Hlavné problémy s agregáciou finančných údajov

Spoločnosť Mint.com bola spustená koncom roka 2007 ako prvá online spotrebiteľská platforma, ktorá zhromažďovala finančné údaje z mnohých rôznych služieb. Len za dva roky táto služba prilákala 1, 5 milióna používateľov a bola predaná spoločnosti Intuit, populárnemu výrobcovi účtovného softvéru QuickBooks, za 170 miliónov dolárov. Od tej doby hrstka začínajúcich poskytovateľov podobných služieb, ako sú Personal Capital a SigFig, zvýšila milióny v rizikovom kapitále so zameraním na investičný koniec spektra agregácie údajov a poskytovaním zdravej konkurencie ľudským finančným poradcom.

Zároveň banky, makléri a iné finančné inštitúcie váhali s poskytovaním prístupu k týmto aplikáciám. Obávajú sa, že zákazníci a konkurenti by mohli ľahko vidieť úrokové poplatky a iné citlivé údaje, ktoré môžu narušiť ich konkurenčnú výhodu. Okrem toho tvrdia, že s platbami za servery, ktoré zvládajú zvýšenú premávku pri budovaní alternatívnych riešení na poskytovanie údajov, sú spojené vysoké náklady a zložitosť.

Poďme sa pozrieť na niektoré z týchto konfliktov a v prípade, keď je pravdepodobné, že v nadchádzajúcich rokoch dôjde k agregácii údajov v tomto odvetví. (Súvisiace čítanie nájdete v: 6 najlepších aplikácií pre osobné financie. )

Mechanické ťažkosti

Mnoho finančných inštitúcií neposkytuje priame spojenie so zhromažďovaním údajov, čo nie je prekvapujúce vzhľadom na ich zastaralou technológiu. V prípade upgradu agregátora údajov to znamená, že sú nútení roboticky sa prihlásiť na účet klienta a „zoškrabať“ informácie. Tento proces zvyčajne zahŕňa počítačový program, ktorý navštevuje webovú stránku banky, prihlási sa pomocou prihlasovacích údajov klienta a potom prečíta kód, aby automaticky odstránil informácie, ako sú zostatky na účtoch.

Len s mincovňou, ktorá má milióny aktívnych používateľov obnovujúcich svoje účty viackrát za deň, je proces zoškrabovania rýchlo ohromujúci servery populárnych bánk. Dopyt počas období špičky je taký zlý, že niektoré banky zápasia so spomalením pre svojich stálych zákazníkov, ktorí sa snažia prihlásiť a vykonávať bežné podnikanie. V podstate ide o odmietnutie služby rôznych druhov, zaplavenie webových stránok dostatočnou prevádzkou na ich spomalenie alebo zníženie.

Okrem spomaľovania sa banky snažili identifikovať aj rozdiel medzi prihlásením agregátorov údajov k účtu a hackermi, ktorí sa snažia urobiť to isté. Spotrebitelia môžu v týchto prípadoch čeliť blokovaniu účtov, ak došlo k príliš veľkému počtu neúspešných pokusov o prihlásenie, ktoré poškodzujú vzťahy s klientmi. (Súvisiace technické čítanie nájdete v: 5 najlepších aplikácií iPhone Finance pre rok 2016. )

Spotrebitelia chytení uprostred

Niektoré veľké banky reagovali tým, že agregátorom údajov zakázali prístup na ich webovú stránku. V praxi sa to deje tak, že sa serveru povie, aby zablokoval IP adresu počítačového programu agregátora údajov, čím sa im znemožní prihlásiť sa a získavať informácie. Spotrebitelia používajúci agregátory údajov, ako je mincovňa, potom uvidia chybové hlásenia - ak bolo rozhodnutie prijaté náhle - alebo je banka úplne odstránená zo zoznamu kompatibilných inštitúcií.

S touto odpoveďou na koleno je veľa problémov. Po prvé, zákazníci používajúci agregátory údajov môžu byť naštvaní neschopnosťou prepojiť svoju banku, čo by mohlo viesť k zmene poskytovateľa bankovníctva. Banky by nemali podceňovať túžbu používať technológiu a ochotu zmeniť sa, najmä medzi mladšími generáciami. Po druhé, mnoho bánk využíva agregátory údajov na napájanie svojich mobilných platforiem, čo by mohlo viesť k napätiu.

Uprostred tohto boja sú chytení spotrebitelia. Bez spolupráce bánk môžu vidieť nepresné údaje hlásené o svojom agregátore údajov podľa výberu alebo nemusia mať vôbec prístup k svojim finančným údajom. Samotné agregátory údajov môžu tiež spôsobovať spomalenie ich fungovania online bankovníctva alebo môžu spôsobiť zablokovanie účtov. (Súvisiace technické čítanie nájdete v časti: Najlepšie aplikácie na správu peňazí. )

Riešenia založené na API

Najlepším riešením pre banky by bolo implementovať aplikačné programovacie rozhranie (API) určené na spracovanie požiadaviek na údaje. Pri smerovaní žiadostí o agregáciu údajov do rozhrania API namiesto webových stránok by tradiční zákazníci nezaznamenali spomalenie v dôsledku dopytu zo agregátora údajov a nemuseli by dokonca potrebovať odhaliť svoje prihlasovacie údaje. Údaje by boli tiež oveľa spoľahlivejšie, pretože by sa nemuseli zoškrabávať archaickým spôsobom.

Dobrou správou je, že toto riešenie získava paru. V roku 2014 priemyselné združenie známe ako FS-ISAC navrhlo vytvorenie štandardného rozhrania API na zdieľanie informácií z bankových účtov. Model by sledoval nespočetné množstvo ďalších spoločností, ktoré tieto technológie bezpečne implementovali, vrátane služieb Facebook, Twitter, Google a Apple, ktoré slúžia miliardám zákazníkov av niektorých prípadoch spracovávajú rovnako citlivé údaje.

Zlou správou je, že bankový sektor sa stále zdráha venovať čas a peniaze na implementáciu týchto druhov riešení. S najväčšou pravdepodobnosťou banky čakajú na vedľajšiu koľaj, až kým v rámci odvetvia nedôjde k väčšiemu pohybu smerom k týmto službám, aby sa zmiernili akékoľvek obavy v súvislosti s hospodárskou súťažou a nútili sa držať krok s časom a kapitálom.

Spodný riadok

Agregátory údajov sa za posledných niekoľko rokov stali veľmi populárnymi, pretože sa rozrastajú služby ako mincovňa a osobný kapitál. Zatiaľ čo je zrejmý dopyt spotrebiteľov po týchto službách, banky a iné finančné inštitúcie váhajú s ľahkým prístupom k údajom z konkurenčných a nákladových dôvodov. Spotrebitelia boli upútaní uprostred boja s technológiami, ktoré sú na oboch koncoch subpar. Veci pravdepodobne zostanú tak dlho, kým sa nedosiahne kompromis. (Pre súvisiace čítanie pozri: Ako ľudia a roboti zlepší finančné poradenstvo. )