Záchrana domu pred uzavretím trhu

Krásny domov - spolu s milujúcou rodinou a úžasnými spomienkami - je súčasťou amerického sna. Väčšia časť života mnohých ľudí sa vynakladá na premenu domu na dom snov. Ale to, že sa vám podarí dosiahnuť domov vašich snov, neznamená, že odtiaľ bude hladká plavba. Váš vysnívaný domov môže mať za následok veľké hypotekárne splátky, ktoré by vás v prípade krízy mohli vystaviť riziku vylúčenia.

Ak vášmu domovu hrozí zabránenie prístupu na trh, problém sa musí vyriešiť naraz as maximálnou starostlivosťou - jeden nesprávny krok by mohol spôsobiť katastrofu. Prijatím správnych krokov sa však táto katastrofa môže často odvrátiť. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Žijete príliš blízko okraja? )

Taktika zabránenia prístupu na trh

Ak vášmu domovu hrozí zabránenie prístupu na trh, nezačínajte s balením - podniknite kroky! Niektoré z krokov, ktoré môžete podniknúť na záchranu svojho domu, sú:

obnovenie
Ak zaostávate so splátkami hypotéky, obnovenie vám umožní splatiť sumu paušálnej platby (ktorá môže zahŕňať akékoľvek úroky a penále) pred konkrétnym dátumom.

Krátke refinancovanie
V krátkom refinancovaní sa veriteľ môže dohodnúť, že odpustí určitú časť svojho dlhu a prefinancuje zostávajúci dlh do úplne novej pôžičky.

Zvláštna tolerancia
Krátkodobé finančné ťažkosti, ako napríklad lekárska pohotovosť alebo zníženie príjmu, vám niekedy nemusia umožňovať včasné splácanie hypotéky. Ak je váš veriteľ presvedčený, že máte opodstatnené dôvody za zmeškané platby, môže sa dohodnúť, že vám pomôže so zvláštnou splátkou.

V závislosti od vašej finančnej situácie môže váš veriteľ súhlasiť so splatením, pri ktorom vám dočasne dlhujú nižšie platby; môžete tiež dostať dočasné pozastavenie platieb. Na zabezpečenie tejto dohody však musíte svojho veriteľa ubezpečiť, že sa rozhodne budete riadiť novým plánom splácania.

Úprava hypotéky
Úverová modifikácia vám umožňuje refinancovať hypotekárny úver alebo dokonca predĺžiť jeho trvanie. Veriteľ sa môže uspokojiť s mesačnými splátkami hypotéky, ktoré sú v rámci vašich finančných prostriedkov. Aby ste sa však kvalifikovali na túto alternatívu, musíte presvedčiť svojho veriteľa, že vaše peňažné problémy sú iba dočasné a čoskoro sa vyriešia.

Refinancovanie s pôžičkou „tvrdé peniaze“
Váš veriteľ niekedy môže odmietnuť refinancovať vašu pôžičku, ak vás považuje za vysoko rizikového dlžníka. V takom prípade môžete kontaktovať súkromného veriteľa s cieľom refinancovať pôžičku na tvrdé peniaze. Pôžičky s tvrdými peniazmi majú vo všeobecnosti astronomické úrokové sadzby a poplatky, ale mohli by ste si kúpiť čas, ktorý potrebujete, aby ste zabránili vylúčeniu.

Tieto možnosti vylúčenia by mali byť ľahko dostupné pre kohokoľvek s poskytovateľom úveru zabezpečeného vládou a so zabudovaným hypotekárnym poistením, napríklad pri pôžičke FHA.

Keď je vylúčenie vylúčené

Ak zabránite vylúčeniu zo svojej situácie, existuje niekoľko taktík, ktoré môžete použiť na tlmenie finančnej rany.

Predaj pred uzavretím trhu
Ak ste absolútne presvedčení o zhoršujúcich sa financiách, potom vám zostáva jedinou možnosťou, ako predať svoj domov za menej ako sumu potrebnú na zaplatenie hypotekárneho úveru. Na túto alternatívu máte nárok, iba ak svoje hypotekárne splátky splácate o niekoľko mesiacov, alebo ako to určil váš veriteľ. Môže sa od vás tiež požadovať, aby ste svoj dom predali v konkrétnom čase.

Ak sa nemôžete uniesť odsťahovať, môžete svoj dom predať priateľovi alebo investorovi, ktorý vám potom domov prenajme. Najlepším spôsobom, ako to dosiahnuť, je podpísať zmluvu o prenájme (alebo zmluve), ktorá obsahuje klauzulu „možnosť kúpy“, ktorá vám dáva právo na kúpu domu späť, keď sa vaše financie zlepšia. Táto alternatíva však má značné riziká, pretože investor si niekedy môže požičať proti vašej nehnuteľnosti alebo dokonca môže váš dom predať bez vášho súhlasu.

Listina na mieste uzavretia trhu
Ďalším východiskom je dobrovoľné odovzdanie nehnuteľnosti veriteľovi, v takom prípade vám veriteľ odpustí váš dlh. Namiesto uzavretia budete mať nárok na skutok iba v prípade, ak pred uzavretím trhu nemôžete svoj dom predať. Jedinou výhodou tejto možnosti je, že ste zachránení pred vylúčením z trhu a zlým kreditným záznamom. (Viac informácií nájdete v správe Spotrebiteľské úvery: Čo je na tom .)

bankrot
Mnoho ľudí verí, že podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu je vynikajúcim riešením vylúčenia. V skutočnosti môže všetko, čo konkurz môže urobiť, je oneskorenie procesu vylúčenia a kúpiť si nejaký čas, aby ste dobehli svoje platby. Po zrušení pozastavenia v prípade bankrotu môže veriteľ požiadať o úplnú platbu, čo môže vyžadovať, aby ste požiadali o refinančný úver. Pravdepodobnosť získania refinančnej pôžičky je však v tomto bode takmer nulová, pretože vyhlásenie konkurzu vás bude mať negatívne kreditné skóre.

Spodný riadok

Zabránenie prístupu na trh je jednoduché, ak sa vyhnete situáciám, ktoré ho spôsobujú. Nadmerné zadlženie, hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo exotické hypotéky, nedostatok núdzových zdrojov, nedostatok poistenia a dokonca aj nákup drahých domov zvýšia riziko vylúčenia vlastníkov z domu. Je dôležité starostlivo skúmať najlepšie dostupné úrokové sadzby a vybrať si hypotekárny termín, ktorý je pre vás ten pravý. Napríklad 40-ročné hypotéky vám zvyčajne umožnia vykonávať nižšie mesačné platby ako tradičné 30-ročné fixné hypotéky. Úrokové sadzby týchto hypoték sú však zvyčajne vyššie. Pomocou nástroja ako hypotekárna kalkulačka môžete najlepšie odhadnúť svoje celkové hypotekárne náklady a naplánovať si ich.

Finančné neúspechy sa občas môžu dostať do cesty pravidelným splácaním hypotéky. Ak sa tak stane, jedinou rozumnou vecou je okamžité informovanie vášho veriteľa o tomto oneskorení. Vo väčšine prípadov bude váš veriteľ ochotný s vami spolupracovať a pomôže vám dobehnúť ho. Veritelia často nemajú záujem o zabránenie prístupu na dom, s výnimkou prípadov, keď ide o poslednú možnosť, a to z dôvodu nákladov a času stráveného v procese.

Ako majiteľ domu je len na vás, aby ste podnikli všetky potrebné kroky na záchranu svojho domu pred vylúčením.

Ak sa chcete dozvedieť viac o tejto téme, prečítajte si časť Vylúčenie podvodov proti vylúčeniu .