Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Aký je rozdiel?

Neexistuje žiadna univerzálna odpoveď, ktorá je lepšia, Roth 401 (k) alebo Roth IRA. Všetko záleží na vašom jedinečnom finančnom profile: koľko máte rokov, koľko peňazí zarobíte, keď chcete začať sťahovať vajíčko z hniezda a tak ďalej. Existujú výhody a nevýhody oboch. Tu sú kľúčové rozdiely, ktoré by ste mali zvážiť pri porovnaní dvoch typov Rothov.

Kľúčové jedlá

• Roth IRA sa pohybujú od roku 1997, zatiaľ čo Roth 401 (k) s vznikol v roku 2001.
• Roth 401 (k) má tendenciu byť lepší pre ľudí s vysokými príjmami, má vyššie limity príspevkov a umožňuje zamestnávateľom zodpovedajúce prostriedky.
• Roth IRA umožňuje predĺžiť vaše investície, ponúka viac investičných možností a umožňuje ľahšie predčasné výbery.

Pochopenie Roth 401 (k) s

Roth 401 (k) s, vytvorený zákonom o hospodárskom raste a vyrovnaní daní z roku 2001, je hybrid, ktorý kombinuje mnohé z najlepších častí tradičných IRA 401 (k) a Roth, aby poskytoval zamestnancom jedinečnú možnosť pri plánovaní. na dôchodok. Rovnako ako tradičné 401 (k) s, umožňujú zamestnávateľom zápasy a príspevky priamo z výplat. Podobne ako Roth IRAs, ich distribúcia nepodlieha dani z príjmu.

výhody

Veľkou výhodou modelu Roth 401 (k) je absencia hranice príjmu, čo znamená, že ľudia s vysokými príjmami môžu naďalej prispievať. Dobre sa to páruje s vyššími príspevkovými limitmi Roth 401 (k). Účastníci plánov môžu prispievať maximálne 19 000 dolárov ročne, s dodatočným príspevkom na dobitie 6 000 dolárov, ak od konca roka 2019 dosiahnete 50.

Na rozdiel od Roth IRA nemajú Roth 401 (k) s hranicu príjmu, čo umožňuje príjemcom s vysokou mzdou prispievať na jednu.

Ďalšou výhodou Roth 401 (k) s sú tie zodpovedajúce príspevky. Zamestnávateľom sa dokonca ponúka daňová motivácia, aby ich urobili. Existuje však záves. Pretože zamestnávatelia porovnávajú váš príspevok s dolármi pred zdanením a Roth je financovaný z dolárov po zdanení, tieto zodpovedajúce prostriedky a ich zárobky budú umiestnené na bežný účet 401 (k). To znamená, že budete platiť dane z týchto peňazí - a ich výnosov - akonáhle začnete s rozdeľovaním.

Treťou výhodou je schopnosť prijať pôžičku od Roth 401 (k). Môžete si požičať až 50% zostatku na vašom účte alebo 50 000 dolárov, podľa toho, čo je menšie. Ak však pri výbere peňazí nezaplatíte úver podľa podmienok dohody, mohlo by sa to považovať za zdaniteľné rozdelenie.

nevýhody

Pri Roth 401 (k) musíte začať brať požadované minimálne distribúcie (RMD), keď dosiahnete vek 70½ (ako to musíte so 401 (k) sa a tradičnými IRA). Ak tak neurobíte, dostanete finančnú pokutu. Jedinými okolnosťami, za ktorých môžete pozastaviť vyplácanie RMD, je, ak stále pracujete a nie ste 5% vlastníkom spoločnosti sponzorujúcej plán.

Vaše investičné možnosti sú obmedzené na Roth 401 (k) na tie, ktoré ponúka správca plánu. V mnohých prípadoch sa tieto scvrkávajú na niekoľko základných podielových fondov (jeden na rast, jeden na rast, jeden na peňažnom trhu atď.). Ste tiež zaseknutí s pomermi výdavkov - často dosť vysokými - pri finančných prostriedkoch 401 (k) plánov a samozrejme správcovia plánov každý rok tiež znižujú svoje prostriedky.

Prístup k finančným prostriedkom vo vašom Roth 401 (k) pred dosiahnutím veku 59½ rokov je obmedzený. Ťukanie na hniezdne vajcia pred odchodom do dôchodku by malo byť vždy poslednou možnosťou, ale ak to musíte urobiť, nemôžete si vziať hotovosť zo svojho Roth 401 (k) bez toho, aby ste mu uložili 10% pokutu.

70%

Počet spoločností, ktoré ponúkajú Roth 401 (k) podľa štúdie z roku 2018, ktorú poskytla poradenská spoločnosť Willis Towers Watson z 349 stredných a veľkých spoločností.

Pochopenie Roth IRA

Roth IRA boli založené na základe zákona o úľavách daňových poplatníkov z roku 1997 a boli menované za senátora Williama Rotha z Delaware. Čo ich odlišuje od tradičných IRA, je to, že sú financované dolármi po zdanení, takže kvalifikované distribúcie sú oslobodené od dane.

výhody

Jednou z veľkých výhod Roth IRA je, že nevyžaduje, aby ste si vzali RMD - nikdy. Táto flexibilita vám dáva možnosť naďalej prispievať na váš účet a nechať tieto prostriedky donekonečna rásť, čo je užitočné, ak ich nepotrebujete vo veku 70½ rokov. V skutočnosti môžete jednoducho nechať Roth IRA nedotknuté a nechať ho na manžela / manželku alebo potomka. „Roth IRA spravidla prejde bez dane na vašich dedičov, pokiaľ účet Roth IRA neprechádza cez dedičstvo. Nápadom sa dá vyhnúť správnym určením príjemcov, “hovorí Christopher Gething, zakladateľ spoločnosti Atherean Wealth Management, LLC, v Jersey City, NJ.

Ďalšou veľkou výhodou pre Roth IRA sú rozsiahle investičné možnosti. Celý svet aktív je vaša ustrica (okrem niekoľkých exotických investícií). Môžete tiež nakupovať a zistiť, ktorí správcovia a vozidlá nesú najmenšie transakčné a administratívne náklady.

Poslednou výhodou je väčšia flexibilita pri výberoch pred odchodom do dôchodku. Sumu rovnajúcu sa príspevkom, ktoré ste zaplatili, môžete kedykoľvek vybrať bez sankcií alebo daní. Toto sa však nevzťahuje na príjmy vášho Roth IRA, za ktoré sa za výbery pred odchodom do dôchodku vzťahuje 10% pokuta. Za určitých okolností, napríklad pri nákupe domu po prvýkrát, však môžete získať príjmy zo svojej Roth IRA bez pokuty, ak máte účet pod päť rokov, a bez sankcií a daní, ak ste ich vlastnili. viac ako päť rokov.

nevýhody

Roth IRA majú limit príjmu. Podľa IRS nie sú jednotliví daňoví poplatníci, ktorí zarábajú 137 000 dolárov alebo viac, alebo manželské páry, ktoré spoločne podávajú a zarábajú 203 000 dolárov alebo viac, v roku 2019 nemajú nárok na príspevky Roth IRA . (Ak chcete zistiť, či spĺňate podmienky, prečítajte si túto kalkulačku Roth IRA.) Majú tiež nižší limit príspevkov - 6 000 dolárov ročne, v porovnaní s 19 000 USD pre Roth 401 (k) - a neumožňujú zodpovedajúce príspevky.

Na rozdiel od Roth 401 (k) s, Roth IRA nepovoľujú pôžičky. Existuje však spôsob, ako to obísť: iniciujte Roth IRA rollover. Počas tohto obdobia máte 60 dní na presun peňazí z jedného účtu na druhý. Pokiaľ tieto peniaze vrátite do tohto alebo iného Roth IRA v tomto časovom rámci, efektívne získate 60% úrokovú pôžičku 0%.

Spodný riadok

Pokiaľ ide o porovnanie Roth IRA s Roth 401 (k), každá z nich má svoju vlastnú výhodu výhod a výhod, takže ani jedna z nich nie je inherentne lepšia ako druhá. V skutočnosti vám v určitom okamihu môže pomôcť medzi nimi prepínať. Napríklad, hovorí Gething: „Ľahko sa môžete vyhnúť požadovanému minimálnemu rozdeleniu tým, že preveziete Roth 401 (k) na Roth IRA.“ A Ak náhodou hľadáte najlepšie miesto na získanie jedného z týchto účtov, Investopedia vytvorila zoznam najlepších sprostredkovateľov pre IRA.