Najchytrejší spôsob, ako využiť svoj domáci kapitál

Keď bude potrebné prísť s hromadou peňazí, mnohí majitelia domov považujú svoj dom za najjednoduchší a najpohodlnejší spôsob. Túto cestu môžu osloviť aj tí, ktorí majú iné aktíva, pretože možno nebudú chcieť predať zdaniteľné podiely, ktoré budú generovať kapitálové zisky alebo budú platiť pokuty za výber z predčasného rozdelenia IRA alebo dôchodkového plánu. Tí, ktorí si požičiavajú na domácom kapitáli, majú tri možnosti. To najlepšie pre vás bude závisieť od vašich okolností a cieľov.

Sekundárne úvery na bývanie: Krajina

Sekundárne úvery na bývanie sú rozdelené do troch kategórií:

• Druhé hypotéky - Tento typ úveru na bývanie, ktorý je známy aj ako pôžičky na vlastný kapitál, je naj štruktúrovanejší a v podstate odráža primárnu hypotéku. Aj keď môžu prísť s pohyblivou úrokovou sadzbou, úroková sadzba je zvyčajne pevná a zvyčajne je vyššia ako pri prvej hypotéke. Tieto pôžičky sa na začiatku amortizujú a majú tiež stanovenú dobu, napríklad 15 rokov. Každá prijatá platba je rozdelená medzi úroky a istinu rovnakým spôsobom ako primárna hypotéka. Po vydaní ich nemožno ďalej čerpať.
• Úverová linka na vlastný kapitál (HELOC) - Tento typ pôžičky je najflexibilnejšou z týchto troch druhov úverov a po schválení nemusia byť vydané žiadne skutočné prostriedky, hoci niektoré riadky vyžadujú vyplatenie minimálnej počiatočnej sumy. Potom budete mať možnosť čerpať tento úverový limit, keď ho potrebujete, rovnakým spôsobom ako kreditná karta. Väčšina úverových liniek sa teraz dodáva so šekovou knižkou alebo debetnou kartou, ktorá umožňuje ľahký prístup k finančným prostriedkom. HELOC zvyčajne ponúkajú budúcu amortizáciu z dôvodu ich štruktúry a budete platiť iba za sumu, ktorá bola skutočne čerpaná. A na rozdiel od ostatných dvoch foriem sekundárnych pôžičiek, HELOC zvyčajne prichádzajú bez nákladov na uzavretie. Ďalšia možnosť: pôžička, v ktorej platíte iba úrok z toho, čo ste každý mesiac vybrali. Môže to byť nebezpečné, pretože peniaze, ktoré ste vybrali, budú splatné na konci tohto obdobia.
• Refinancovanie v hotovosti - Na rozdiel od ostatných dvoch alternatív táto metóda nevyhnutne nezahŕňa druhú pôžičku, hoci jedna sa v mnohých prípadoch používa na zabránenie primárneho hypotekárneho poistenia alebo poskytnutie ďalších finančných prostriedkov. V tomto prípade jednoducho refinancujete svoj domov za väčšiu sumu a beriete rozdiel v hotovosti. Náklady na zatváranie tohto typu pôžičky môžu byť v niektorých prípadoch dosť vysoké.

Kľúčové jedlá

• Používanie domu ako zdroja finančných prostriedkov môže byť v niektorých situáciách rozumnou voľbou na získanie finančných prostriedkov.
• Ak vyplácate kapitál z domu, je dôležité spustiť čísla a predvídať budúci peňažný tok pred podpisom na bodkovanej čiare.
• Možno by bolo možné získať lepšiu úrokovú sadzbu na iný druh financovania, ako je podnikateľská pôžička alebo študentská pôžička; môžu to byť lepšie zdroje financovania.

Všetky tri metódy prístupu k rovnosti v domácnosti majú niekoľko spoločných znakov. Po prvé a najdôležitejšie, dlžníci, ktorí nesplatia tieto pôžičky, môžu prísť o vylúčenie zo svojich domovov. Úroky účtované jednotlivými typmi pôžičiek boli odpočítateľné, ale s príchodom zákona o daňových poplatkoch a pracovných miestach sú tieto kritériá odlišné. Účtované úroky sú odpočítateľné, iba ak sa úver použije na nákup, výstavbu alebo podstatné zlepšenie domu daňovníka, ktorý úver zabezpečuje. Ak sa na tieto účely použije, môžete si odpočítať úrok z pôžičky až do výšky 750 000 dolárov (upozorňujeme, že tento limit sa vzťahuje na všetky dlhy za nehnuteľnosti; bude menší, ak budete mať aj hypotéku).

Koľko peňazí si môžete požičať z vlastného domu, závisí od toho, koľko máte v domácnosti. Spravodlivosť je rozdiel medzi tým, koľko dlhujete a koľko stojí váš domov. Veritelia používajú toto číslo na výpočet vášho pomeru úveru k hodnote alebo LTV, čo je faktor, ktorý sa používa na určenie, či máte nárok na pôžičku. Ak chcete získať LTV, vydelte aktuálny zostatok pôžičky aktuálnou odhadovanou hodnotou.

Skutočná výška poskytnutej sumy samozrejme závisí od vášho kreditného skóre a pomeru dlhu k príjmu (DTI). Úverové skóre nad 700 vás pravdepodobne získa za úver. O niečo menej ako 700 vás môže kvalifikovať, ale s vyššími úrokovými sadzbami. Kvalifikačný DTI sa líši v závislosti od veriteľa, ale väčšina vyžaduje, aby vaše mesačné dlhy konzumovali menej ako 50% vášho hrubého mesačného príjmu. Veritelia sčítajú celkové mesačné splátky vášho domu vrátane - okrem hypotéky - úrokov, daní, poistenia majiteľa domu, poplatkov združení majiteľov domov a všetkých ostatných dlžných súm, ktoré sú zákonnou zodpovednosťou. Celková suma dlhu sa potom vydelí hrubým mesačným príjmom - základným platom, províziami a prémiami, ako aj ostatnými zdrojmi príjmu, napríklad príjmami z prenájmu a výživným -, aby sa dosiahol pomer DTI.

Vždy je dobré hovoriť s kvalifikovaným úverovým poradcom, ktorý vám pomôže rozhodnúť sa, či by ste mali požiadať o pôžičku.

Najlepšie fit

Najlepší spôsob, ako využiť svoj domovský kapitál, pravdepodobne závisí viac na tom, za čo budete peniaze potrebovať, než na čokoľvek iné. Samozrejme, záleží aj na vašom kreditnom skóre a finančnej situácii, budú to však faktory bez ohľadu na to, ktorú možnosť si vyberiete. Vo všeobecnosti sa každá z týchto metód často prispôsobuje nasledujúcim situáciám a cieľom.

• Pôžičky na vlastný kapitál - Pretože všetky peniaze v tomto type pôžičky sú vyplácané hneď na začiatku, väčšina dlžníkov, ktorí o ne požiadajú, zvyčajne potrebuje okamžitú potrebu celého zostatku. Tieto pôžičky sa často používajú na úhradu vzdelávacích, lekárskych alebo iných jednorazových výdavkov alebo na financovanie konsolidácie dlhov. Podľa Bankrate.com je úroková sadzba na úvery na bývanie k 25. aprílu 2018 približne 5, 7%; Priemerná ročná percentuálna miera nákladov na kreditnej karte je medzitým ku koncu marca 16, 47%, čo je rekordne vysoká.
• HELOCs - Úverová línia vlastného kapitálu je vhodnejšia pre majiteľov domov, ktorí budú pravidelne potrebovať prístup k hotovosti v čase, napríklad na výdavky, ktoré vznikajú priebežne, napríklad na rad domácich zlepšení alebo začatie malého podnikania. Toto je zvyčajne najlacnejšia forma pôžičky, pretože platíte iba úroky z toho, čo si skutočne požičiavate, a neexistujú žiadne náklady na zatváranie. Len sa uistite, že budete môcť splatiť celý zostatok do času, ktorý vyprší.
• Cash-Out Refinancovanie - Toto je zvyčajne dobrý nápad, ak ste vo svojom bydlisku nazhromaždili podstatný kapitál a potrebujete hotovosť hneď, ale zároveň máte nárok na získanie lepšej sadzby ako pri prvej hypotéke. Ak je napríklad vaše kreditné skóre oveľa vyššie ako v čase zakúpenia vášho domu, potom nižšia sadzba môže pomôcť vyrovnať vyššiu platbu, ktorá príde s novým väčším zostatkom úveru, ktorý zahŕňa sumu vyplatenia. A ak použijete sumu na vyplatenie iných dlhov, ako sú pôžičky na autá alebo kreditné karty, váš celkový peňažný tok sa môže ešte vylepšiť a vaše skóre sa môže v budúcnosti opäť zvýšiť, aby bolo možné zaručiť ďalšie refinancovanie.

Spodný riadok

Dlh vlastného kapitálu nie je dobrý spôsob, ako financovať rekreačné výdavky alebo bežné mesačné účty, ale môže to byť skutočný záchranca pre tých, ktorí čelia závažným neočakávaným finančným výzvam alebo ktorí chcú investovať do svojej budúcnosti. Kľúčom je zabezpečiť, aby ste si požičiavali pri najnižšej možnej miere a aby ste prostriedky použili iba na určený účel.