Najlepšie 3 možnosti zdravotného poistenia, ak predčasne odchádzate do dôchodku

Dobrovoľné opustenie produktívnej kariéry predstavuje predčasných dôchodcov s množstvom vážnych úvah. Jeden z prvých: zdravotné poistenie. Jednotlivci, ktorí odchádzajú do dôchodku pred dosiahnutím veku 65 rokov, keď sa začne uchádzať o Medicare, musia nájsť alternatívne možnosti na pokrytie nákladov na lieky, hospitalizáciu a lieky na predpis. A to nie je malý problém.

Poistné na zdravotné poistenie môže žuť značnú časť príjmu po odchode do dôchodku. Dôchodcovia mladší ako 65 rokov musia preto preskúmať všetky primerané odbytiská z hľadiska pokrytia, vyrovnania nákladov s výhodami, sietí poskytovateľov a návrhu plánu.

Kľúčové jedlá

• Optimálnou situáciou v zdravotnom poistení, s ktorou sa môže dôchodca stretnúť, je pokračujúce krytie ponúkané zamestnávateľom, s ktorým bola daná osoba naposledy zamestnaná.
• Dôchodca sa môže prihlásiť na zdravotné poistenie prostredníctvom určeného registrátora zákona o dostupnej starostlivosti alebo prostredníctvom vládnej webovej stránky 60 dní pred - alebo 60 dní po - dátume účinnosti odchodu do dôchodku.
• Najmenej uprednostňovanou možnosťou zdravotného poistenia pre dôchodcu je získanie zdravotného poistenia prostredníctvom zákona o konsolidovanom rozpočte na zosúladenie rozpočtu (COBRA).

1. Pokrytie skupiny Retiree

Pokiaľ ide o zdravotné poistenie, optimálnou situáciou, s ktorou sa môže dôchodca stretnúť, je pokračovanie poistného krytia ponúkaného zamestnávateľom, s ktorým bola daná osoba naposledy zamestnaná. Mnohí súkromní zamestnávatelia a vládne subjekty, hoci sú zriedkavé, poskytujú možnosti predčasného dôchodku zdravotným poistením. V zásade zostáva jednotlivec v dôchodku zoskupený s aktívne zamestnanou populáciou. Bežná prax zahŕňa ponuku krytia jednotlivým dôchodcom na dobu určitú alebo dovtedy, kým sa bývalý zamestnanec nestane oprávneným na poberanie dávok v Medicare.

Náklady na poistenie vynikajú ako hlavná výhoda. Mnoho zamestnávateľov vo verejnom a súkromnom sektore veľmi dotuje platby poistného alebo sadzby ekvivalentné poistnému s cieľom prilákať a udržať si kľúčových zamestnancov. Ako súčasť dohodnutého alebo kolektívne dohodnutého dôchodkového balíka, pokrytie dôchodcov pred 65 rokmi zvyčajne pokračuje na rovnakých úrovniach príspevkov, na ktoré bol zamestnanec zvyknutý. Skupinové zdravotné poistenie pre dôchodcov teda môže zmluvne zostať blízko k dostupným úrovniam pred odchodom do dôchodku, alebo v niektorých prípadoch nemusia predstavovať žiadne náklady.

Ženatý, dôchodca mladší ako 65 rokov má často možnosť zachovať si zdravotný plán sponzorovaný zamestnávateľom alebo manželkou. Zatiaľ čo manželské krytie nie je federálne nariadené, väčšina súkromných spoločností si ponecháva manželské opcie s primeranou cenou príspevkov. Predčasne odchádzajúci dôchodca, ktorý sa pridáva ako závislý od politiky zamestnaného manžela / manželky, môže mať rovnaké lacné ustanovenia o podiele na nákladoch, ktoré sa predĺžilo počas rokov mzdy daného jednotlivca.

2. Federálne burzy

V roku 2010, zákon o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA) vytvoril trh zdravotného poistenia. Toto poskytuje možnosti zdravotného poistenia, ktoré poskytujú prah minimálnej hodnoty a úrovne dostupnosti viazané na príjem. Dôchodca sa môže prihlásiť na krytie prostredníctvom určených študentov alebo vládnej webovej stránky 60 dní pred účinným dátumom odchodu do dôchodku alebo 60 dní po ňom.

Napriek nedávnemu zvýšeniu poistného sú menové opcie stále dostupnejším prostriedkom krytia než získanie individuálne hodnotenej politiky, ktorá predtým podliehala existujúcim podmienkam a obmedzeným maximálnym celoživotným maximám. 55-ročný muž, ktorý nepoužíva tabak a ktorý zarába 50 000 dolárov ročne v dôchodku a žije vo Philadelphii v štáte Pa, by mohol očakávať, že bude platiť asi 444 dolárov mesačne za politiku s najnižšou cenou „bronz“ prostredníctvom nezávislého modrého kríža. Podiel nákladov na člena zahŕňa odpočítateľnú sumu 6 850 dolárov a spoluúčasť na návšteve lekára v primárnej starostlivosti (PCP) v hodnote 50 USD. Príjem vo výške 50 000 dolárov bráni dôchodcovi získať federálne daňové dotácie poskytované jednotlivcom s nízkym príjmom.

"Teraz, keď máme Obamacare a vyzerá to, že to nezmizne, každý má prístup ku kúpe zdravotného poistenia bez akýchkoľvek zdravotných otázok." Výmeny majú plány a tiež daňové úľavy, ktoré pomáhajú platiť za plán. Napríklad: Do dôchodku odchádzate vo veku 59 rokov, prevrátite svoje dôchodky a 401 (k) s a nevykonávate žiadne rozdeľovanie z akýchkoľvek zdaniteľných účtov, takže váš zdaniteľný príjem je nižší ako 17 000 dolárov ročne (ako jedna osoba). Ak váš štát prijal rozšírenie Medicaid, máte nárok na bezplatné zdravotné poistenie! “Hovorí Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornia.„ Potom, ak je váš príjem nižší ako 27 000 dolárov, , máte nárok na prémiovú pomoc podľa ACA vo forme daňových kreditov, aby ste znížili svoje poistné výdavky a znížili spoluúčasť a odpočítateľné položky, ktoré sú takmer nulové! A ak si dokážete udržať svoj príjem pod 47 000 dolárov, stále máte daňové úľavy, len nie toľko, ktoré vám pomôžu zaplatiť poistné. Spravte tento daňový plán, kým nedosiahnete 65 rokov a nespĺňate podmienky pre Medicare! “

3. COBRA

Vo všeobecnosti je najmenej preferovanou možnosťou zdravotného poistenia pre dôchodcu ponuka výhod vyplývajúca zo zákona o konsolidovanom rozpočte na zmierenie (COBRA). COBRA nariaďuje, aby zamestnávatelia poskytovali poistné krytie totožné s programami požitkov, do ktorých bol pred oddelením služby zaradený ukončený zamestnanec. Zatiaľ čo poistné krytie zostáva rovnaké, zamestnávatelia zriedka dotujú poistné COBRA, ktoré sa môže rovnať plnému poistnému, ktoré zamestnávateľ platí poisťovateľovi. Zamestnávatelia s vlastným financovaním môžu účtovať poistno-matematicky stanovenú sadzbu ekvivalentu poistného plus 2% správny poplatok. Ustanovenia COBRA sú popri neúmerne drahých nákladoch vo väčšine prípadov iba 18 mesiacov. Krátkodobé riešenie si vyžaduje, aby si predčasne odídený dôchodca viac ako rok a pol od 65 rokov hľadal ďalšie krytie po vyčerpaní výhod COBRA.

Spodný riadok

Ak pre vás nie je k dispozícii nejaká možnosť skupinového zdravotného poistenia pre dôchodcov, ak by ste mali opustiť pracovnú silu pred 65 rokom veku, pravdepodobne najlepšou stávkou na lacné pokrytie je registrácia na poistenie prostredníctvom búrz ACA. „Zákon o dostupnej starostlivosti by mal byť prvou možnosťou zdravotnej starostlivosti pri odchode do dôchodku, “ hovorí David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC. „Znížený príjem z nepracovania poskytne najlepšiu šancu získať dotácie. . "