underbanked
Podsúbor označuje rodiny, ktoré uprednostňujú správu svojich financií prostredníctvom hotovostných transakcií namiesto tradičných finančných služieb, ako sú bežné účty, sporiace účty, kreditné karty a pôžičky.
Aj keď sú niektoré domácnosti považované za nefinancované, pretože nevyužívajú vôbec banky alebo finančné služby, môže mať underbanked segment obyvateľstva kontrolné alebo sporiace účty, ale často má prístup k menej tradičným finančným produktom a službám, ako sú krátkodobé pôžičky pred výplatou a šeky hotovostné služby.
BREAKING DOWN Underbanked
Podľa štúdie FDIC z roku 2015 predstavujú domácnosti s nedostatkom úverov približne 20 percent všetkých domácností v USA.
V tejto štúdii sú domácnosti s nedostatkom kapitálu definované ako domácnosti, ktoré môžu mať bežný alebo sporiaci účet, často sa však pri financovaní nákupov a správe svojich financií spoliehajú na alternatívy k tradičným pôžičkám a kreditným kartám. Nebankové domácnosti, asi 7 percent všetkých domácností, vôbec nemajú bankové účty.
Prečo sa domácnosti s nízkym príjmom vyhýbajú tradičnému financovaniu
Štúdia FDIC z roku 2015 ponúka niekoľko poznatkov o dôvodoch, prečo nevyužívané rodiny nevyužívajú tradičné bankové služby.
Podskupiny domácností, ktoré sú zoskupené podľa príjmu, mali vo všeobecnosti nižšie príjmy. Približne 24 percent domácností s ročným príjmom nižším ako 15 000 dolárov bolo podfinancovaných so 45 percentami úplne bankami. Domácnosti s vyšším príjmom, 75 000 dolárov alebo viac ročne, sa líšili v používaní tradičných bankových služieb tým, že iba 13, 5% bolo podhodnotených. Zistilo sa, že aj ženy s nižším vzdelaním majú nižšie vzdelanie, pričom iba 14, 5% uviedlo aspoň jedného člena rodiny s vysokoškolským vzdelaním v porovnaní so 79% rodín považovaných za plne bankové.
Približne 15 percent domácností s nedostatkom bankovníctva uviedlo, že používajú predplatené karty ako spôsob platby za tovar a služby, zatiaľ čo iba 7% v prípade bánk, ktoré sú úplne v banke. Používanie kreditných kariet bolo tiež hlásené nižšie s 58 percentami domácností s nedostatkom úverov, ktoré používajú najmenej jednu kreditnú kartu, v porovnaní s takmer 75 percentami domácností, ktoré sú úplne v banke.
Domácnosti s nižším príjmom okrem toho vykázali menší prístup k tradičným bankovým úverom. Aj keď zhruba rovnaké percento týchto domácností požiadalo o úver od banky, bankovému úveru, ktorému boli poskytnuté bankové úvery, bolo zamietnutých 5, 8% v porovnaní s 2% z celkového počtu bánk. V skutočnosti viac ako 13 percent domácností s nedostatkom úverov uvádza, že ich vôbec odrádza od toho, aby požiadali o bankové úvery, v porovnaní s iba 3, 5 percentami úplne bankových domácností.
Rutinné platenie účtov tiež odhaľuje model pre podbrannú populáciu. Viac ako 12 percent neúplne financovaných rodín používalo bankové peňažné príkazy alebo pokladničné šeky v porovnaní s 3, 1 percentami úplne bankových prevodov. Okrem toho viac ako 25 percent domácností s nedostatkom úverov používalo aj nebankové peňažné príkazy. Hotovosť uviedla ako primárny spôsob platenia mesačných účtov 11 percent podbranných rodín v porovnaní s iba 3 percentami plne bankových rodín.
V správe FDIC sa uvádza, že domácnosti s menej predvídateľnými a volatilnejšími príjmami budú pravdepodobne podhodnotené. V správe sa tiež navrhuje, že rodiny s nedostatkom úverov používajú mobilné telefóny takmer rovnako ako iné rodiny a môžu mať úžitok z tradičnejších bankových služieb dostupných prostredníctvom mobilných zariadení.