani stratiť dom a auto.

Zaisťujte svoje stávky

Je dôležité si uvedomiť, že životné poistenie v skutočnosti nie je „poistenie“ v slovníku. Keď si kúpite životné poistenie, nič „nepoistíte“. Bez ohľadu na to, koľko peňazí im dáte, Ameriprise vás nemôže ochrániť pred smrťou. Nie, životné poistenie je viac o zabezpečení vašich stávok ako o čomkoľvek inom. Aj keď by ste radšej bývali, ak má osud alternatívny plán, môžete teraz minúť peniaze, aby ste svojej rodine pomohli vyhnúť sa viacerým katastrofám neskôr.

Ale v dôsledku toho, že sa to nazýva poistenie, existuje príliš konzervatívny typ človeka, ktorý sa domnieva, že ak je „nejaké“ krytie dobré, potom musí byť lepšie. Kúpa životného poistenia sa tak stáva skúškou schopnosti zodpovedného dospelého a živiteľa rodiny. Aký človek nechce chrániť svojich blízkych? Za týmto účelom niektorí ľudia poistia všetko, čo sa hýbe - dokonca aj ich deti.

V zásade to znie skvele, kým si nespomeniete, že deti nezarobia žiadne peniaze. Alebo aspoň žiadne peniaze, ktoré by bolo ťažké vymeniť. Čo posilňuje chorobnosť životného poistenia: strata dieťaťa je taká obrovská tragédia, že ak existuje nejaká udalosť, na ktorú je potrebné sa pripraviť, je to tak. Niektorí rodičia tvrdia, že po smrti dieťaťa nemôžu fungovať, a preto im politika v noci pomáha spať v noci. Ale ak tvrdíte, že napriek tomu nebudete schopní fungovať, prečo si neponechať peniaze, ktoré by ste inak strávili na životnom poistení, pre niekoho, kto sotva zarába nejaký príjem?

To isté platí pre starších príbuzných. Zdraví aj slabí majú zostávajúci čas zostávajúci a čím menej je zdravý starší príbuzný, tým menší je príspevok na smrť, ktorý získate za politiku podobnej veľkosti poistného. Pridajte obmedzený príjem dôchodcov (bez ohľadu na to, aký významný môže byť ich čistý majetok). Poistenie pre staršie osoby sa väčšinou javí ako nemúdre.

Koľko dostanete

Zostaňte nažive a štandardný plán životného poistenia má nulovú návratnosť. Začnite s 20-ročnou politikou ešte dnes a ak do roku 2032 nezomriete, nedostanete nič. To nie je chyba dizajnu životného poistenia, ale vlastnosť. Koniec koncov, počas celého funkčného obdobia dostanete akýkoľvek pokoj s vedomím, že vaša smrť vašu rodinu neochudobní. Väčšina poistencov to chápe a oceňuje, že životné poistenie nie je zamýšľané ako „investícia“ v obvyklom zmysle.

Iní zákazníci v oblasti poisťovníctva sú nepohodlní s myšlienkou poslať dlhú sériu fixných platieb firme poskytujúcej finančné služby s istotou, že nikdy neuvidia žiaden potenciál na zisk. Skôr než akceptovať životné poistenie za to, čo to je - opäť, za plán náhrady - títo zákazníci chcú nejaký druh návratu. Preto priemysel navrhol celé životné poistenie a univerzálne životné poistenie, dva varianty týkajúce sa termínovaného životného poistenia, z ktorých každý ponúka peňažnú hodnotu nad rámec štandardnej dávky v prípade úmrtia v životnom poistení. Každý mesiac platíte o niečo viac, ako by ste platili pri termínoch (termín by sme nazvali trochu „prémiou“, ale veci by sa len pomýlili). Rozdiel sa vytvára a môže sa podľa vášho uváženia vyplatiť.

Zásady nákupu zložitejšie, že by termín životného poistenia mohol mať ekonomický zmysel, ak by sa peňažná hodnota zvýšila dostatočne rýchlo. Investície a poistenie sú však dva rôzne a zvyčajne nezhodné ciele. Existujú bezpečnejšie a priamejšie spôsoby investovania, okrem rozšírenia poistnej zmluvy s formou anuity. Kombinovaný plán ochrany / investičný plán je ako kombinovaný kartáček na nechty / pilník na nechty, za predpokladu, že taká vec existuje. Hybrid pravdepodobne nebude vykonávať ani úlohu, ani rôzne produkty, ktoré chce nahradiť.

Spodný riadok

Toto v zásade nie je šialenstvo proti životnému poisteniu. Ak máte dostatočný príjem, dostatočne riskantnú pravdepodobnosť, že zostanete nažive (za čo si opatrný poisťovateľ vezme na vedomie a účtuje za ňu primerane vyššiu poistnú prémiu) a dostatok závislých osôb s malou zárobkovou silou medzi nimi, termínová politika nemusí byť nevyhnutne zlý spôsob, ako minúť peniaze. Len si to pamätajte Investovanie odkladá výdavky v nádeji na finančný zisk. poistenie teraz míňa v nádeji, že sa vyhne finančným stratám. V tomto ohľade sú tieto dve činnosti takmer protikladné. Poistka, ktorá sa maskuje ako investícia, bude zriedka vašou najlepšou voľbou na dosiahnutie protichodných cieľov maximalizácie návratnosti pri minimalizácii rizika.