Úspora zálohy alebo vyplatenie študentských pôžičiek?
Ak hľadáte kúpiť svoj prvý domov a ste obťažovaní dlhovými študentskými pôžičkami, môžete sa rozhodnúť. Ak použijete svoje zdroje na splatenie svojich študentských pôžičiek ako prvé, ušetríte na akontácii alebo sa pokúsite urobiť oba naraz?
Ukladá sa ako prvý
Argumenty, ako ušetriť na zálohu, sú najprv:
- Vlastníctvo domu môže byť lacnejšie ako prenájom a môže vám poskytnúť emocionálne pohodlie tým, že si svoje miesto opravíte a prerobíte, ako uznáte za vhodné.
- Ceny nehnuteľností, úrokové sadzby a náklady na nájomné budú pravdepodobne naďalej rásť, ak odložíte nákup domu v prospech splácania dlhu.
- Kúpa domu môže byť užitočná investícia. Podľa údajov Národnej asociácie realitných kancelárií vzrástli ceny nehnuteľností od roku 2015 v priemere o 6, 5% ročne.
- Dlh študentských pôžičiek nie je na vašom úverovom ratingu taký zlý ako iné typy dlhov. Je to preto, že študentské pôžičky majú dlhšiu dobu splácania a zvyčajne majú nižšie úrokové sadzby.
- Keďže záloha vám zníži celkové náklady na hypotéku, môže byť výhodnejšie ušetriť peniaze za domov, než vyplatiť študentskú pôžičku s nízkym úrokom.
- Môžete získať nárok na odpustenie alebo prepustenie študentských pôžičiek prostredníctvom zamestnania, zmeny kariéry, dobrovoľníckej práce, plánu splácania založeného na príjmoch alebo dokonca prostredníctvom vládneho zákona o obrane dlžníka, ak vaša vysoká škola použila nezákonnú taktiku, aby vás prinútila požičať si peniaze.
Splatenie prvej
Dôvody na splatenie študentských pôžičiek sú:
- Splatenie študentských pôžičiek znamená, že dlh je úplne vymazaný z vašej kreditnej správy. Aj keď dlh študentských pôžičiek nie je veľkým faktorom vášho úverového ratingu, je to faktor.
- Čím dlhšie budete čakať na splatenie dlhu, tým viac úrokov budete platiť. Čím vyššia je úroková sadzba, tým viac ušetríte.
- Ak je úroková sadzba vašej študentskej pôžičky variabilná, pravdepodobne sa časom zvýši a bude vás to stáť ešte viac.
- Zadlženie má psychologický účinok. Niektorí ľudia radšej idú do procesu nákupu domov bez dlhov.
- Úroky zaplatené za študentské pôžičky (do 2 500 dolárov ročne) sú odpočítateľné z daní. (Viac informácií nájdete v časti: Zarábajte kreditné kreditné karty platené za študentské pôžičky .)
Robiť oboje
Môžete sa rozhodnúť, že zvládnete splatenie dlhu študentskej pôžičky a zároveň ušetríte za zálohu na domov svojich snov. Toto nie je niečo, čo by sa malo brať na ľahkú váhu, ale je úplne možné, ak budete postupovať podľa niekoľkých jednoduchých pokynov:
Zoznam všetkých dlhov - Patria sem pôžičky na autá, kreditné karty, študentské pôžičky a akýkoľvek iný typ dlhu, ktorý máte. Poznamenajte si zvyšnú istinu (zostatok), úrokovú sadzbu a minimálnu mesačnú platbu pre každú z nich.
Splatte najskôr dlh s vysokým úrokom - čo najviac platte za pôžičku s najvyššou úrokovou sadzbou. Platiť minimálne minimum pre všetky ostatné. Po splatení dlhu prejdite na ďalšiu najvyššiu úrokovú sadzbu. To vám v dlhodobom horizonte ušetrí najviac peňazí.
Uložte úspory na samostatný účet - úspory zálohových platieb uschovajte oddelene, aby ste sa vyhli ich utrácaniu. Otvorte sporiaci účet, ktorý platí najvyššiu mieru (najlepšie online), alebo si vytvorte investičný účet, aby ste v priebehu času zvýšili svoj potenciálny výnos. Uvedomte si však, že investovanie je riskantné a všetko by ste mohli stratiť na trhu s akciami.
Nezanedbajte iné úspory - Mali by ste mať pohotovostný fond s príjmami na tri až šesť mesiacov a dôchodkové úspory, aby ste doplnili svoj finančný obraz. Každý z nich je samostatný účet. Ak vaša práca ponúka dôchodkový plán vo výške 401 (k), uistite sa, že ste do neho vložili dostatočné množstvo, aby ste mohli využiť výhody zamestnávateľského vyrovnania.
Opätovné prerokovanie / konsolidácia - zvážte refinancovanie alebo konsolidáciu študentských pôžičiek s nižšími platbami alebo úrokovou sadzbou. Zistite, či máte nárok previesť na plán platieb založený na príjmoch. Hypotekárni veritelia použijú váš štandardný splátkový plán na výpočet pomeru dlhu k príjmu (DTI), takže zníženie platby vám nemusí pomôcť získať nárok na úver na bývanie.
Pokračujte v platení študentských pôžičiek - odklad alebo tolerovanie študentských pôžičiek je zlý nápad. Nemusí to poškodiť váš úverový rating, ale budú sa naďalej zvyšovať úroky. Pravidelné platby vám umožnia včas splácať svoje pôžičky. (Viac informácií nájdete v časti: Motivačná stratégia na splatenie dlhu .)
Koľko musíte ušetriť
Na získanie konvenčnej pôžičky bez súkromného hypotekárneho poistenia (PMI) budete potrebovať zálohu vo výške 20% z predajnej ceny. Ak je záloha nižšia ako 20%, hypotekárne poistenie pridá 0, 3% až 1, 5% z celkovej pôžičky.
Pôžičky Federálnej správy bývania (FHA) vyžadujú iba 3, 5% zálohu, ale prichádzajú s vyššou úrokovou sadzbou a vyžadujú hypotekárne poistenie. Keď kapitál vo vašej domácnosti dosiahne 22%, hypotekárne poistenie sa môže zastaviť. (Pozri tiež: Využitie vašich úspor pri splátke hypotéky .)
Ukladanie stratégií
Tieto stratégie sporenia vám môžu pomôcť dosiahnuť svoj cieľ v oblasti úspor skôr:
Uložiť automaticky - pomocou priameho vkladu alebo automatického prevodu z bežného účtu môžete presunúť bežnú sumu do úspor. Ak považujete sporenie za prebiehajúce výdavky, s väčšou pravdepodobnosťou to urobíte.
Vložte ďalšie peniaze do úspor - pracovné bonusy, šeky s darčekmi na sviatky, rabaty a vrátenie daní môžu ísť všetci do úspor. Vyhnite sa pokušeniu minúť tieto peniaze a svoj cieľ úspor dosiahnete skôr.
Zníženie výdavkov - vyhľadajte miesta, kde môžete znížiť výdavky a presmerovať tieto peniaze na úspory. Medzi miesta, ktoré sa dajú znížiť, patrí zábava, stravovanie, predplatné, drahé dovolenky a oblečenie. Ak si prenajmete, zvážte návrat späť so svojimi rodičmi (samozrejme s ich povolením). Ponuka platí niečo za izbu a stravu.
Získajte (inú) prácu - Príjem z práce na čiastočný úväzok, ktorá môže byť venovaná úsporám, vám pomôže rýchlejšie dosiahnuť váš cieľ. Môžete tiež skúsiť požiadať o povýšenie na svoju súčasnú prácu alebo dobrovoľnícku prácu za prácu nadčas. (Pozri tiež: Ako ušetriť viac peňazí .)
Spodná čiara
Pri splácaní dlhu študentskej pôžičky je možné ušetriť až do výšky zálohy v prvom dome. Nemusíte si medzi nimi vyberať. Majte na pamäti, že okolnosti sa menia a to, čo je teraz nemožné, je možné za rok alebo dva. Podľa potreby prehodnoťte svoju situáciu a buďte pripravení podľa potreby zmeniť plány. (Ďalšie informácie nájdete v príručke First-Time Homebuyer's Guide .)