Indexované univerzálne životné poistenie: Klady a zápory

Indexované univerzálne životné poistenie (IUL) má svoje výhody a nevýhody. Tu je to, čo musíte zvážiť pred nákupom politiky vrátane ďalších možností.

Indexované univerzálne životné poistenie: Prehľad

V indexovaných univerzálnych životných poistkách sa časť poistného vyplácaného poistníkovi na ročné obnoviteľné termínované poistenie, pričom zvyšná časť sa pripočíta k peňažnej hodnote poistnej zmluvy po odpočítaní poplatkov. Na mesačnej alebo ročnej báze sa peňažná hodnota pripisuje spolu s úrokmi na základe zvýšenia indexu vlastného imania. Zisky sa uplatňujú na základe miery účasti stanovenej poisťovňou, ktorá môže byť kdekoľvek od 25% do viac ako 100%.

Tieto politiky sú vo všeobecnosti najlepšie pre tých, ktorí majú veľké počiatočné investície a plánujú odchod do dôchodku bez daní .

Pozrime sa na niektoré typické marketingové materiály pre politiku IUL:

„Indexované univerzálne životné poistenie poskytuje ochranu pri úmrtí a možnosť vytvárať peniaze v rámci vašej politiky, nazývané peňažná hodnota, čiastočne založené na zvýšení trhových indexov. Aj keď tieto indexy poklesnú, ste stále v bezpečí s garantovanou minimálnou úrokovou sadzbou. “- Voya Financial

„Indexované univerzálne životné poistenie kombinuje ochranu životného poistenia s akumulačným potenciálom spojeným s akciami. Má niektoré rovnaké črty ako univerzálny život, ako je prémiová flexibilita, a ponúka väčší potenciál rastu, ale s potenciálne menším rizikom ako variabilné univerzálne životné poistenie. “- AXA

Indexované univerzálne životné poistenie sa často prezentuje ako poistná zmluva s hotovostnou hodnotou, ktorá využíva výhody trhu - bez dane - bez rizika straty počas poklesu trhu.

Kľúčové jedlá

• Indexované politiky univerzálneho života poskytujú väčší pozitívny potenciál, flexibilitu a zisky bez daní.
• Nevýhody zahŕňajú, že existujú obmedzenia výnosov a žiadne záruky, pokiaľ ide o výšku poistného alebo návratnosť na trhu.
• Vo všeobecnosti sú tieto politiky najlepšie pre tých, ktorí majú veľké počiatočné investície a ktorí hľadajú možnosti na odchod do dôchodku bez dane.

Aj keď predajné ihrisko určite znie presvedčivo na verejnosti, kritici varujú, že návratnosť trhu nie je ani zďaleka zaručená a termín poistenia môže viesť k drahému udržaniu poistnej zmluvy neskôr v živote, keď poistné má tendenciu prudko rásť.

Výhody indexovaného univerzálneho životného poistenia

Medzi hlavné výhody týchto politík patrí:

Vyšší potenciál návratnosti

Tieto politiky využívajú call opcie na získanie pozitívnej expozície akciovým indexom bez rizika strát, zatiaľ čo politiky životného cyklu poskytujú iba malú úrokovú sadzbu, ktorú nemusí byť zaručená.

Väčšia flexibilita

Poistníci sa môžu rozhodnúť, aké riziko by na trhu chceli prijať, podľa potreby upravia výšku dávok pri úmrtí a môžu si vybrať spomedzi niekoľkých jazdcov, vďaka ktorým je poistka prispôsobiteľná ich potrebám.

Kapitálové zisky oslobodené od dane

Poistníci neplatia kapitálové zisky zo zvýšenia peňažnej hodnoty v priebehu času, pokiaľ neopustia poistku pred jej splatnosťou, zatiaľ čo iné typy finančných účtov môžu zdaniť kapitálové zisky pri výbere.

Nevýhody indexovaného univerzálneho životného poistenia

S indexovanými univerzálnymi zmluvami o životnom poistení existuje niekoľko gotií, na ktoré kritici rýchlo upozorňujú. Napríklad niekto, kto zavedie politiku v čase, keď trh funguje slabo, by mohol skončiť s vysokými prémiami, ktoré vôbec neprispievajú k hotovostnej hodnote. Poistná zmluva by potom mohla potenciálne uplynúť, ak by sa platby poistného neuskutočnili včas neskôr, čo by mohlo úplne negovať miesto životného poistenia.

Medzi ďalšie nevýhody týchto politík patrí:

Obmedzenia výnosov

Poisťovacie spoločnosti často stanovujú maximálnu mieru účasti menšiu ako 100% av niektorých prípadoch len 25%. Okrem toho sa počas dobrých rokov návratnosť akciových indexov často obmedzuje na určité sumy.

Žiadne záruky

Politiky na celý život často zahŕňajú zaručenú úrokovú sadzbu s predvídateľnou výškou poistného počas celej životnosti poistky. Na druhej strane politiky IUL majú variabilné výnosy na základe indexu a majú v priebehu času variabilné poistné.