Najlepšie tipy na sporenie pri odchode do dôchodku pre 55 až 64-ročných

Ak máte 55 až 64 rokov, stále máte čas na zvýšenie svojich dôchodkových úspor. Či už plánujete odísť do dôchodku skoro, neskoro alebo nikdy, zachránenie primeraného množstva peňazí môže priniesť všetky zmeny, a to finančne aj psychologicky. Váš dôraz by sa mal klásť na budovanie - alebo dobehnutie, ak je to potrebné.

Nikdy nie je príliš skoro na to, aby ste začali sporiť. Posledné asi desaťročie pred dosiahnutím dôchodkového veku môže byť mimoriadne dôležité. Do tej doby budete pravdepodobne mať celkom dobrú predstavu o tom, kedy (alebo či) chcete odísť do dôchodku, a čo je ešte dôležitejšie, ešte musíte mať nejaký čas na vykonanie úprav, ak to potrebujete.

Ak zistíte, že musíte dať viac peňazí, zvážte týchto šesť časovo uznávaných tipov na dôchodkové sporenie.

Kľúčové jedlá

• Ak máte 55 až 64 rokov, stále máte čas na zvýšenie svojich dôchodkových úspor.
• Začnite tým, že zvýšite svoje príspevky vo výške 401 (k) alebo iné príspevky do dôchodkového plánu, ak ešte nemáte maximálny limit.
• Zvážte tiež, či práca o niečo dlhšie môže prispieť k vášmu dôchodku alebo dávkam sociálneho zabezpečenia.

Najlepšie tipy pre odchod do dôchodku pre ženy

1. Financovajte 401 (k) na maximum

Ak vaše pracovisko ponúka 401 (k) - alebo podobný plán, ako je 403 (b) alebo 457 - a vy už svoje financovanie neinvestujete na maximum, teraz je ten správny čas na prehodnotenie vašich príspevkov. Takéto plány sú nielen ľahkým a automatickým spôsobom investovania, ale budete môcť odložiť platenie daní z tohto príjmu, až kým ho nezrušíte v dôchodku.

Pretože vaše 50. a začiatkom 60. rokov budú pravdepodobne vašou najvyššou dobou zárobku, možno budete teraz tiež vo vyššej hraničnej kategórii daní, ako budete počas odchodu do dôchodku, čo znamená, že keď príde ten čas, budete čeliť menšiemu daňovému zákonu. Toto samozrejme platí pre tradičné plány 401 (k) a iné plány. Ak váš zamestnávateľ ponúka Roth 401 (k) a vy si ho vyberiete, zaplatíte dane z príjmu teraz, ale výbery bez daní budete môcť vykonať neskôr.

Maximálna suma, ktorú môžete prispieť do svojho plánu, sa každý rok upravuje tak, aby odrážala infláciu. V roku 2019 to bude 19 000 dolárov pre kohokoľvek mladšieho ako 50 rokov. Ale akonáhle budete mať 50 rokov a viac, môžete prispieť ďalším dohasnutím 6 000 dolárov, čo je celkom 25 000 dolárov. Ak máte na ponožky viac ako 25 000 dolárov, dobrým riešením by mohla byť tradičná alebo Roth IRA, ako sa dostaneme neskôr.

2. Prehodnoťte svoje pridelenia 401 (k)

Konvenčná finančná múdrosť hovorí, že s pribúdajúcim vekom by ste mali investovať konzervatívnejšie, vkladať väčšie množstvo peňazí do dlhopisov a menej do akcií. Dôvod je ten, že ak sa vaše zásoby rozpadnú na trhu s medveďmi s predĺženým účinkom, nebudete mať toľko rokov, kým sa ich ceny zotavia, a môžete byť nútení predať so stratou.

To, ako konzervatívny by ste sa mali stať, je vecou osobného preferencie, ale len málo finančných poradcov odporúča odpredať všetky vaše akciové investície a presunúť sa úplne do dlhopisov bez ohľadu na váš vek. Akcie stále poskytujú rastový potenciál a zaisťujú proti inflácii, že dlhopisy nie. Ide o to, že by ste mali zostať diverzifikovaní, pokiaľ ide o akcie aj dlhopisy, ale spôsobom primeraným veku.

Konzervatívne portfólio môže napríklad pozostávať zo 70% až 75% dlhopisov, 15% až 20% akcií a 5% až 15% v hotovosti alebo v ekvivalentoch hotovosti, ako je napríklad fond peňažného trhu. Stredne konzervatívny by mohol znížiť podiel dlhopisov na 55% až 60% a zvýšiť podiel akcií na 35% až 40%.

Ak svoje peniaze 401 (k) stále vkladáte do rovnakých podielových fondov alebo iných investícií, ktoré ste si vybrali v 20., 30. alebo 40. rokoch, teraz je čas sa dôkladne pozrieť a rozhodnúť sa, či vám toto rozdelenie vyhovuje. keď sa sťahujete do dôchodkového veku. Jednou z užitočných možností, ktorú v súčasnosti mnoho programov ponúka, sú cieľové fondy, ktoré automaticky upravujú svoje alokácie aktív podľa toho, ako sa rok, v ktorom plánujete odísť do dôchodku, priblíži. Uvedomte si však, že prostriedky cieľového dátumu môžu mať vyššie poplatky, preto si vyberte opatrne.

3. Zvážte pridanie IRA

Ak nemáte v práci k dispozícii plán 401 (k) - alebo ak už svoj financovate do maximálnej výšky - ďalšou možnosťou investovania do dôchodku je individuálny dôchodkový účet alebo IRA. Maximálne množstvo, ktoré môžete prispieť do IRA v roku 2019, je 6 000 dolárov, plus ďalších 1 000 USD, ak máte 50 alebo viac rokov.

IRA sa dodávajú v dvoch variantoch: tradičné a Roth. Pri tradičnom IRA sú peniaze, ktoré prispejete, zvyčajne odpočítateľné z daní vopred. S Roth IRA získate daňové úľavy na druhom konci vo forme výberov bez daní.

Tieto dva typy tiež majú odlišné pravidlá týkajúce sa príspevkov.

Tradičné IRA

Ak ani vy, ani váš manželský partner, ak ste ženatý / á, nemá v práci dôchodkový plán, môžete celý svoj príspevok odpočítať od tradičnej IRA. Ak sa na niektorého z vás vzťahuje dôchodkový plán, váš príspevok môže byť aspoň čiastočne odpočítateľný v závislosti od vášho príjmu a stavu registrácie. IRS vysvetľuje tieto pravidlá v publikácii 590-A.

Roth IRA

Ako už bolo spomenuté, príspevky spoločnosti Roth nie sú odpočítateľné z daní, a to bez ohľadu na príjem alebo to, či v práci máte dôchodkový plán. Váš status príjmu a daňového priznania sa však uplatňuje pri určovaní, či máte nárok prispievať predovšetkým k Rothovi. Tieto limity sú podrobne uvedené aj v publikácii IRS 590-A.

Upozorňujeme tiež, že manželské páry, ktoré podávajú svoje dane spoločne, môžu často financovať dve IRA, aj keď iba jeden z manželov má platené zamestnanie, pričom používa tzv. Manželskú IRA. Publikácia IRS 590-A tiež poskytuje tieto pravidlá.

4. Vedieť, čo k vám príde

Ako agresívne musíte byť pri sporení, záleží aj na tom, aké ďalšie zdroje dôchodkového príjmu môžete primerane očakávať. Akonáhle ste dosiahli svoje polovice 50-tych alebo začiatku 60-tych rokov, môžete získať oveľa bližší odhad, ako by ste mohli mať skôr vo svojej kariére.

Tradičné dôchodky

Ak máte v súčasnom alebo v predchádzajúcom zamestnaní tradičný dôchodkový program so stanovenými požitkami, mali by ste dostávať individuálny výpis dávok aspoň raz za tri roky. Kópiu môžete tiež požiadať správcu plánu raz ročne. Vyhlásenie by malo uvádzať výhody, ktoré ste zarobili a kedy sa stanú oprávnenými (to znamená, keď k vám patria v plnej miere).

Vyplatí sa tiež zistiť, ako sa vypočítavajú vaše dôchodkové dávky. Mnoho programov používa vzorce na základe vášho platu a rokov služby. Ak by ste boli v pozícii, mohli by ste získať väčšiu výhodu tým, že zostanete v práci dlhšie.

Sociálne zabezpečenie

Keď prispejete na sociálne zabezpečenie 10 a viac rokov, môžete pomocou odhadu dôchodku sociálneho zabezpečenia získať osobný odhad svojich budúcich mesačných dávok. Vaše výhody budú vychádzať z vašich 35 najvyšších rokov zárobku, takže sa môžu zvýšiť, ak budete pokračovať v práci.

Vaše výhody sa budú líšiť v závislosti od toho, kedy ich začnete zbierať. Môžete poberať dávky už vo veku 62 rokov, hoci sa bude trvalo znižovať z toho, čo dostanete, ak budete čakať na svoj „plný“ vek odchodu do dôchodku (v súčasnosti medzi 66 a 67 rokmi pre kohokoľvek narodeného po roku 1943). Môžete tiež odložiť poberanie sociálneho zabezpečenia až do veku 70 rokov, výmenou za väčšiu dávku.

Aj keď tieto odhady nemusia byť dokonalé, sú lepšie ako uhádnuť slepo - alebo príliš optimisticky. Prieskum z roku 2019, ktorý uskutočnila Harrisova anketa pre Národný dôchodkový inštitút, zistil, že ľudia majú tendenciu nadhodnocovať, koľko sociálneho zabezpečenia pravdepodobne dostanú, niekedy o značné percento. Z nejakého hľadiska je priemerný mesačný dôchodok v roku 2019 1 461 dolárov, zatiaľ čo najvyššia možná výhoda - pre niekoho, kto každý rok platil maximum od 22 rokov a čakal na začatie inkasovania - je 3 770 dolárov.

Aj keď v niektorých prípadoch môžete zo svojich dôchodkových plánov čerpať bezplatné pokuty už v 50 alebo 55 rokoch, je lepšie nechať ich nedotknuté a nechať ich ďalej rásť.

5. Nechajte svoje dôchodkové sporenie na pokoji

Po dosiahnutí veku 59½ rokov môžete začať robiť beztrestné výbery z vašich tradičných dôchodkových plánov a IRA. S Roth IRA môžete vyberať svoje príspevky, ale nie ich zárobky, bez trestu v každom veku.

Existuje tiež výnimka IRS, všeobecne známa ako pravidlo 55, ktorá sa vzdáva pokuty za predčasné výbery z rozdelenia dôchodkového plánu pre pracovníkov vo veku 55 a viac rokov (50 a viac rokov u niektorých zamestnancov vlády). ktorí stratia alebo opustia prácu. Je to zložité, ak uvažujete o jeho použití, porozprávajte sa s finančným alebo daňovým poradcom.

Ale to, že môžete robiť výbery, neznamená, že by ste mali - pokiaľ absolútne nepotrebujete hotovosť. Čím dlhšie necháte svoje dôchodkové účty nedotknuté (do veku 70½ rokov, keď musíte začať s požadovaným minimálnym rozdelením od niektorých z nich), tým lepšie budete pravdepodobne.

6. Nezabudnite na dane

Na záver si uvedomte, že nie všetky peniaze, ktoré si chcete ponechať, si môžete odpočítať pri odchode do dôchodku. Keď vyberáte z tradičného plánu typu 401 (k) alebo tradičného IRA, IRS vás bude zdaniť podľa vašej sadzby bežného príjmu (nie nižšej sadzby pre kapitálové zisky). Ak ste napríklad v 22% hranatej zátvorke, každých 1 000 dolárov, ktoré vyberiete, vám vyťaží iba 780 USD. Možno budete chcieť strategizovať, aby ste držali viac svojich dôchodkových fondov - napríklad prechodom do daňového režimu.