Hypotekárne vylepšenie
Hypotekárna hypotéka je hypotekárna pôžička na bývanie, ktorá vytvára viazaný účet na financovanie nákladovo efektívnych zlepšení energetickej účinnosti nehnuteľnosti.
BREAKING DOWN Hypotekárna hypotéka
Hypotekárna hypotéka na zvýšenie spotreby poskytuje majiteľom domov príležitosť financovať domáce vylepšenia, ktoré vytvárajú vyššiu energetickú účinnosť bez zvýšenia ich zálohy. Dlžníci môžu získať tieto hypotéky buď pri kúpe, alebo pri refinancovaní hypotéky.
Na získanie hypotéky na energetické zlepšenie musia dlžníci získať energetické hodnotenie domu, ktorý chcú kúpiť. Kvalifikovaní poskytovatelia energie, posudzovatelia alebo audítori musia vykonať hodnotenie a navrhované zlepšenia musia časom ušetriť viac za účty za energiu, ako to bude stáť ich implementácia. Výsledkom hodnotení je zvyčajne zoznam nákladovo efektívnych zlepšení, ktoré spĺňajú požadované kritériá.
Federálna správa USA pre bývanie (FHA) poskytuje hypotéky na energetické zlepšenie v rámci energeticky efektívneho hypotekárneho programu Ministerstva bývania a mestského rozvoja USA, ktorý sa začal ako pilotný program v roku 1992 a rozšíril sa v celoštátnom meradle v roku 1995. Rovnako ako v prípade podobných programov, na ktoré dohliada FHA, dostávajú dlžníci pôžičky hypotéky na zvýšenie energetickej účinnosti od bežných spotrebiteľských úverových inštitúcií. Dlžníci musia mať nárok iba na výšku úveru potrebného na kúpu domu. Veritelia nezahŕňajú časť hypotéky, ktorá sa použije na zvýšenie energetickej účinnosti pri kvalifikácii dlžníkov.
Ako fungujú hypotekárne hypotéky
Hypotéky na zlepšovanie energetiky pracujú na teórii, že potenciálne úspory majiteľa domu zo zvýšenej efektívnosti viac ako pokryjú mimoriadne počiatočné kapitálové náklady na vykonanie zmien. Napríklad majitelia domov môžu očakávať vhodné zlepšenia izolácie alebo modernizácie vykurovacích, ventilačných a klimatizačných systémov (HVAC), aby sa ušetrili priebežné náklady na elektrinu, palivo alebo oboje, v závislosti od typu zapojeného systému. Takéto zlepšenia majú tiež tendenciu zlepšovať predajnú hodnotu domu tým, že majiteľovi domu poskytujú viac vlastného imania a pre veriteľa sú cennejším kolaterálom.
Energeticky efektívne hypotéky
FHA rozlišuje hypotéky na zlepšenie energetického výkonu od podobnej ponuky, ktorú nazýva energeticky efektívne hypotéky. Ak hypotéky na zvýšenie energetickej účinnosti ponúkajú ďalšie prostriedky na zlepšenie energie, hypotekárne úvery s nízkou spotrebou energie poskytujú domácim obyvateľom úver za energetickú účinnosť, ktorá už existuje v dome, ktorý kupujú. Tieto hypotéky vyžadujú podobný energetický audit vykonaný kvalifikovaným energetickým hodnotiteľom, posudzovateľom alebo audítorom. Rovnako ako v prípade hypoték na hypotéky, aj v prípade, že si požičiavatelia požičiavajú, majú nárok na mimoriadne pôžičkové financovanie poistené FHA na základe zistenej úspory nákladov. Pokiaľ ide o energeticky účinné hypotéky, FHA stanovuje maximálne zvýšenie úveru vypočítané ako 5 percent z menšej hodnoty 1) z hodnoty nehnuteľnosti, 2) 115 percent zo strednej ceny rodinného domu v oblasti alebo 3) 150 percent súčasného limitu Freddieho Maca na hypotekárny úver v zhode.