Tipy na vytvorenie plánu 529

Investovanie do vzdelania vášho dieťaťa je jednou z najdôležitejších vecí, ktoré môžete urobiť pre svoje dieťa. Plán 529 vám umožňuje začať šetriť čo najskôr - čím skôr, tým lepšie - takže môžete dovoliť, aby peniaze, ktoré investujete, zarobili viac peňazí pre vás a vaše dieťa. Od nového zákona o daniach môžete peniaze vložiť aj do 529, aby ste ušetrili náklady na vzdelávanie K-12, aj keď mnohí odborníci varujú, že úspory na vysokej škole sú najlepším využitím.

Ak ju však použijete, musíte sa vyhnúť niektorým úskaliam, ak chcete, aby sa táto investícia vyplatila, keď bude vaše dieťa pripravené chodiť do školy. Pozeráme sa na prvých sedem chýb, ktoré vás môžu zakopnúť.

(Tiež si pozrite, ako nové daňové zmeny podporujú 529 investícií )

Najskôr zvážte svoj štátny plán

Najväčšou chybou, ktorú môžete urobiť, je výber nesprávneho plánu. Keď začnete s výskumom, najskôr začnite s vaším štátnym plánom, aby ste pochopili, čo ponúka. Každý štát ponúka aspoň jeden plán 529, ale nie všetky sú vytvorené rovnako. Jednou z najväčších výhod je to, že vaše príspevky vo viac ako 30 štátoch môžu viesť k daňovému úveru, ktorý zníži váš ročný štátny účet.

Ak žijete v jednom z týchto piatich štátov - Pensylvánia, Arizona, Maine, Kansas alebo Missouri - môžete investovať do akéhokoľvek štátneho plánu a naďalej využívať daňové výhody, ktoré ponúkajú.

Aj keď váš štát ponúka daňové výhody, uistite sa, že investičné možnosti zodpovedajú typom investičných možností, ktoré chcete urobiť. Dobrým miestom na začatie porovnávania 529 možností na internete je SavingforCollege.com a jeho rebríček najlepších prostriedkov.

Vedieť, čo je zaručené

Niektoré štáty ponúkajú predplatené školné, ale nie všetky záruky za štúdium sú rovnaké. Niektoré štáty vám ponúkajú možnosť zablokovať školné za predpokladu, že sa vaše dieťa rozhodne navštevovať štátnu školu. Ale pozor, mnoho štátov, ktoré túto záruku nezaručujú, vaše výnosy. Ak vaše výnosy nedosiahnu, nemusí byť dostatok peňazí ani pri garantovanom kurze.

Ak je pre vás dôležitá záruka za štúdium, jediné štáty, na ktoré sa môžete spoľahnúť, sú Florida, Massachusetts, Mississippi alebo Washington. V opačnom prípade neexistuje žiadna záruka, ak rast školného predbehne rast vašich investícií. Nezabudnite si prečítať drobný výtlačok.

Top 7 chýb, ktorým sa treba vyhnúť pri svojom pláne 529

Preskúmajte poplatky a výdavky

Rovnako ako pri každej investícii, poplatky a výdavky môžu mať negatívny vplyv na úspech vašej investície. Výskum uskutočnený spoločnosťou Financial Research Corporation, významnou výskumnou organizáciou podielového fondu, zistil, že priemerný ročný poplatok za 529 je 0, 69%, ak sa nakupuje priamo od štátu. Ale 529 nákupov prostredníctvom maklérov priemerne 1, 17%.

Tento rozdiel v poplatkoch sa môže časom skutočne zvýšiť. Ak v deň narodenia svojho dieťaťa investujete 10 000 dolárov, bude ich osemnáste narodeniny v hodnote 39 246 dolárov, ak predpokladáte návratnosť 8% s internými poplatkami 0, 1%. Ak sú tieto poplatky 1, 1%, rovnaká 8% návratnosť sa zvýši iba na 32 746 dolárov. „To sú peniaze, ktoré len nechávate na stole a ktoré by ste mohli minúť na vzdelávanie svojho dieťaťa, “ hovorí Brian Preston, CFP pre Preston & Cleveland Wealth Management v McDonough, Ga., A hostiteľ organizácie Money Guy.

Daňové sankcie za zmeny plánu

Ak začnete v 529 a zistíte, že ste urobili chybu, môžete prepínať plány, ale robte to veľmi opatrne, aby ste sa vyhli sankciám a daniam. V ktoromkoľvek 12-mesačnom období môžete za nový 529 vykonať iba jedno predĺženie.

Jedinou výnimkou z tohto pravidla je, ak chcete zmeniť člena rodiny, ktorý bude mať z plánu prospech. Predpokladajme napríklad, že ste pri narodení založili 529 detí. Jedno z vašich detí získalo plné štipendium a nepotrebuje peniaze. Prostriedky môžete previesť na meno iného dieťaťa bez obáv z pravidla „raz za 12 mesiacov“.

Najlepším spôsobom, ako sa vyhnúť akémukoľvek riziku sankcií alebo daní, je spolupracovať s novým správcom plánu na koordinácii prevodu. Existujú aj ďalšie poplatky, na ktoré musíte tiež dávať pozor: Niektoré štáty majú znovuzískavaciu daň z minulých odpočtov dane, ak vykonávate prekročenie mimo štátu. Iní účtujú poplatky za poskytovanie služieb prevrátenia. Ak uvažujete o zmene 529 programov, nezabudnite sa opýtať na všetky možné poplatky.

(Viac informácií nájdete v časti Ako a kedy prepnúť plán 529. )

Výber prostriedkov správne

Keď ste pripravení začať používať prostriedky na vzdelávanie vášho dieťaťa, buďte opatrní, ako tieto prostriedky vyberiete. Peniaze sa môžu minúť iba na kvalifikované výdavky na vysokoškolské vzdelávanie (QHEE).

Ak nebudete dodržiavať pravidlá, môžete čeliť zbytočným daniam a pokutám. Uvádzame dve kľúčové veci:

1. Ak vyberiete peniaze skôr, ako sa vaše dieťa zapíše na vysokú školu, zaplatíte dane z peňazí vrátane ďalších 10% pokuty za časť, ktorá predstavuje zárobky (nie váš pôvodný vklad). Preto neodstraňujte peniaze skôr, ako sa vaše dieťa zaregistruje, a potom vyberte iba to, čo je potrebné na pokrytie QHEE dieťaťa.
2. Pri výpočte toho, koľko peňazí si môžete vziať v ktoromkoľvek roku, nezabudnite vziať do úvahy všetky granty a štipendiá. Pred vybratím 529 prostriedkov musíte odpočítať peniaze, ktoré vaše dieťa dostane z iných zdrojov. Ak vyberiete príliš veľa, prebytok bude považovaný za zdaniteľný príjem a budete musieť zaplatiť dodatočnú 10% pokutu zo zárobkovej časti peňazí.

Ak vaše dieťa nepotrebuje peniaze, vďaka štipendiám a grantom, môžete previesť prostriedky na iného člena rodiny bez daní alebo sankcií - alebo ich uložiť vo fonde na budúce použitie, napríklad na postgraduálnu školu. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Môže sa program 529 uplatniť na študentskú pôžičku?“)

Pokrytie nekvalifikovaných výdavkov

Niektoré vysoké školy nie sú kvalifikovanými výdavkami za 529 peňazí. Napríklad nemôžete splácať študentské pôžičky alebo platiť cestovné náklady z fondov.

Ak chce vaše dieťa žiť mimo kampusu, požiadajte svoju školu o náklady na ubytovanie a stravu, ktoré by boli typické, keby žili v kampuse. Môžete použiť iba 529 peňazí na bývanie mimo areálu, ktoré nepresahuje náklady na areáli.

Včasné príspevky

Rovnako ako pri každej investícii je odloženie vašich príspevkov vždy veľkou chybou. Napríklad 1 000 dolárov uložených pri narodení vášho dieťaťa porastie za 18 rokov na 3 996 dolárov pri úrokovej sadzbe 8%. Počkajte, kým vaše dieťa dosiahne 10 rokov a že 1 000 dolárov má rast iba osem rokov a v čase, keď bude vaše dieťa pripravené na vysokú školu, bude stáť iba 1 850 USD.

Spodný riadok

Hneď ako sa vaše dieťa narodí, začnite šetriť na vysokej škole. Vy, ako aj ostatní členovia rodiny, napríklad starí rodičia, môžete prispievať do 529. Starostlivo preskúmajte svoje možnosti, ale ak urobíte chybu, môžete prepnúť plány neskôr.

(Viac informácií nájdete v 5 tajomstvách, ktoré ste nevedeli o pláne 529 a 529 rizikách, ktoré by ste mali podstúpiť (alebo nie) . Tiež si pozrite plán 529. )