mikroúvery
Mikroúver je bežná forma mikrofinancovania, ktorá spočíva v extrémne malej pôžičke poskytnutej jednotlivcovi, ktorá má pomôcť stať sa samostatne zárobkovo činnými osobami alebo rozvíjať malé podniky. Títo dlžníci majú tendenciu byť jednotlivcami s nízkymi príjmami, najmä z menej rozvinutých krajín (LDC). Mikroúver je známy aj ako „mikropôžička“ alebo „mikroúver“.
Kľúčové jedlá
- Mikroúver je spôsob požičiavania veľmi malých súm jednotlivcom na založenie alebo rozšírenie malého podniku.
- Vypožičiavatelia mikroúverov bývajú jednotlivcami s nízkymi príjmami žijúcimi v niektorých častiach rozvojového sveta; prax vznikla v modernej podobe v Bangladéši.
- Väčšina systémov mikroúverov sa spolieha na model pôžičiek v skupine, ktorý pôvodne vyvinul držiteľ Nobelovej ceny Muhammad Yunus a jeho banka Grameen Bank.
Ako funguje mikroúver
Koncepcia mikroúverov bola založená na myšlienke, že kvalifikovaní ľudia v zaostalých krajinách, ktorí žijú mimo tradičných bankových a menových systémov, by mohli získať vstup do hospodárstva pomocou malej pôžičky. Ľudia, ktorým sa takýto mikroúver ponúka, môžu žiť v výmenných systémoch, v ktorých sa nevymieňa žiadna skutočná mena.
Moderný mikroúver sa zvyčajne pripisuje modelu Grameen Bank, ktorý vyvinul ekonóm Muhammad Yunus. Tento systém sa začal v Bangladéši v roku 1976 a skupina žien si požičala 27 dolárov na financovanie malých podnikov skupiny. Ženy splácali pôžičku a boli schopné udržať podnikanie.
Ženy v Bangladéši, ktoré dostali mikroúver, nemali peniaze na nákup materiálu, ktorý potrebovali na výrobu bambusových stolíc, ktoré by následne predali - a zároveň by bol každý jednotlivý dlžník príliš riskantný na to, aby požičal sám., Požičiavaním ako skupina im počiatočné financovanie poskytlo zdroje na začatie výroby s tým, že pôžička sa vyplatí v čase, keď prinesú príjmy.
Mikropôžičky sa môžu pohybovať od 10 do 100 dolárov a zriedka presahujú 2 000 dolárov.
Štruktúra dohôd o mikroúveroch sa často líši od tradičného bankovníctva, pričom môže byť potrebné zabezpečenie alebo iné podmienky na zabezpečenie splácania. Možno neexistuje písomná dohoda.
V niektorých prípadoch bol mikroúver zaručený dohodou s členmi komunity dlžníka, od ktorej sa očakáva, že núti dlžníka pracovať na splatení dlhu. Keďže dlžníci úspešne splácajú svoje mikroúvery, môžu mať nárok na pôžičky väčších a väčších súm.
Podmienky poskytovania mikroúverov
Podobne ako bežní veritelia, aj mikrofinančníci musia účtovať úroky z pôžičiek a zavádzajú konkrétne plány splácania s platbami splatnými v pravidelných intervaloch. Niektorí veritelia požadujú, aby príjemcovia pôžičiek vyčlenili časť svojho príjmu na sporiaci účet, ktorý sa môže použiť ako poistenie v prípade zlyhania zákazníka. Ak dlžník spláca úver úspešne, získali iba ďalšie úspory.
Pretože veľa žiadateľov nemôže ponúknuť kolaterál, mikropožičiavatelia často združujú dlžníkov spoločne ako nárazník. Po prijatí pôžičiek príjemcovia splácajú svoje dlhy spoločne. Pretože úspech programu závisí od príspevkov všetkých, vytvára to formu vzájomného tlaku, ktorý môže pomôcť zabezpečiť splácanie.
Napríklad, ak má jednotlivec ťažkosti s použitím svojich peňazí na začatie podnikania, môže táto osoba vyhľadať pomoc od iných členov skupiny alebo od úverového referenta. Prostredníctvom splácania si príjemcovia pôžičiek začínajú vytvárať dobrú úverovú históriu, ktorá im umožňuje získať v budúcnosti väčšie pôžičky.
Je zaujímavé, že aj keď sa títo dlžníci často kvalifikujú ako veľmi zlí, sumy splátok na mikroúveroch sú v skutočnosti často vyššie ako priemerná miera splácania pri konvenčných formách financovania. Napríklad inštitúcia mikrofinancovania Opportunity International vykázala v roku 2016 mieru splácania približne 98, 9%.
Kritériá mikroúveru
Mikroúver bol kritizovaný a spôsob jeho zneužitia. Napríklad v Južnej Afrike bol mikroúver zavedený v niektorých najchudobnejších komunitách, aby povzbudil ľudí k samostatnej zárobkovej činnosti. Spôsob, akým bol zavedený, v niektorých prípadoch viedol k tomu, že sa finančné prostriedky vynakladali skôr prostredníctvom výdavkov na spotrebu ako na založenie alebo podporu akejkoľvek formy podnikania alebo zamestnania.
Dlžníci sa tiež môžu ocitnúť s takou dlžnosťou, akú nemôžu splácať, a to aj s malými pôžičkami ponúkanými prostredníctvom mikroúverov. Problém je v tom, že dlžníci nemusia mať stabilný zdroj príjmu alebo plánujú použiť mikroúver na vytvorenie zdroja príjmu pre seba, ktorý by im umožnil splatiť financovanie. V dôsledku toho sa niektorí dlžníci uchýlili k predaju osobného majetku a hľadaniu nového financovania na pokrytie svojho predchádzajúceho mikroúveru.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.