Definícia skutočných úrokových nákladov (TIC)
Skutočné úrokové náklady (TIC) sú skutočné (celkové alebo skutočné) náklady na získanie úveru. Skutočné úrokové náklady zahŕňajú všetky pridružené poplatky a náklady, ako sú finančné poplatky, možné oneskorené poplatky, diskontné body a predplatené úroky, spolu s faktormi súvisiacimi s časovou hodnotou peňazí (TMV).
Pretože TIC sa bežne používa pri ponúkaní komunálnych dlhopisov, môže to znamenať aj „skutočné náklady“ na vydanie dlhopisu; a niekedy sa TIC môže odvolávať na „kanadské úrokové náklady“ dlhopisu.
Čo vám povedia skutočné úrokové náklady?
V prípade dlhopisov sa skutočné úrokové náklady definujú ako úroková miera potrebná na diskontovanie súm splatných v príslušných dátumoch splátok istiny a úrokov na nákupnú cenu prijatú za novú emisiu dlhopisov. Predpokladá sa, že úrok sa bude zvyšovať polročne. Výpočty TIC poskytujú údaje mierne odlišné od metódy čistých úrokových nákladov (NIC), pretože TIC berie do úvahy časovú hodnotu peňazí a NIC ich nemá.
Kľúčové jedlá
- Skutočné úrokové náklady (TIC) sú skutočné celkové náklady na získanie úveru.
- TIC je podobný čistým úrokovým nákladom (NIC) v tom, že účtuje poplatky a poplatky; ale na rozdiel od NIC, celkové úrokové náklady tiež zodpovedajú časovej hodnote peňazí (TVM).
- Federálny zákon o pôžičkách vyžaduje, aby veritelia zverejnili skutočné náklady na úver svojim dlžníkom a budúcim dlžníkom v zmluve o spotrebiteľskom úvere.
Ako zistiť, či pôžička odhalí skutočné úrokové náklady
Najmä pri spotrebiteľských úveroch a komerčnom financovaní je bežné vidieť upútavku alebo propagačnú sadzbu, ktorá ponúka 0% úrok na šesť mesiacov alebo niečo v tomto zmysle. Reklamy podobné tomuto často obsahujú klauzulu o malej tlači, ktorá hovorí: „Ak nezaplatíte sumu istiny v plnej výške pred uplynutím doby platnosti, zvýši sa vaša úroková sadzba.“ V tomto prípade nie je možné vopred určiť skutočné úrokové náklady tejto možnosti financovania.
Skutočné úrokové náklady a transparentnosť
Federálny zákon o pôžičkách (TILA) vyžaduje, aby veritelia poskytli TIC svojim dlžníkom a budúcim dlžníkom v zmluve o spotrebiteľskom úvere; čo bráni veriteľom v tom, aby urobili zavádzajúce vyhlásenia o skutočných nákladoch na pôžičky od nich. Tieto náklady sa musia vypočítať podľa štandardného vzorca, ktorý zahŕňa úroky, poplatky a ďalšie náklady.
Skupiny na obhajobu spotrebiteľov urobili veľa, aby zvýšili finančnú gramotnosť v súvislosti s úvermi, ale zdatní obchodníci často nájdu kreatívne spôsoby, ako získať pokutu pri výpočte skutočných úrokových nákladov.
Výpočet skutočných úrokových nákladov
V závislosti od spôsobu financovania sa skutočné úrokové náklady môžu vypočítať niekoľkými spôsobmi. Ako hypotetický príklad, ak sú čisté úrokové náklady na pôžičku na autá 3 000 dolárov a sú splatné do 12 mesiacov, potom by skutočné úrokové náklady zodpovedali časovej hodnote peňazí diskontovaním tejto sumy do súčasnosti. Ak predpokladáme, že primeraná diskontná sadzba je 10%, potom by TIC bola takáto:
3000 $ (1 - 0, 10) = 3 333, 33 $ \ frac {\ $ 3000} {(1 \ - \ 0, 10)} \ = \ \ $ 3, 333, 33 (1 - 0, 10) $ 3000 = 3 333, 33 $
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.