Americké sporiteľné dlhopisy verzus CD: Aký je rozdiel?

Americké sporiteľné dlhopisy a vkladové certifikáty (CD) sú sporiace nástroje, ktoré ponúkajú mierny zisk pre vysoký stupeň bezpečnosti. V obidvoch prípadoch investor požičiava určitú hotovosť výmenou za platbu stanovenej výšky úroku.

Obidva spôsoby predstavujú jednoduché a pohodlné spôsoby investovania bez toho, že by ste prešli sprostredkovateľom. Vaše úspory budú v bezpečí a získajú úroky.

Existujú však rozdiely a najväčší čas príde. Americké sporiteľné dlhopisy sú navrhnuté tak, aby boli skutočnou dlhodobou investíciou, zatiaľ čo disky CD sa nachádzajú so splatnosťou len tri mesiace.

Americké sporiace dlhopisy

Americký sporiaci dlhopis je zaručený, že sa v priebehu 20 rokov zdvojnásobí, a ak bude držaný až 30 rokov, môže si udržať úrokový výnos. To je dôvod, prečo sporiteľné puto je tradičným darčekom pre novorodencov.

Sporiaci dlhopis nemôže byť vyplatený v prvom roku a za jeho splatenie pred uplynutím piatich rokov sa ukladá pokuta vo výške troch mesiacov. Potom vlastník dlhopisu vráti kúpnu cenu v plnej výške a zriekne sa budúcich platieb úrokov.

Existujú dva hlavné druhy vládnych sporiteľní:

• Úsporný dlhopis série EE platí fixný úrok, ktorý je zaručený na zdvojnásobenie hodnoty dlhopisu v priebehu 20 rokov. Sadzba je pevne stanovená pri kúpe dlhopisu a daň je odložená, kým dlhopis nie je preplatený. Úroková sadzba pre dlhopisy EE do 30. apríla 2019 bola stanovená na 0, 10%.
• Úsporný dlhopis série I má fixnú aj variabilnú úrokovú sadzbu. Fixná sadzba je stanovená pri kúpe dlhopisu a variabilná sadzba je upravená každých šesť mesiacov na základe inflácie spotrebiteľských cien. To môže zabrániť prípadu výčitiek investorov, ak úrokové sadzby stúpajú počas životnosti dlhopisu. Úroková sadzba pre dlhopisy I do 30. apríla 2019 bola stanovená na 2, 83%.

Depozitné certifikáty

Depozitné certifikáty (CD) vydávajú banky a sú formou sporiaceho účtu. Platia o niečo viac ako bežný sporiaci účet. CD si môžete kúpiť na obdobie kratšie ako tri mesiace a až 10 rokov. Čím je doba kratšia, tým nižšia je úroková sadzba.

Úrokové sadzby ponúkané v ktoromkoľvek danom čase sú viazané na aktuálnu základnú sadzbu. Takže, ak nakupujete na CD v čase nízkych sadzieb a inflácie na hornom dne, má zmysel vyhnúť sa dlhodobému viazaniu vašich peňazí. Ak to vyzerá, že úrokové sadzby čoskoro porastú, zakúpte si trojmesačné alebo šesťmesačné CD a po vyzretí nakupujte za lepšiu cenu.

Niektorí investori používajú stratégiu nazývanú „rebrík“ na investovanie do CD. Nové CD kupujú každý mesiac alebo každé tri mesiace bez ohľadu na ponúkané úrokové sadzby. Vďaka tomu sú vystavení najvyšším dostupným sadzbám v akomkoľvek danom čase a zároveň zabezpečujú, že niektoré peniaze sú ľahko dostupné ako staršie CD.

Nie je dobré uchovávať núdzové úložisko na CD. Sankcie za predčasné odstúpenie od zmluvy môžu zjesť niekoľko mesiacov úroku a dokonca aj malé množstvo istiny. CD sú flexibilnejšie z oboch investičných možností. Nemusíte sa zaviazať k dlhodobej investícii ani si na dlhšiu dobu viazať svoje peniaze. Ak však budete musieť CD uplatniť včas, bude vám udelená pokuta.

Vyplatí sa nakupovať na CD. Každá banka stanovuje svoje sadzby na základe aktuálnej hlavnej sadzby.

Osobitné úvahy

Úsporné dlhopisy aj CD sa považujú za mimoriadne bezpečné investície. Americké sporiteľné dlhopisy majú rating AAA a sú „podložené plnou vierou a kreditom vlády USA“. Depozitné certifikáty do výšky 250 000 dolárov sú plne poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC).

Príjem získaný z CD je zdaniteľný tak na štátnej, ako aj na federálnej úrovni. Tieto zisky sa tiež zdaňujú ako úrokové príjmy a nie kapitálové zisky, ktoré prinášajú nižšiu sadzbu. Mali by ste dostať 1099INT od finančnej inštitúcie, ktorá vlastní CD. Ak vaše zárobky presiahnu niekoľko daňových rokov, zaplatíte daň iba za časť, ktorá bola dosiahnutá v danom zdaňovacom roku. Ak držíte CD na daňovom zvýhodnenom dôchodkovom účte ako 401 (k), tieto dane sa môžu odložiť.

Akýkoľvek úrok získaný zo sporiteľného dlhopisu je zdaniteľný. Tento príjem z úrokov budete musieť oznámiť pri svojom každoročnom podaní federálnej dane. Máte však šťastie, pretože nie je k dispozícii žiadny štátny ani miestny poplatok.

Aj dlhopisy série EE sa môžu kvalifikovať na vylúčenie daní zo vzdelávania, ak sa používajú na zaplatenie kvalifikovaného vysokoškolského vzdelania a ak ste kvalifikovaným daňovým poplatníkom. Tieto prostriedky vám môžu pomôcť vyrovnať náklady na školné a ďalšie poplatky.

Kľúčové jedlá

• Ak dlhodobo investujete, americký sporiteľný dlhopis je dobrá voľba.
• Úsporný dlhopis série I má variabilnú sadzbu, ktorá môže investorovi priniesť výhodu budúceho zvýšenia úrokovej sadzby.
• Ak krátkodobo šetríte, CD ponúka väčšiu flexibilitu.