10 tipov na dosiahnutie finančnej bezpečnosti

Keď je čas, aby ste odišli do dôchodku, budete si to môcť dovoliť? Takmer celý výskum uskutočnený v tejto oblasti za posledných niekoľko rokov ukazuje, že väčšina jednotlivcov nie je schopná preukázať finančnú pripravenosť na odpracované roky. Toto slúži iba na zdôraznenie skutočnosti, že sporenie na dôchodok je náročný proces, ktorý si vyžaduje starostlivé plánovanie a následné sledovanie. Tu uvádzame niekoľko užitočných tipov, ktoré by vám mali pomôcť na vašej ceste k pohodlnému odchodu do dôchodku.

1. Začnite čo najskôr

Je zrejmé, že je lepšie začať šetriť už v ranom veku, ale nikdy nie je neskoro začať - aj keď už ste blízko k dôchodkovým rokom - pretože každý uložený penny pomáha pokryť vaše výdavky.

Ak ušetríte 200 dolárov mesačne počas 40 rokov pri 5% úrokovej sadzbe, ušetríte podstatne viac ako jednotlivec, ktorý 10 rokov šetrí rovnakou sadzbou. Suma ušetrená za kratšie obdobie však môže pomôcť pri pokrytí výdavkov počas odchodu do dôchodku. Majte tiež na pamäti, že ďalšie oblasti finančného plánovania, ako napríklad alokácia aktív, budú mať čoraz väčší význam, keď sa priblížite k dôchodku. Dôvodom je skutočnosť, že vaša tolerancia rizika sa vo všeobecnosti znižuje s poklesom počtu rokov, v ktorých môžete obnoviť svoje straty.

2. Zobraziť vklady sporenia ako účet

Úspora v pravidelných intervaloch môže byť výzvou, najmä ak vezmete do úvahy množstvo pravidelných výdavkov, s ktorými sa všetci stretávame, nehovoriac o lákavom spotrebnom tovare, ktorý nás láka k tomu, aby sme minúť našu disponibilnú hotovosť. Z tohto pokušenia si môžete strážiť sumy, ktoré chcete do svojho hniezdneho vajíčka pridať, a to tak, že svoje dôchodkové úspory považujete za opakujúce sa výdavky, podobné platbám nájomného, ​​hypotéky alebo pôžičky na autá. Toto je ešte jednoduchšie, ak je suma, ktorú váš zamestnávateľ odpíše z výplaty. (Poznámka: Ak sa táto suma odpočíta z výplaty na základe dane pred zdanením, pomôže to znížiť sumu daní z príjmu dlhovaných z vašej mzdy . )

Alternatívne (alebo navyše) môžete nechať svoj plat priamo vložiť na bežný alebo sporiaci účet a mať určenú výšku úspor naplánovanú na automatické debetné pripísanie na dôchodkový sporiaci účet v ten istý deň, keď sa pripíše na plat.

3. Uložte na účet s odložením dane

Príspevky určené na váš dôchodok na odchodovom účte s odloženými daňami vás odrádzajú od toho, aby ste tieto sumy míňali na impulz, pretože pravdepodobne budete čeliť daňovým dôsledkom a pokutám. Napríklad akákoľvek suma distribuovaná z dôchodkového účtu môže byť predmetom dane z príjmu v roku, v ktorom dôjde k distribúcii, a ak máte menej ako 59, 5 roka, keď dôjde k rozdeleniu, na túto sumu by sa mohla vzťahovať 10% pokuta za predčasné rozdelenie (spotrebná daň) dane).

Ak máte dostatok príjmov, zvážte, či môžete zvýšiť sumu, ktorú ušetríte na účtoch s odloženou daňou. Napríklad, okrem sporenia v dôchodkovom pláne sponzorovanom zamestnávateľom, zvážte, či si tiež môžete dovoliť prispievať na individuálny dôchodkový účet (IRA) a či by IRA mala byť Roth IRA alebo Tradičná IRA.

4. Diverzifikujte svoje portfólio

Staré príslovie, ktoré nám hovorí, že by sme nemali dať všetky naše vajcia do jedného košíka, platí pre dôchodkové aktíva. Vloženie všetkých vašich úspor do jednej formy investície zvyšuje riziko straty všetkých vašich investícií a môže to obmedziť vašu návratnosť investícií (NI). Alokácia aktív je preto kľúčovou súčasťou správy vašich dôchodkových aktív. Pri správnom rozdeľovaní aktív sa zohľadňujú tieto faktory:

• Váš vek: Zvyčajne sa to odráža na agresivite vášho portfólia, ktoré pravdepodobne prinesie viac rizík, keď budete mladší, a čím menej sa dostanete do dôchodkového veku, tým bližšie.
• Vaša tolerancia rizika: Pomáha to zaistiť, aby sa v prípade akýchkoľvek strát vyskytli v čase, keď sa straty môžu ešte zotaviť.
• Či už potrebujete, aby vaše aktíva rástli alebo aby ste dosiahli príjem.

5. Zvážte všetky potenciálne výdavky

Pri plánovaní odchodu do dôchodku sa niektorí z nás mýlia, keď nezohľadňujú výdavky na lekárske a stomatologické náklady, dlhodobú starostlivosť a dane z príjmu. Pri rozhodovaní o tom, koľko je potrebné ušetriť na dôchodok, zostavte zoznam všetkých výdavkov, ktoré vám môžu vzniknúť počas vašich dôchodkových rokov. Pomôže vám to urobiť realistické prognózy a podľa toho naplánovať.

6. Dôchodkové sporenie je nevyhnutné

Úspora veľa peňazí je skvelá, ale výhody sú narušené alebo dokonca anulované, ak to znamená, že na zaplatenie životných nákladov musíte použiť úročené pôžičky. Preto je nevyhnutná príprava a práca v rámci rozpočtu. Vaše úspory pri odchode do dôchodku by sa mali započítavať do vašich opakovaných opakovaných výdavkov, aby sa zabezpečilo presné vypočítanie disponibilného príjmu.

7. Pravidelne prehodnocovajte svoje portfólio

Keď sa priblížite k odchodu do dôchodku a vašim finančným potrebám, nákladom a zmene tolerancie rizika, musí sa vo vašom portfóliu vykonať strategická alokácia aktív, aby sa umožnili potrebné úpravy. Pomôže vám to zabezpečiť, aby bolo vaše plánovanie odchodu do dôchodku v poriadku.

8. Optimalizujte svoje výdavky

Ak sa váš životný štýl, príjem alebo fiškálna zodpovednosť zmenili, môže byť užitočné prehodnotiť svoj finančný profil a podľa možnosti vykonať úpravy, aby sa zmenili sumy, ktoré pridáte do svojho vajíčka na odchod do dôchodku. Napríklad ste možno dokončili splácanie hypotéky alebo pôžičky na svoje auto alebo sa mohol zmeniť počet osôb, za ktoré ste finančne zodpovední. Prehodnotenie vašich príjmov, výdavkov a finančných záväzkov pomôže určiť, či potrebujete pravidelne zvyšovať alebo znižovať sumu, ktorú ušetríte.

9. Zvážte svojho manžela

Ak ste manželia, zvážte, či váš manžel šetrí aj to, či sa počas vášho dôchodkového roka môžu zdieľať určité výdavky. Ak váš manžel nespasil, musíte zistiť, či vaše dôchodkové sporenie pokryje nielen vaše výdavky, ale aj výdavky vášho manžela / manželky.

10. Práca s finančným plánovačom

Pokiaľ nemáte skúsenosti v oblasti finančného plánovania a správy portfólia, bude potrebné zapojiť služby skúseného a kvalifikovaného finančného plánovača. Výber toho, kto je pre vás ten pravý, bude jedným z najdôležitejších rozhodnutí, ktoré urobíte.

Spodný riadok

To, o čom sme tu diskutovali, je len niekoľko faktorov, ktoré môžu ovplyvniť úspech vášho dôchodkového plánu a určiť, či vás baví finančne bezpečný odchod do dôchodku. Váš finančný plánovač vám pomôže určiť, či by ste mali zvážiť ďalšie faktory. Ako sme už povedali, začiatok skoro určite uľahčí túto úlohu, ale nie je príliš neskoro prijať niektoré z týchto postupov, aj keď už ste v dôchodku.