Najdôležitejšie pravidlá pre dôchodkové sporenie

Sporenie na dôchodok môže byť zastrašujúce. Existuje toľko rôznych plánov, z ktorých si môžete vybrať, rôzne investičné spoločnosti, ktoré spravujú váš plán, obmedzenia týkajúce sa toho, kto môže prispieť a koľko, daňových pravidiel, ktoré treba dodržiavať, a doklady, ktoré sa majú sledovať - ​​nehovoriac o investičných rozhodnutiach, ktoré sa majú urobiť po tom, čo máte svoj plán. nastaviť.

Najlepším spôsobom, ako zvládnuť tento komplexný, ale zásadný proces, je rozdeliť ho na malé, zvládnuteľné kroky. S ohľadom na to je tu päť najdôležitejších pravidiel, ktoré treba dodržiavať pri sporení na dôchodok.

1. Začnite ukladať teraz

V ideálnom prípade by ste začali šetriť na dôchodok v okamihu, keď ste začali zarábať, čo pre mnohých z nás bolo v 16 rokoch, keď sme dostali túto mimoškolskú prácu v obchodaku alebo v kine alebo v obchode so sendvičmi. V skutočnosti ste pravdepodobne potrebovali peniaze na krátkodobé výdavky, ako je platba za auto, ktoré vás dostalo do zamestnania, noci s priateľmi a vysokoškolské učebnice. Pravdepodobne to nedávalo zmysel, ani vás nenapadlo, začať sporiť na dôchodok, až kým nezískate svoju prvú prácu na plný úväzok, nezačnete mať deti, neoslávia míľnikové narodeniny alebo nezažijete nejakú inú definujúcu udalosť, ktorá vás bude vážne premýšľať o vašej budúcnosti.,

Bez ohľadu na to, aký je dnes váš vek, nenamáhajte roky, ktoré ste ušetrili. Stačí začať šetriť na dôchodok hneď teraz. Čím skôr začnete, tým menej musíte každý rok prispievať na dosiahnutie svojho cieľa v oblasti úspor vďaka výhodám zloženého úroku. (Vyskúšajte si 4 najčastejšie dôvody na uloženie do dôchodku .)

2. Ušetrite 15% svojho príjmu

Dobré pravidlo pre percento vášho príjmu, ktorý by ste mali ušetriť, je 15%. To je po zdanení a pred akýmkoľvek zodpovedajúcim príspevkom od vášho zamestnávateľa. Ak si teraz nemôžete dovoliť ušetriť 15%, je to v poriadku. Úspora 1% je lepšia ako nič. Každý rok, keď zadávate svoje dane, môžete prehodnotiť svoju finančnú situáciu a zvážiť zvýšenie svojho príspevku.

Ak ste starší a nezachránili ste sa počas celého pracovného života, musíte sa toho nejako dohnať a mali by ste sa snažiť ušetriť 20% až 25% svojho príjmu na dôchodok, ak je to možné. Ale ak to nie je realistické, nenechajte sa poraziť postojom „všetko alebo nič“. Len dostať sa do zvyku sporenia a investovania, bez ohľadu na to, aké malé množstvo je, je krok správnym smerom. Pozri Odchod do dôchodku: Aké percento platu ušetriť? pre podrobné informácie o sporení.

3. Vyberte nízkonákladové investície

Z dlhodobého hľadiska je jedným z najväčších faktorov toho, aké veľké je vaše vajcia na hniezdo, investičné náklady, ktoré platíte. Najbežnejšie investičné náklady sú ukazovatele výdavkov účtované vzájomnými fondmi a fondmi obchodovanými na burze a provízie za nákup a predaj. „Sila zloženého úroku sa netýka iba výnosov, ale aj výdavkov, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii. „Čím viac zaplatíte, tým menej budete mať. Také jednoduché. Výskum ukázal, že náklady sú najväčším determinantom ukončenia bohatstva pre investorov. “

Pomer výdavkov je ročný percentuálny poplatok, za ktorý budete platiť, pokiaľ budete držať fond. Ak ste investovali 10 000 dolárov do fondu, ktorého pomer výdavkov je 1%, váš poplatok je 100 USD ročne. Pomer výdavkov fondu nájdete na webovej stránke investičného prieskumu, ako je Morningstar, alebo na webovej stránke akejkoľvek spoločnosti, ktorá fond predáva. Pri výbere fondu platí, že čím bližší je pomer výdavkov k 0%, tým lepšie. Ako už bolo povedané, je rozumné zaplatiť bližšie k 1% za určité typy fondov, ako sú medzinárodné fondy alebo fondy s nízkou kapitalizáciou.

Existujú dva jednoduché spôsoby, ako minimalizovať provízie. Jednou z nich je výber investícií bez provízií. Ak si kúpite indexový fond Vanguard priamo prostredníctvom svojho účtu Vanguard alebo podielový fond Fidelity priamo prostredníctvom svojho účtu Fidelity, pravdepodobne nebudete platiť províziu. Druhou je nákup a držanie investícií namiesto častých obchodov - ďalšia dobrá stratégia odchodu do dôchodku, ktorú budeme dočasne riešiť.

Získajte zníženie indexových fondov a prečítajte si náš kurz podielových fondov, ak o týchto populárnych investíciách neviete nič.

4. Nevkladajte peniaze do niečoho, čomu nerozumiete

Ak je jedinou investíciou, ktorej v súčasnosti rozumiete, sporiaci účet, zaparkujte svoje peniaze tam, zatiaľ čo sa dozviete o trochu sofistikovanejších investíciách, ako sú indexové fondy a fondy obchodované na burze, čo sú jediné investície, ktoré väčšina ľudí musí pochopiť, aby vybudovala solídne dôchodkové portfólio.

Nedovoľte, aby vás predajcovia alebo poradcovia hovorili o kúpe niečoho, čomu nerozumiete. Možno budú mať na zreteli vaše najlepšie záujmy, ale môžu sa vám snažiť iba predať investíciu, ktorá im prinesie províziu. Kým sa neinvestujete o rôznych investičných možnostiach, nebudete vedieť.

Dokonca aj vloženie vašich peňazí do relatívne jednoduchých investícií, ako sú dlhopisy, môže zlyhať, ak nechápete, ako dlhopisy fungujú. Prečo? Pretože by ste mohli robiť iracionálne rozhodnutia o nákupe a predaji založené na emóciách na základe toho, čo počujete a čítate v správach o tom, ako trhy dosahujú krátkodobé výsledky, nie na základe dlhodobej hodnoty vašich dlhopisov.

„Najlepší a najjasnejší investor na svete sa vždy snaží nájsť ďalšiu veľkú investíciu do svojho portfólia. Ak nie ste investorom na plný úväzok s odbornými znalosťami v tejto investícii, budete v nevýhode pre tých, ktorí sú. Zamerajte sa na svoje silné stránky a to je to, čo vám dá najlepšiu pravdepodobnosť úspechu, “hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.

5. Buy and Hold

Prijatie investičnej stratégie pre nákup a držanie znamená, že aj keď vyberiete investície, ktoré účtujú províziu, provízie nebudete platiť veľmi často. Toto pravidlo tiež znamená, že nenecháte svoje emócie diktovať vaše investičné rozhodnutia. Keď ľudia sledujú svoje emócie, majú tendenciu kupovať vysoké a predávať nízke. Počujú, ako vysoko sa zásoby dostali, a chcú, pretože to vyzerá ako veľká investícia - a je to tak, ak ste ju už roky držali. Alebo, keď ekonomika prepadne do recesie, ľudia panikária o tom, ako ďaleko klesol Dow, a v najhoršom možnom čase vyhodili indexový fond S&P 500.

Početné štúdie ukázali, že si lepšie udržujete svoje peniaze na trhu aj pri najhorších poklesoch. Z dlhodobého hľadiska budete mať ďaleko vpred tým, že ponecháte svoje portfólio samo o sebe prostredníctvom stúpania a klesania trhu v porovnaní s ľuďmi, ktorí vždy reagujú na správy alebo sa snažia čas na trhu. (Viac informácií nájdete v časti Investície typu „Buy-and-Hold “ a „ Načasovanie trhu “.) „V zásade sa zistilo, že investori sú hrozní pri načasovaní trhu a pri výbere akcií, “ hovorí Michael Zhuang, zakladateľ MZ Capital Management v Bethesde, MD. mali by prestať robiť to, v čom sú zlé. “

Spodný riadok

Aj keď je tu veľa toho, čo sa dá naučiť o sporení na dôchodok, pochopenie, ako ušetriť a investovať svoje peniaze, je jednou z najdôležitejších zručností, aké ste kedy vyvinuli. (Viac informácií nájdete v časti Ako začať šetriť pre odchod do dôchodku .) Znamená to využitie všetkých hodín výskumu, ktoré dnes robíte, na roky voľného času v budúcnosti.

Znamená to tiež byť schopný postarať sa o seba bez toho, aby sa musel spoliehať na iný zdroj, ktorý ti nemusí byť schopný zabezpečiť, či už ide o systém sociálneho zabezpečenia alebo o vaše deti. Nezabudnite na týchto päť najdôležitejších pravidiel, aby ste ušetrili na dôchodok a budete na dobrej ceste k finančne pohodlnej budúcnosti.