Subprime Veriteľ
Subprime veriteľ sa špecializuje na poskytovanie úverov dlžníkom so slabou alebo obmedzenou úverovou históriou. Menší počet veľkých veriteľov sa zameriava na subprime pôžičky ako veritelia, ktorí sa zameriavajú na prvotné pôžičky. Trh hypotekárnych úverov s hypotekárnymi úvermi má tiež viac rozdielov v podmienkach a sadzbách ako trh s primárnymi úvermi.
BREAKING DOWN Subprime Veriteľ
Veritelia poskytujúci hypotekárne úvery ponúkajú hypotekárne úvery jednotlivcom, ktorí nespĺňajú podmienky na poskytovanie pôžičiek s najvyššou úrokovou sadzbou. Podľa definície majú všetky hypotekárne úvery sadzby vyššie ako hlavná úroková sadzba ponúkaná pri bežných úveroch. Tradiční veritelia však často odmietli vypožičiavateľov z dôvodu nízkych úverových ratingov alebo iných faktorov, ktoré naznačujú, že majú primeranú šancu na zlyhanie splácania dlhu.
Úvery s rizikovým zlyhaním majú vyššie riziko zlyhania ako úvery poskytované hlavným dlžníkom. V dôsledku toho môžu mať vyššie úrokové sadzby, vyššie náklady na zatváranie alebo môžu vyžadovať výraznejšiu akontáciu. V prípade termínovaného úveru, napríklad hypotéky, sa každý ďalší percentuálny bod záujmu často premieta do splátok v hodnote desiatok tisíc dolárov počas doby trvania úveru.
Cenné papiere vydané pri prebalení a predaji hypotekárnych úverov na trhu majú tendenciu prinášať ďalšie úverové riziko, ale menšie úrokové riziko ako cenné papiere zabalené v primárnych úveroch. Toto ďalšie úverové riziko pochádza od hypotekárnych dlžníkov, ktorí majú pôžičky v kratšom časovom horizonte, a pri znížení úrokových sadzieb je menej možností refinancovať ich hypotéky.
Draví subprime veritelia
Každá finančná inštitúcia môže ponúkať pôžičku s horšími úrokovými sadzbami, ale existujú aj hypotekárni poskytovatelia, ktorí sa zameriavajú len na tieto úvery s vyššími úrokovými sadzbami. Títo veritelia umožňujú dlžníkom, ktorí majú problémy s prístupom k pôžičkám s nižšou úrokovou sadzbou, možnosť prístupu k kapitálu a rastu svojich podnikov alebo nákupu domov.
Existujú však náznaky, že niektorí rizikoví poskytovatelia úverov používajú dravé postupy požičiavania, aby prilákali dlžníkov. Predátorské pôžičky zahŕňajú akékoľvek neoprávnené kroky, ktoré poskytovateľ pôžičky priláka, povzbudí a pomôže dlžníkovi pri čerpaní úveru, ktorý nesie vysoké poplatky, vysokú úrokovú sadzbu, zbavuje dlžníka vlastného imania alebo vkladá dlžníka do pôžičky s nižším úverovým ratingom v prospech veriteľa. Tieto praktiky tiež zvyšujú pravdepodobnosť zlyhania dlžníka.
Rastúce subprime pôžičky viedli k roztaveniu subprime 2007 a prispeli k jednej z najzávažnejších recesií za posledné desaťročia. Aby sa predišlo možnosti inej udalosti tohto charakteru, Federálna poisťovacia spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) pôsobí ako priemyselný strážca v prípade predátorských pôžičiek. Na svojich webových stránkach ponúkajú spotrebiteľom informácie, ktoré im pomáhajú nájsť a nahlásiť nesprávne správanie pri poskytovaní úverov.
Ako subprime veritelia hodnotia dlžníkov
Subjekty poskytujúce úvery používajú na výpočet podmienok úverov a úrokovej sadzby, ktorú ponúkajú dlžníkom s rôznou úverovou históriou, systémy stanovovania cien založené na riziku. Pri určovaní cien na základe rizika sa skúmajú faktory, ako sú kreditné skóre spotrebiteľa, nepriaznivá úverová história, stav zamestnania a príjem. Nezohľadňuje faktory ako rasa, farba, národný pôvod, náboženstvo, pohlavie, rodinný stav alebo vek, ktoré nie sú na základe zákona o rovnakých úverových príležitostiach povolené.
Dlžníci s nižším úrokovým výnosom majú zvyčajne nízke úverové ratingy, napríklad skóre FICO 660 alebo nižšie. Za účelom stanovenia kreditného skóre, Fair Isaac Corporation váži každú kategóriu odlišne pre každú z nich. Všeobecne je však história platieb 35% skóre, dlžné účty 30%, dĺžka úverovej histórie 15%, nový kredit 10% a úverový mix 10%.
Subprime veritelia ponúkajú pôžičky na autá, hypotéky a iné typy pôžičiek. Poskytovatelia úverov subprime môžu financovanie štruktúrovať ako pôžičky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, pevnou úrokovou sadzbou, iba úroky alebo dôstojné hypotekárne úvery. Preto môžu dlžníci s nižším výnosom ušetriť peniaze nakupovaním v okolí.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.