Nakupovanie za hypotekárne sadzby

Pre mnohých ľudí predstavuje hypotéka na bývanie najväčší dlhodobý dlh svojho života. Z tohto dôvodu je zabezpečenie čo najvýhodnejšej hypotekárnej sadzby nevyhnutné na minimalizáciu celkových nákladov na vlastníctvo domu. Iba 0, 5% úrokový rozdiel môže majiteľovi domu ušetriť alebo stáť desiatky tisíc dolárov počas celej životnosti úveru. Zabezpečenie najlepšej možnej úrokovej sadzby môže vyžadovať určitý čas a výskum, ale z dlhodobého hľadiska sa to vyplatí majiteľovi domu.

Získajte svoje kreditné skóre

Kreditné skóre pomáha veriteľom určiť, kto má nárok na pôžičku, a úrokové sadzby, ktoré zaplatia. Všeobecne povedané, čím vyššie je kreditné skóre, tým lepšie podmienky. Z tohto dôvodu by si dlžníci mali prevziať iniciatívu a skontrolovať svoje úverové správy najmenej šesť mesiacov pred podaním žiadosti o hypotéku, aby im poskytli dostatok času na nápravu akýchkoľvek viditeľných chýb.

Niektorí ľudia sa obávajú, že zakaždým, keď poskytovateľ úveru požiada o úverové skóre, zníži úverový rating dlžníka. Úverové agentúry však dokážu povedať, kedy vlastník domu jednoducho robí kola, a uznávajú, že hypotekárne otázky zvyčajne vedú k jednej pôžičke. V dôsledku toho agentúry obmedzujú poľovníkov v domácnosti na určitú medzeru a nedovoľujú, aby viacnásobné dopyty negatívne ovplyvnili úverové skóre, za predpokladu, že k nájdeniu dôjde v obmedzenom časovom období. Napríklad skóre FICO ignorujú viacnásobné otázky, keď k nim dôjde v rámci 45-dňového okna.

Kľúčové jedlá

• Dlžníci, ktorí hľadajú úvery, by si mali pred opravou chýb poznať svoje kreditné skóre skôr, ako sa obrátia na veriteľov.
• Dlžníci by mali vedieť, či hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou alebo hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou najlepšie vyhovuje ich potrebám.
• Dlžníci by si mali vypestovať užitočné kontaktné miesto s úverovou inštitúciou, aby sa uľahčila hladká transakcia.

Zvážte typy hypoték

Pri nákupe pôžičiek je veľmi dôležité určiť, ktorý z nasledujúcich typov pôžičiek najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

• Konvenčné pôžičky. Tieto pôžičky, ktoré predstavujú približne 65% všetkých vydaných hypoték, ponúkajú súkromní veritelia, ako sú komerčné banky, hypotekárne spoločnosti a úverové združenia. Môžu ich tiež garantovať federálne sponzorované agentúry Fannie Mae a Freddie Mac.
• Vládne pôžičky. Tieto pôžičky sa tiež líšia v tom, že sú čiastočne alebo úplne poistené vládou USA, podobne ako súkromné ​​pôžičky. Takéto pôžičky majú zvyčajne menej prísne požiadavky na pôžičky, menšie zálohy, nízke úverové očakávania a flexibilnejšie požiadavky na príjem. Kupujúci však musia používať kúpené nehnuteľnosti ako primárne obydlia obývané vlastníkmi, nie ako investičné alebo nájomné nehnuteľnosti. Vládne pôžičky sú kryté Federálnou správou bývania a sú najobľúbenejšie medzi prvými kupujúcimi a osobami s nízkymi príjmami.

Skontrolujte možnosti financovania

Zákazníci, ktorí si požičiavajú úver, si musia tiež vybrať z nasledujúcich dvoch kategórií financovania:

• Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou. Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou (tzv. „Obyčajná vanilka“) je pôžička so stanovenou úrokovou sadzbou, ktorá sa nemôže počas celého trvania úveru nikdy pohybovať. Tento model financovania je ideálny pre kupujúcich, ktorí sa cítia dobre, keď vedia, že budú platiť predpovedateľné mesačné platby na dlhšie časové obdobia.
• Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM). Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, ktorá sa tiež nazýva „variabilná sadzba“ alebo „pohyblivá úroková sadzba“, sa vzťahuje na pôžičku, ktorej úroková sadzba sa pravidelne mení, zvyčajne vo vzťahu k indexu. Zatiaľ čo úvodná sadzba je vo všeobecnosti nižšia ako sadzba hypoték s pevnou úrokovou sadzbou, táto sadzba sa môže meniť v určených časoch po skončení úvodného obdobia, čo môže dramaticky zvýšiť mesačnú splátku hypotéky dlžníka. Tieto pôžičky sú uprednostňované kupujúcimi, ktorí očakávajú pokles úrokových sadzieb a ktorí plánujú splatiť úver skôr, ako dôjde k úprave úrokovej sadzby.

Obráťte sa na niekoľko veriteľov

Úveroví dôstojníci to nevedia. Preto bystrí dlžníci robili domáce úlohy, aby skutočne porozumeli výhodám a nevýhodám rôznych hypotekárnych produktov dostupných na trhu. Dlžníci môžu získať pomoc v tomto oddelení platením poplatkov hypotekárnym maklérom, ktorí môžu získavať vhodných veriteľov a pomáhať pri uľahčovaní transakcií. Ale títo makléri tiež berú poplatky od veriteľov výmenou za zasielanie obchodných informácií, takže je dôležité, aby si dlžníci radšej prezerali odporúčania kritickým okom, než aby slepo prijímali rady makléra.

Pridajte k dodatočným nákladom

Nízke inzerované úrokové sadzby odvádzajú dlžníkov od mnohých poplatkov, ktoré môžu výrazne zvýšiť celkové náklady na hypotéku. Dlžníci by sa preto mali snažiť, aby si boli plne vedomí akýchkoľvek dodatočných nákladov, ako sú poplatky za aplikáciu, hodnotenie, vznik úveru, upisovanie a poplatky za sprostredkovanie, ako aj všetky náklady na vyrovnanie.

Body sú poplatky platené poskytovateľom pôžičiek alebo sprostredkovateľom, ktoré sú zvyčajne spojené s úrokovými sadzbami. Čím viac zaplatených bodov, tým nižšia bude úroková sadzba. Napríklad, jeden bod stojí 1% z výšky úveru a znižuje úrokovú sadzbu približne o 0, 25%. Aby sme pochopili, koľko skutočne zaplatia, dlžníci by mali požiadať, aby boli body kótované v dolároch.

Všeobecne platí, že ľudia, ktorí plánujú žiť v dome 10 a viac rokov, by mali zvážiť zaplatenie bodov, aby udržali svoje hypotekárne úrokové sadzby nižšie počas životnosti úveru. Naopak, zaplatenie veľkej sumy vopred za body nemusí byť pre dlžníkov, ktorí majú v úmysle pohybovať sa po krátkom čase, fiškálne rozumné.

vyjednávať

Veritelia sú zo zákona povinní poskytnúť trojstranový odhad úveru (LE) podrobností o nákladoch spojených s hypotékou do troch pracovných dní od prijatia žiadosti. Patria sem informácie o mesačných nákladoch, odhadovaných úrokových mierach a celkových nákladoch na zatváranie. Aj keď odhad pôžičky nie je ponukou úveru, je pre veriteľov záväzkom akceptovať uvedené podmienky, ak dlžník disponuje dostupnými finančnými prostriedkami a dosiahne požadovaný úverový súhlas.

Keď poskytovatelia úverov poskytnú odhady, majú dlžníci právo vyjednávať za lepších podmienok, najmä ak môžu vykonať nadpriemernú zálohu alebo sa môžu pýšiť vynikajúcou úverovou históriou. To môže zahŕňať žiadosť veriteľov, aby oholili úrokové sadzby alebo znížili určité poplatky.

Dlžníci by si mali byť istí, že diskutujú o tom, či už obchodujú s finančnou inštitúciou, aby sa zabezpečila lepšia dohoda o hypotekárnej úrokovej sadzbe. Napríklad Bank of America Corporation ponúka znížené poplatky na základe množstva hotovosti, ktorú má zákazník na bankovom účte Bank of America alebo na investičnom účte Merrill Lynch.

A nakoniec, dlžník môže vytvoriť ponukovú vojnu zverejnením lepších sadzieb ponúkaných konkurentmi, najmä na dolných trhoch.

Nechajte to písať

Dlžníci, ktorí sú spokojní s navrhovanými podmienkami, by mali požiadať o písomné uzamknutie alebo „zablokovanie sadzieb“ na LE, ktoré obsahuje dohodnutú sadzbu, časové obdobie pôžičky a počet bodov (ak existujú), ktoré sa majú zaplatiť. Väčšina poskytovateľov pôžičiek za zamykanie účtuje v týchto podmienkach nevratný poplatok, ale vzhľadom na to, že na ceste k schváleniu sa môžu vyskytnúť nárazové rýchlosti, často sa to oplatí.

Po vyrovnaní s konkrétnym veriteľom dlžník potom dostane list s predbežným schválením, čo je právne záväzná dohoda o požičiavaní peňazí, že veritelia poskytnú dlžníkom koniec koncov zabezpečenie zabezpečenia, kontroly kreditov a financovanie.

Zbierame najlepšiu cenu

Dlžníci môžu pestovať predstavu o tom, čo veritelia vo všeobecnosti ponúkajú, uskutočňovaním digitálneho vyhľadávania a pomocou kalkulačiek hypotekárnych úverov. Je však dôležité poznamenať, že úrokové sadzby kolísajú a že rôzni veritelia môžu ponúkať propagácie určitých úverových produktov.

Zbierame najlepšie veriteľa

Pri výbere veriteľa je kľúčový zákaznícky servis. Koniec koncov, žiadosť o pôžičku si vyžaduje značné množstvo administratívy a zhromažďovanie informácií. Mať spoľahlivý kontaktný bod na zodpovedanie otázok, vedie dlhá cesta k zmierneniu tejto nepríjemnej skúsenosti. Tým sa tiež zabezpečí, že harmonogramy schvaľovania zostanú na dobrej ceste a že všetka konečná dokumentácia je podpísaná a vykonaná všetkými relevantnými stranami včas a efektívne.

Možnosť online

Aj keď sú interakcie ľudí všeobecne preferované, dlžníci môžu ušetriť peniaze tým, že sa rozhodnú prísne zaobchádzať s poskytovateľmi online pôžičiek, ktorí majú teoreticky nižšie režijné náklady a môžu spotrebiteľom ponúknuť nižšie sadzby a poplatky. Dlžníci, ktorí uprednostňujú držanie rúk, by však mohli mať lepšie výsledky s tradičnými poskytovateľmi pôžičiek.

Spodný riadok

Nakupovanie za najlepšiu hypotéku si vyžaduje disciplínu a zameranie. Dlžníci musia dôkladne porozumieť terminológii, zvoliť druh hypotéky, ktorý im najviac vyhovuje, a pri rozhodovaní zohľadniť všetky náklady a poplatky. Hypotéka je dlžníkom, s ktorým budú dlhé roky žiť, a preto je dôležité zvoliť si múdro.