Úvod do povolania fiduciárneho poradcu

Zákon o ochrane dôchodkov z roku 2006 (PPA) priniesol toľko potrebnej daňovej úľavy a úľavy pri plánovaní odchodu do dôchodku pre jednotlivcov, ako aj pre inštitúcie. Medzi hlavné ustanovenia tohto zákona patrilo vytvorenie nového druhu finančného odborníka známeho ako zverenecký poradca. Táto inovácia mohla vyvolať novú éru finančného plánovania - obdobia, v ktorom sa objektívne finančné poradenstvo stáva zamestnaneckým požitkom, ktorý je bežný ako skupinové zdravotné poistenie alebo dôchodkové plány. Čo to znamená pre tých, ktorí pôsobia vo finančnom priemysle?

Čo je to fiduciárny poradca?

Poverenecký poradca je podľa definície poradcom, ktorého zamestnávateľ vypláca zamestnávateľovi za poskytovanie poradenstva zamestnancom pri investovaní do dôchodkového plánu a za poskytovanie kompletného sortimentu ďalších produktov a služieb. Povinní poradcovia nezodpovedajú za celý dôchodkový plán spoločnosti; zodpovedajú len za rady, ktoré poskytujú zamestnancom individuálne.

Aké sú požiadavky na to, aby ste sa stali fiduciárnym poradcom?

PPA obsahuje súbor usmernení, ktoré musia spĺňať finanční plánovači, aby mohli byť považovaní za pozície zverených poradcov. Zamestnávatelia musia skontrolovať potenciálnych žiadateľov podľa nasledujúcich kritérií:

• Regulačné a / alebo disciplinárne dejiny - Bol potenciálny poradca zapojený do predchádzajúcich súdnych alebo rozhodcovských konaní alebo boli proti nemu vynesené rozsudky?
• Predchádzajúce skúsenosti a spokojnosť klienta - Má potenciálny poradca v súčasnosti úspešnú prax so spokojnou klientskou základňou? Ako dlho bol poradca v podnikaní a aké výsledky priniesol?
• Úroveň vedomostí a / alebo odbornosť - Má potenciálny poradca schopnosť kvalifikovaného poradenstva klientom? Špecializuje sa poradca na oblasť, ktorá je obzvlášť dôležitá pre zamestnancov (napr. Akciové opcie, ak je zamestnávateľom verejne obchodovaná spoločnosť).
• Osobné alebo profesijné pridruženie alebo vzťahy - Ak je poradca zapojený do akejkoľvek inej organizácie alebo obchodného dojednania, ktoré by mohlo predstavovať možný konflikt záujmov, potom sa tieto musia úplne oznámiť zamestnávateľovi.
• Kompenzácia - Zamestnávateľ musí zvážiť úpravu kompenzácie požadovanú poradcom. Účtuje poradca hodinové alebo ročné udržiavacie poplatky alebo provízie alebo ich kombináciu? Bude kompenzácia za všetky služby rovnaká? Môže pomocný poradca účtovať paušálny poplatok za poskytnutie poradenstva o dôchodkovom pláne a potom vykonať províziu z predaja poistenia dlhodobej starostlivosti tomu istému zamestnancovi?
• Aké služby poskytne poradca vo veci správy zamestnancom? - Poskytne poradca jednoduché rady týkajúce sa dôchodkového plánu alebo zahrnie aj komplexné finančné plánovanie? Je vhodné zamestnancom ponúkať aj iné finančné produkty a služby; veci ako hypotekárne poradenstvo, plánovanie a príprava dane z príjmu a plánovanie nehnuteľností? Ak áno, ako budú tieto služby spoplatňované a kompenzované? Uhradí zamestnávateľ faktúru za všetky služby alebo sa niektoré služby budú považovať za doplnkové požitky, ktoré pre zamestnanca znamenajú dodatočné náklady?

Po výbere fiduciárneho poradcu bude nezávislý tretia strana podrobený ročnému auditu výkonnosti. Od zamestnávateľov sa bude tiež vyžadovať, aby vykonávali pravidelné interné kontroly zvereneckého poradcu, aby sa ubezpečil, že poradca naďalej dodržiava počiatočné kritériá, ktoré poradca splnil v čase, keď bol prijatý do zamestnania. Zákon o PPA v skutočnosti umožňuje výnimku z pravidla Komisie pre cenné papiere a burzu (SEC), ktoré zakazuje poradcom používať historické investičné výsledky pre klientov v písomnej literatúre alebo reklame akéhokoľvek druhu. Na základe tohto ustanovenia môžu budúci fiduciárni poradcovia v písomnej forme uviesť všetky svoje kvalifikácie, ktoré sa týkajú splnenia vyššie uvedených kritérií, v záujme poskytnutia potrebných informácií zamestnávateľovi, aby mohli riadne vybrať uchádzača. Zahŕňa to výkonnosť investícií klientov v minulosti v rámci určitých usmernení.

Poruční poradcovia: Pros

Pre zamestnávateľov
Existuje niekoľko dôvodov, prečo by zamestnávatelia mali zvážiť zamestnanie nepridruženého poradcu na plný úväzok.

• Po prvé, žiadny počítačový model alebo oddelenie zákazníckeho servisu nebude schopné vyrovnať sa úrovni služieb, ktorú môže poskytnúť finančný odborník na mieste. Počítačové modely často vyžadujú určitú úroveň odbornosti, aby správne interpretovali finančné prostriedky, a zástupcovia zákazníckeho servisu v dôchodkovom pláne sú vo všeobecnosti obmedzení v rozsahu poradenstva, ktoré môžu poskytovať zamestnancom. Preto bude mať fiduciárny poradca pre zamestnancov splnenie fiduciárnych požiadaviek zamestnávateľa spôsobom, ktorý nemožno duplikovať.
• Po druhé, pre zamestnancov môže byť nebezpečné spoliehať sa iba na počítačový model na uspokojivé rozdelenie aktív. V súčasnosti nemajú dostatok záznamov na to, aby ponúkli skutočné historické výsledky.
• A konečne, mať nepridruženého poradcu zaistí, že sa žiadny zamestnanec neodporúča obrátiť sa na iné miesto kvôli možnému konfliktu záujmov.

Pre zamestnancov
Výhody, ktoré môžu zamestnanci získať od zvereneckého poradcu, sú predovšetkým založené na získaní osobnosti. Zamestnanci budú mať finančný plánovač na plný úväzok, ktorý ich osobne pozná a ich individuálne situácie a pri vydávaní odporúčaní bude mať na zreteli svoje najlepšie záujmy. Táto osobná úroveň služieb pravdepodobne prinesie aj ďalšie výhody, pretože poradca by mohol pomáhať zamestnancom v iných oblastiach, ako je rozpočtovanie, plánovanie nehnuteľností alebo dane z príjmu.

Pre poradcov
Z hľadiska marketingu a prieskumu môže byť prenájom ako zvereneckého poradcu obrovským neočakávaným potenciálom z hľadiska podnikania. Časovo náročnú úlohu vyhľadávania jednotlivých firiem možno nahradiť hotovou základňou zamestnancov, ku ktorej má výhradný poradca výhradný prístup.

Tento trh bude naďalej rýchlo rásť, pretože firmy opustia tradičné plány so stanovenými požitkami v prospech programov so stanovenými príspevkami alebo iných lacnejších alternatív, ako sú napríklad akciové opčné plány. Povinný automatický zápis do dôchodkového plánu zamestnávateľa okrem toho zníži byrokraciu a administratívu na minimum pre poradcu, ktorý je zodpovedný iba za konkrétne poradenstvo poskytované na individuálnom základe, na rozdiel od celkových aktív plánu a ich zloženého výkonu. Fiduciárny poradca bude samozrejme musieť spĺňať profesionálne normy obozretnosti, lojality a primeranej diverzifikácie aktív, ako aj dodržiavania všetkých nariadení ERISA. Pri poskytovaní odporúčaní musia byť vždy na prvom mieste najlepšie záujmy klientov, aj keď je možné brať do úvahy aj možné výhody pre zvereneckého poradcu a / alebo zamestnávateľa, pokiaľ sú podriadené potrebám zamestnanca.

Spodný riadok

Rozmach správcovského poradenstva môže byť hneď za rohom a prosperita môže čakať na tých, ktorí môžu splniť kritériá výberu pre túto pozíciu a následne ju využiť. Možnú trhovú základňu pre zvereneckých poradcov tvoria všetky 100 milióny domácností v USA - pomerne veľká základňa, z ktorej sa dá čerpať akýkoľvek štandard. Finančné plánovači, ktorí hľadajú nový spôsob rozšírenia svojich postupov, by mali túto možnosť okamžite preskúmať.

ZOBRAZIŤ: Chladný hovor bez získania studeného ramena, zverenecké označenia zlepšujú kariéru pri plánovaní