5 Známky reverznej hypotéky je dobrý nápad
Ak je váš domáci kapitál vašim najväčším majetkom, nemáte dostatok hotovosti a nemáte iný spôsob, ako získať peniaze, ktoré potrebujete na výdavky každodenného života, možno budete chcieť uzavrieť reverznú hypotéku. Toto konanie nie je ľahké rozhodnutie. Zhromaždenie vášho domáceho kapitálu pravdepodobne trvalo roky tvrdej práce a uzavretie reverznej hypotéky znamená, že sa veľká časť tohto kapitálu utráca za poplatky a úroky z pôžičiek.
1. Riešenie dlhodobých problémov
Ak sa chcete kvalifikovať na spätnú hypotéku, musíte buď priamo vlastniť svoj domov, alebo si byť blízko pri jeho splácaní. Inými slovami, musíte mať dostatok vlastného imania, aby vám reverzná hypotéka ponechala primeranú jednorazovú mesačnú splátku alebo úverový limit po splatení existujúceho hypotekárneho zostatku, ak ho máte. Získanie kotácií od troch reverzných hypotekárnych veriteľov a absolvovanie reverzného hypotekárneho poradenstva by vám malo poskytnúť dobrý prehľad o tom, či môže poskytnúť dlhodobé riešenie vašich finančných problémov.
(Viac informácií nájdete v časti Máte nárok na reverznú hypotéku? A výber správneho reverzného poskytovateľa hypotéky .)
Preskúmajte, koľko by ste mohli získať pri každej z platobných možností dostupných pre reverzné hypotéky. Ak žiaden z nich nedokáže poskytnúť likviditu alebo veľkú predbežnú sumu, ktorú potrebujete, pravdepodobne sa budete lepšie vyhnúť tejto komplikovanej pôžičke a hľadáte iný spôsob, ako vyriešiť svoje problémy s peniazmi.
Napríklad predajom domu by ste si nechali vyplatiť všetok svoj kapitál namiesto len jeho percentuálneho podielu. Lepším riešením môže byť prenájom alebo nastúpenie s členom rodiny. Bolo by zbytočným plytvaním vášho ťažko zarobeného domáceho kapitálu uzavrieť reverznú hypotéku len vtedy, keď sa ocitnete pred niekoľkými rokmi rovnakými finančnými problémami.
2. Nemáte v pláne pohybovať
Ak si vyberiete reverznú hypotéku, mali by ste mať v pláne zostať doma. Pre začiatočníkov je reverzná hypotéka spojená s vysokými nákladmi vopred. Existujú poplatky za veriteľa, ako je napríklad pôvodný poplatok, ktorý môže byť až 6 000 dolárov v závislosti od hodnoty vášho domu. Predbežné hypotekárne poistenie dosahuje buď 0, 5% alebo 2, 5% z odhadovanej hodnoty vášho domu, v závislosti od vybraného plánu splátok hypotéky. A potom sú tu náklady na zatváranie, ako napríklad poistenie titulu, domáce ocenenie a domáca inšpekcia.
Prečo platiť všetko, ak sa práve chystáte presťahovať za pár rokov? Okrem toho, ak sa pohnete, budete musieť splácať hypotéku a podľa toho, čo ste minuli z hotovosti, ktorú ste získali, si ju možno nebudete môcť urobiť, takže budete mať miesto na život.
3. Môžete znášať priebežné náklady
Ak máte reverznú hypotéku, je dôležité, aby ste držali krok s daňami z nehnuteľnosti, poistením majiteľov domov a údržbou domu. Ak zaostáte, poskytovateľ pôžičky môže vyhlásiť úver za splatný a splatný.
Ak neplatíte svoje dane z majetku dostatočne dlho, krajské daňové úrady môžu dať do vášho domu záložné právo, prevziať vlastníctvo a predať ich, aby splatili dlžné dane. Nárok daňového úradu na váš majetok nahrádza veriteľa, takže ak nezaplatíte daň z nehnuteľnosti, vystavujete tak riziko kolaterálu (váš dom).
Nesplatenie poistného vášho vlastníka domu tiež ohrozuje zabezpečenie veriteľa, pretože ak váš dom vyhorí, neexistuje žiadne poistenie na úhradu nákladov na prestavbu. Váš veriteľ nechce uviaznuť v spálenom obale domu, ktorý nemá cenu takmer to, čo dlhujete na reverznej hypotéke.
Nedodržanie údržby domu tiež spôsobí stratu hodnoty vášho domu. Ak napríklad nenahradíte poškodenú strechu, váš domov by mohol skončiť s veľkým poškodením vodou po daždi alebo snehu. Potenciálni kupujúci by zaplatili nižšiu cenu ako za podobné domy v dobrom stave vo vašom okolí. Potreba minúť peniaze na výmenu strechy a na opravu poškodenia vodou s cieľom vrátiť domov do dobrého stavu môže kupujúcich úplne odradiť.
4. Váš manžel je 62 alebo starší
Každý dlžník s reverznou hypotékou musí mať najmenej 62 rokov. Ak ste ženatý a váš partner ešte nemá 62 rokov, získanie reverznej hypotéky nie je ideálne. Aj keď nové zákony chránia vášho nepožičného manžela / manželky pred stratou domova, ak zomriete ako prvé, po odchode už nemôžu získať viac výnosov z hypotéky. Ak je vaša reverzná hypotéka nastavená ako mesačný tok príjmov alebo úverová linka, váš manžel môže stratiť prístup k zdroju príjmu, od ktorého závisel. Výnosy z reverznej hypotéky sa tiež zakladajú na veku najmladšieho manžela / manželky, bez ohľadu na to, či daná osoba má pôžičku alebo nie. Čím je tento vek mladší, tým nižšia je suma, ktorú si môžete spočiatku požičať.
(Viac informácií nájdete v časti Spätná hypotéka: Mohla by vaša vdova (er) stratiť dom? )
Ak ste vy a váš manželský partner aspoň 62 rokov, môže byť dobrou voľbou získať reverznú hypotéku. Použite online kalkulačku, ktorá je zameraná na reverzné hypotéky, a porozprávajte sa s potenciálnymi veriteľmi alebo so svojím reverzným hypotekárnym poradcom o tom, ako hodnota výnosov prinesie zmeny so starnutím.
Ak peniaze nepotrebujete okamžite, odloženie tejto pôžičky môže byť dobrým spôsobom, ako zvýšiť výnosy (vaše výnosy tiež určujú úrokové sadzby a domáce hodnoty). A od tejto chvíle môžete nájsť ďalšie riešenie svojich finančných problémov.
5. Žiadne plány odkázať svoj domov
Niektorí ľudia sa rozhodnú opustiť svoj domov niekomu inému - okrem manželského partnera, ak sú manželia. Ak nemáte deti alebo ak sú vaše deti finančne úspešné a zdedenie vášho domu nebude mať významný zmysel v ich živote, pravdepodobne nemáte žiadne konkrétne plány na odkázanie domu.
Možno preto, že ste tvrdo pracovali, aby ste zaplatili za svoj domov, jednoducho chcete preplatiť svoj kapitál a minúť všetko skôr, ako zomriete. Máte na to dokonalé právo.
Po smrti (alebo smrti vášho manžela / manželky, ak pôjdete na prvom mieste - pozri bod 4) sa vaša pôžička stáva splatnou. Dedičia, ktorí sa chcú zmocniť domu, majú možnosť zaplatiť veriteľovi zostatok hypotéky a titul prevziať späť. Nemôžu to však vždy urobiť. Nemusia mať hotovosť ani nárok na pravidelnú hypotéku na kúpu vášho domu.
Ak vaši dedičia nekupujú dom, veriteľ ich predá na otvorenom trhu, aby získal späť peniaze, ktoré vám požičal prostredníctvom reverznej hypotéky. Akákoľvek pozitívna rovnováha medzi výnosom z predaja a tým, čo ste dlhovali, ide do vášho majetku. Ak existuje záporný zostatok, kryje ho poistenie federálnej bytovej správy. Takže ak nemáte obavy z toho, že by ste opustili svoj domov, môže byť dobrý spôsob, ako získať hotovosť, získať reverznú hypotéku.
Úvahy: Zrátané a podčiarknuté
Reverzné hypotéky sú široko kritizované, a to z dobrých dôvodov, ale to neznamená, že sú zlé riešenie pre každého majiteľa domu v každej situácii. Aj keď je reverzná hypotéka drahá a nie ideálna, môže byť pre vaše okolnosti stále najlepšia. Tu sú prípady: ak získate dostatok výnosov z pôžičky na vyriešenie svojich finančných problémov, v dlhodobom horizonte si môžete v pláne zostať vo svojom dome dlhodobo, môžete si dovoliť pokračujúce náklady na vlastníctvo domu, mať manžela, ktorý má 62 rokov alebo viac. a neplánujte nikomu opustiť svoj domov.
(Viac informácií nájdete v časti Ako si vybrať splátkový kalendár s reverznou hypotékou, spĺňate podmienky pre poskytnutie reverznej hypotéky? Kompletný sprievodca reverznou hypotékou, porovnávanie reverzných hypoték verzus forwardové hypotéky, typy reverzných hypoték, výber správneho reverzného poskytovateľa hypotéky, ako Vyberte si splátkový kalendár s reverznou hypotékou, reverznú hypotéku alebo pôžičku na vlastný kapitál ?, 5 najlepších alternatív k reverznej hypotéke, 5 znamienok, že reverzná hypotéka je zlý nápad, ako zabrániť prežívaniu reverznej hypotéky, pohľad na reguláciu reverzných hypoték, Pravidlá získania reverznej hypotéky FHA, nájdenie najlepších reverzných hypotekárnych spoločností, reverznej hypotéky: Mohla by vaša vdova (er) stratiť dom ?, Dajte si pozor na tieto reverzné hypotekárne podvody, reverzné hypotekárne úskalia)