Sporiaci účet
Sporiaci účet je úročený vkladový účet vedený v banke alebo inej finančnej inštitúcii. Aj keď tieto účty zvyčajne platia skromnú úrokovú sadzbu, ich bezpečnosť a spoľahlivosť z nich robí skvelú možnosť parkovania v hotovosti, ktorú chcete mať k dispozícii pre krátkodobé potreby.
Sporiace účty majú určité obmedzenia týkajúce sa toho, ako často môžete vyberať prostriedky, ale vo všeobecnosti ponúkajú mimoriadnu flexibilitu, ktorá je ideálna na vybudovanie núdzového fondu, úspory na krátkodobý cieľ, ako je kúpa automobilu alebo ísť na dovolenku, alebo jednoducho zametanie prebytočnej hotovosti, ktorú nemáte. “ Nepotrebujem na vašom bežnom účte, aby mohol získať väčší záujem inde.
Kľúčové jedlá
- Pretože sporiace účty platia úroky, ale zabezpečujú ľahký prístup k vašim finančným prostriedkom, sú dobrou voľbou na parkovanie v hotovosti, ktorú chcete v krátkom čase, alebo na pokrytie mimoriadnych udalostí.
- Výmenou za jednoduchosť a likviditu, ktorú ponúkajú sporiace účty, získate nižšiu sadzbu, ako by mohli platiť platnejšie úsporné nástroje a investície.
- Suma, ktorú môžete vybrať zo sporiaceho účtu, je spravidla neobmedzená. Počet transakcií na výber, ktoré môžete vykonať za mesiac, je však federálne obmedzený na šesť.
- Úrok, ktorý zarobíte na sporiacom účte, sa považuje za zdaniteľný príjem.
Ako fungujú sporiace účty
Sporiace a iné vkladové účty sú dôležitým zdrojom finančných prostriedkov, ktoré môžu finančné inštitúcie obracať a požičiavať iným. Z tohto dôvodu nájdete sporiace účty prakticky v každej banke alebo družstevnej záložni, či už ide o tradičné inštitúcie zaoberajúce sa murovaním a maltou alebo pôsobia výlučne online. Okrem toho nájdete sporiace účty v niektorých investičných a sprostredkovateľských spoločnostiach.
Miera, ktorú zarobíte na sporiacom účte, je vo všeobecnosti variabilná. S výnimkou akcií, ktoré sľubujú pevnú úrokovú sadzbu do určitého dátumu, môžu banky a úverové družstvá vo všeobecnosti kedykoľvek zvýšiť alebo znížiť úrokovú sadzbu na svojom sporiacom účte. Typicky, čím vyššia je konkurencieschopnosť sadzby, tým je pravdepodobnejšie, že bude časom kolísať. Zmeny sadzby federálnych fondov môžu tiež viesť inštitúcie k úprave sadzieb vkladov.
01:36Sporiaci účet
Niektoré sporiace účty budú vyžadovať minimálny zostatok, aby sa vyhli mesačným poplatkom alebo aby získali najvyššiu publikovanú sadzbu, zatiaľ čo iné nebudú vyžadovať minimálny zostatok. Preto je dôležité poznať pravidlá konkrétneho účtu, aby ste sa vyhli oslabeniu výnosov poplatkami.
Kedykoľvek budete chcieť presúvať peniaze na sporiaci účet alebo z neho, môžete tak urobiť v pobočke alebo bankomatu, elektronickým prevodom na alebo z iného účtu pomocou aplikácie alebo webovej stránky banky alebo priamym vkladom. Prevody sa zvyčajne dajú uskutočniť aj telefonicky.
Je však dôležité si uvedomiť, že zatiaľ čo neexistujú žiadne dolárové limity, koľko môžete vybrať zo svojho účtu (v skutočnosti ho môžete kedykoľvek vyprázdniť a / alebo zatvoriť), federálny zákon obmedzuje frekvenciu výberov zo všetkých Americké sporiace účty na šesť mesačných cyklov výpisu. Prekročte limit a banka vám môže účtovať poplatok, zatvoriť váš účet alebo ho previesť na bežný účet.
Rovnako ako úroky získané na peňažnom trhu, vkladový certifikát alebo bežný účet, aj úroky získané na sporiacich účtoch sú zdaniteľným príjmom. Finančná inštitúcia, v ktorej máte svoj účet, pošle v daňovom čase formulár 1099-INT vždy, keď zarobíte viac ako 10 dolárov z úrokových výnosov. Daň, ktorú zaplatíte, bude závisieť od vašej hraničnej sadzby dane.
Výhody sporiaceho účtu
Sporiace účty vám ponúkajú miesto, kde môžete dať svoje peniaze oddelene od každodenných bankových potrieb, čo vám umožňuje ukladať peniaze na daždivý deň alebo vyčleniť prostriedky na dosiahnutie veľkého cieľa v oblasti úspor. Navyše, bezpečnostné opatrenia banky spolu s federálnou ochranou proti zlyhaniam bánk, ktorú poskytuje Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC), zaistia, aby vaše peniaze boli bezpečnejšie, ako by boli pod matracou alebo v zásuvke na ponožky.
Okrem toho, že vaše fondy sú bezpečné, úroky tiež získavajú úroky, takže sa vyplatí, aby sa na sporiacom účte ukladali všetky nepotrebné prostriedky namiesto toho, aby sa hromadili peniaze na bežnom účte, kde pravdepodobne zarobia len málo alebo vôbec nič. Váš prístup k finančným prostriedkom na sporiacom účte zároveň zostane mimoriadne likvidný, na rozdiel od vkladových certifikátov, ktoré ukladajú statný trest, ak vyberiete prostriedky príliš skoro.
Vedenie sporiaceho účtu v tej istej inštitúcii ako váš hlavný kontrolný účet môže priniesť niekoľko výhod a výhod. Keďže prevody medzi účtami v tej istej inštitúcii sú zvyčajne okamžité, vklady alebo výbery na váš sporiaci účet z bežného účtu sa prejavia okamžite. Vďaka tomu je ľahké previesť prebytočnú hotovosť z bežného účtu a nechať si okamžite zarobiť úrok - alebo previesť peniaze iným spôsobom, ak potrebujete pokryť veľkú šekovú transakciu.
Mnohé inštitúcie vám umožňujú otvoriť viac ako jeden sporiaci účet, čo môže byť užitočné, ak chcete sledovať pokrok dosiahnutý pri plnení viacerých cieľov. Napríklad by ste mohli mať jeden sporiaci účet, ktorý by ste mohli ušetriť na veľkú cestu, zatiaľ čo jeden by mal mať prebytočnú hotovosť z bežného účtu.
Nevýhody sporiaceho účtu
Kompromisom pre ľahký prístup k úspornému účtu a spoľahlivú bezpečnosť je to, že nebude platiť toľko ako iné sporiace nástroje. Napríklad vyšší výnos môžete dosiahnuť pomocou vkladových certifikátov alebo pokladničných poukážok alebo investovaním do akcií a dlhopisov, ak je váš časový horizont dosť dlhý. Výsledkom je, že sporiace účty predstavujú náklady na príležitosti, ak sa používajú na dlhodobé úspory.
Aj keď likvidita sporiaceho účtu je jednou z jeho hlavných výhod, môže to byť aj nevýhoda, pretože pohotová dostupnosť prostriedkov vás môže pokúšať minúť to, čo ste ušetrili. Na rozdiel od toho je oveľa zložitejšie vyplatiť dlhopisy, vybrať prostriedky z dôchodkového účtu alebo predať akcie, ako je vybrať peniaze z vášho sporiaceho účtu, najmä ak je tento účet prepojený s vaším bežným účtom.
Sporiace účty sú tiež zlou voľbou pre prostriedky, ku ktorým potrebujete častý prístup. Ak budete musieť uskutočniť výberové transakcie viac ako šesťkrát mesačne - či už ide o prevody alebo priame výbery v pobočke alebo bankomatu - sporiaci účet nie je pre tieto prostriedky vhodným nástrojom.
Pros
Rýchle a ľahké nastavenie a presun peňazí z a do
Môže byť pohodlne prepojený s vaším hlavným kontrolným účtom
Až do výšky vášho zostatku môžete kedykoľvek vybrať
Federálne je poistenie proti zlyhaniu banky až do výšky 250 000 dolárov
Zápory
Platí menej, ako môžete zarobiť vkladovými certifikátmi, pokladničnými poukážkami alebo investíciami
Ľahký prístup môže zvodniť výber
Povolených je iba šesť výberov mesačne
Ako maximalizovať príjmy zo sporiaceho účtu
Aj keď väčšina veľkých bánk ponúka na svojich sporiacich účtoch nízke úrokové sadzby, mnohé banky a úverové združenia poskytujú oveľa vyššiu návratnosť. Najmä online banky ponúkajú niektoré z najvyšších sadzieb sporiaceho účtu. Pretože nemajú fyzické pobočky - alebo majú veľmi málo - míňajú menej na režijné náklady a v dôsledku toho môžu často ponúkať vyššie a konkurencieschopnejšie sadzby vkladov.
Kľúčom je nakupovať, počnúc bankou, v ktorej máte svoj bežný účet. Aj keď táto inštitúcia neponúka konkurenčnú mieru sporiaceho účtu, poskytne vám referenčný rámec toho, o čo viac môžete zarobiť presunom svojich úspor inde.
Pri nakupovaní za najvýhodnejšie ceny si však dajte pozor na funkcie účtu, ktoré vám môžu obmedziť vaše zárobky alebo ich dokonca vyčerpať. Niektoré propagačné sporiace účty ponúkajú atraktívnu mieru inzercie iba na krátku dobu. Iní obmedzia zostatok, ktorý môže získať propagačnú sadzbu, pričom dolár je vyšší ako maximálny výdatný obrat. Ešte horšie je sporiaci účet s poplatkami, ktoré znižujú úroky, ktoré zarobíte každý mesiac.
Ako otvoriť sporiaci účet
Ak chcete založiť sporiaci účet, navštívte niektorú z pobočiek banky alebo družstevnej záložne alebo si založte účet online pre inštitúcie, ktoré ho ponúkajú. Budete musieť uviesť svoje meno, adresu a telefónne číslo, ako aj identifikáciu fotografie. Pretože účet získa zdaniteľný úrok, budete musieť uviesť svoje číslo sociálneho zabezpečenia (SSN).
Niektoré inštitúcie budú požadovať, aby ste pri otvorení účtu vložili počiatočný minimálny vklad. Iné vám umožnia najprv otvoriť účet a neskôr ho financovať. V oboch prípadoch môžete svoj počiatočný vklad uskutočniť prevodom z účtu v tejto inštitúcii, externým prevodom, poštou alebo šekom na mobilný vklad alebo osobným vkladom v pobočke.
Koľko si môžete nechať na svojom sporiacom účte
Čiastka, ktorú nosíte na sporiacom účte, bude závisieť od vašich cieľov týkajúcich sa prostriedkov alebo vášho použitia účtu. Ak ste nastavili sporiaci účet na zametanie prebytočných prostriedkov z bežného účtu, zostatok sa pravdepodobne bude pravidelne meniť. Naopak, ak dosahujete cieľ úspor, váš zostatok sa pravdepodobne začne pomaly zvyšovať a časom sa bude zvyšovať.
Ak ste si namiesto toho založili svoj sporiaci účet ako pohotovostný fond, finanční poradcovia zvyčajne odporúčajú držať dostatok úspor na pokrytie životných nákladov najmenej tri až šesť mesiacov. Poskytnú vám finančný vankúš v prípade straty zamestnania, zdravotného problému, alebo narazíte na inú núdzovú situáciu, ktorá vyčerpá peniaze. Niektorí analytici však odporúčajú ponechať iba časť tohto núdzového fondu na jednoduchom sporiacom účte a zvyšok presunúť na účet alebo nástroj, ktorý dosiahne vyššiu návratnosť.
V každom prípade upozorňujeme, že vklady v bankách sú kryté poistením FDIC a úverovými družstvami a poistením NCUA. Obaja chránia každého majiteľa individuálneho účtu v inštitúcii až do výšky 250 000 USD v zostatkoch vkladov, ak by inštitúcia zlyhala. Pre väčšinu spotrebiteľov to viac ako len to, čo majú na vklade. Ak však vlastníte viac ako 250 000 dolárov na vkladových účtoch, budete chcieť rozdeliť zostatok na viac ako jedného majiteľa účtu alebo inštitúcie. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Koľko peňazí by som mal mať v banke?“)