Po odchode do dôchodku sa dôchodkové plánovanie nekončí

Dosiahnutie správneho čísla cieľového sporenia je dôležitou súčasťou procesu plánovania odchodu do dôchodku, je však treba zvážiť iba jednu vec. Uistite sa, že ste schopní dosiahnuť a udržať svoje ciele aj po odišiel si do dôchodku, je iný.

Preto sa po odchode do dôchodku nezastaví plánovanie odchodu do dôchodku. Stanovenie cieľov, vytvorenie akčného plánu na ich dosiahnutie a pravidelné preskúmanie počas dôchodku môže pomôcť udržať vaše financie na stabilnom základe.

Kľúčové jedlá

• Ďalšia fáza plánovania odchodu do dôchodku sa začína, keď odídete zo zamestnania.
• Rozdeľte svoje aktíva do krátkodobých, strednodobých a dlhodobých vedier, aby ste mohli plánovať výdavky a priraďovať svoje ciele ku každému vedru.
• Buďte realistickí o potrebách a želaniach av prípade potreby podniknite kroky na odstránenie rozdielov medzi úsporami a výdavkami.

Najväčšie ciele dôchodcov

Podľa prieskumu Prudential's Retirement Preparedness Survey sú medzi dôchodcami a predchodcami do dôchodku najväčšie ciele: cestovanie, viac času na voľný čas, začatie podnikania alebo nová kariéra, dobrovoľníctvo a návrat do školy. Vaša vízia môže obsahovať rôzne ciele, ale bez ohľadu na to, čo chcete dosiahnuť, začiatok dôchodku nie je časom, aby ste pri plánovaní vzali nohu z plynu.

„Pre mnohých môže ísť po odchode do dôchodku po rokoch plánovania a sporenia dať pocit pocitu spokojnosti, ktorý už urobili dosť, takže teraz sa„ bavme “, “ hovorí Stuart Chamberlin, prezident a zakladateľ Boca Raton na Floride v Chamberlin. Financial. „Myšlienka sporenia je za nimi a teraz je čas na to, aby sme si mohli užívať takzvané zlaté roky, ale toto myslenie môže mať nepriaznivý vplyv na ich finančné zabezpečenie.“

Na plánovanie výdavkov použite prístup vedierko

Pri prechode od sporenia k výdavkom na dôchodok zvážte, ako rozdelíte svoje aktíva. David Zavarelli, nezávislý finančný poradca a certifikovaný finančný plánovač so sídlom v Danbury v štáte Conn., Hovorí, že rozdelenie aktív na jednotlivé „vedrá“ vám môže pomôcť lepšie naplánovať výdavky.

"Prvý vedro je vaše krátkodobé, čo je dva roky alebo menej, " hovorí Zavarelli. "Tieto peniaze by mali byť v hotovosti alebo vo veľmi krátkodobých dlhopisových investíciách."

Stredný segment je váš trojročný až šesťročný segment, ktorý podľa Zavarelliho chcete investovať do portfólia s rozdelením akcií a dlhopisov v pomere 50/50. "Táto skupina bude pravidelne dopĺňať skupinu pre krátkodobé potreby v hotovosti, " hovorí.

Tretia skupina je váš dlhodobý segment, ktorý môže mať väčšiu majetkovú angažovanosť, čo potenciálne umožňuje vyšší rast. „Tu sa uvažuje o tom, že vzhľadom na to, že má byť dlhodobý, nie sú obavy z krátkodobej volatility trhu menšie, “ hovorí Zavarelli.

Prirovnajte ciele k segmentom

Akonáhle nastavíte svoje vedrá na výdavky, potom sa môžete rozhodnúť, ktoré ciele bude každý z nich financovať. Napríklad časť vášho krátkodobého vedra môže byť vyčlenená na núdzové výdavky. Podľa 19. ročného prieskumu odchodu do dôchodku spoločnosti Transamerica má spoločnosť Baby Boomers v núdzovom fonde v priemere iba 10 000 dolárov.

Udržiavanie výdavkov na likvidačnom sporiacom účte v trvaní troch mesiacov až jeden rok vám môže pomôcť pokryť všetky neočakávané náklady, ktoré sa môžu vyskytnúť, ako sú opravy automobilov alebo domov.

Stredné vedro by mohlo byť tým, na čom čerpáte, aby ste financovali svoje ciele v oblasti životného štýlu, ako je napríklad začatie podnikania alebo častejšie cestovanie. Kontrola vašich aktív, výnosov, miery úspor a návratnosti investícií vám pomôže určiť, koľko si môžete dovoliť minúť na cestovanie a odkiaľ tieto peniaze budú pochádzať.

Tretia skupina môže pomôcť pri plánovaní toho, čo môže byť pre vaše najväčšie výdavky na dôchodok ľahké: zdravotná starostlivosť. Podľa Fidelity Investments by pár, ktorí odchádzajú do dôchodku vo veku 65 rokov v roku 2019, potrebovali 285 000 dolárov na zaplatenie výdavkov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku. Tento údaj nezahŕňa dodatočné náklady na dlhodobú starostlivosť.

"Dnes môžete byť zdraví, ale štatisticky sa zvýšia vaše šance na neočakávané lekárske udalosti, " hovorí Chamberlin. "Mať určitú flexibilitu pri plánovaní prispôsobiť sa neočakávaným krivkám života by bolo múdre."

Uprednostnite potreby a priania

Pri formovaní finančného plánu v dôchodku zvážte, čo je najdôležitejšie. Dôchodcovia musia zistiť, čo predstavuje potrebu výdavkov, pokiaľ ide o uspokojenie základných životných potrieb, akékoľvek „želania“, ktoré majú, ktoré nie sú nevyhnutne kritické pre každodenné prežitie, a čo spadá do ich kategórie „snov“, tvrdí certifikovaný finančný plánovač Ilene. Davis.

61%

Percentuálny podiel Američanov, ktorí sa zapojili do prieskumu Bankrate Survey, že stále nevedia, koľko budú musieť ušetriť, aby odišli do dôchodku.

Potom urobte matematiku. "Zistite, koľko je potrebné pre každú z nich a vyčkajte toľko, " hovorí Davis. Ponechajte priestor pre nové potreby, ktoré môžu vzniknúť pri prechode do dôchodku, napríklad v zdravotníctve. A čo je najdôležitejšie, buďte realistickí o tom, čo potrebujete pre pohodlný životný štýl.

"Mnoho ľudí si myslí, že potrebujú viac, ako skutočne potrebujú, " dodáva Davis. "Je to vec skutočného pochopenia toho, aký životný štýl si môžu dovoliť, a nájdenia šťastia, aby si tento požadovaný životný štýl vychutnal."

Ak existuje medzera medzi vašimi úsporami a príjmami a vašimi cieľmi, premýšľajte o tom, ako ich môžete uzavrieť. To by mohlo znamenať zníženie výdavkov, oddialenie dátumu odchodu do dôchodku alebo pracovný úväzok po oficiálnom odchode do dôchodku. Všetky tri by mohli pomôcť zvýšiť vaše úspory a zvýšiť dôchodok.

"Stále je múdre zachovať si šetriace myslenie v dôchodku a mať v pláne bojovať proti veciam, ako je inflácia, čo by zahŕňalo rastúce náklady na zdravotnú starostlivosť, " hovorí Chamberlin. „Na strane príjmov by anuity mohli pomôcť vytvoriť ďalší tok príjmov.

Chamberlin hovorí, že zváži anuitu so vstavaným jazdcom „, ktorý môže korelovať váš príjem so ziskami z indexu.“ A „s rastúcou možnosťou výplaty v priebehu času môže pomôcť so zvýšenými životnými nákladmi.“

Spodný riadok

Dôchodok môže znamenať neistotu, ak ste neurobili kroky na jeho primerané plánovanie. Ak ste v dôchodku alebo sa blíži dôchodok, je dôležité, aby ste si svoje ciele - a svoj plán ich dosiahnutie - pevne udržali v dohľade.

„Najdôležitejším krokom, ktorý môže podniknúť dôchodca alebo predčasný dôchodca, je vzdelávať sa o zložitosti zostavovania stručného finančného plánu, “ hovorí Zavarelli.

Ak si nie ste istí, kde začať, poradca vás môže sprevádzať týmto procesom. Kým zaplatíte poplatok za odborné poradenstvo, „investícia vpredu môže ušetriť oveľa viac na ceste a môže poskytnúť pokoj, ktorý umožní človeku vychutnať si dôchodok, ktorý si zaslúžia, “ dodáva Zavarelli.