Tipy pre plánovanie odchodu do dôchodku pre osoby vo veku 65 a viac rokov

Spoločný vek odchodu do dôchodku bol v jednom čase 65 rokov, ale časy sa zmenili. Dokonca aj správa sociálneho zabezpečenia (SSA) zvýšila vek, v ktorom sú k dispozícii plné dôchodkové dávky. V mnohých programoch sponzorovaných spoločnosťou došlo tiež k posunu od programov so stanovenými požitkami k programom so stanovenými príspevkami. K týmto zmenám prispieva aj skutočnosť, že veľa programov sporenia neprináša plánované výnosy, a uvidíte, prečo veľa ľudí môže potrebovať odložiť dôchodok.

Aj pre tých, ktorí sú finančne zabezpečení, dosiahnutie veku 65 rokov ešte neznamená, že je čas odísť do dôchodku. Mnoho 65-ročných ľudí miluje svoju prácu a chce pokračovať v práci. Pri rozhodovaní o odchode do dôchodku a v akom veku dôjde k odchodu do dôchodku veľa faktorov.

(Viac informácií nájdete v článku Bude váš dôchodok dostatočný?)

Určite svoju pripravenosť

Ak má politika vášho zamestnávateľa ponúkať dôchodok vo veku 65 rokov, zvážte, či ste skutočne pripravení prestať pracovať z psychologického a finančného hľadiska. Ak nie, zvážte, či chcete požiadať svojho zamestnávateľa, aby vám umožnil pracovať ešte niekoľko rokov, alebo či uprednostňujete zamestnanie ako konzultanta. Chcete to urobiť najmenej rok predtým, ako dosiahnete 65 rokov, pretože niektorí zamestnávatelia začínajú proces odchodu do dôchodku čoskoro. Mnoho zamestnávateľov sa v súčasnosti zameriava na prijímanie a udržanie zamestnancov, ktorí majú skúsenosti a „poznajú podnikanie“, aby posilnili svoje intelektuálne banky.

Zostať ako zamestnanec so zárobkovou činnosťou znamená nielen to, že budete naďalej dostávať stabilný príjem, ale aj naďalej budete dostávať zdravotné poistenie a ďalšie výhody, ktoré môže ponúknuť váš zamestnávateľ. Na druhej strane vám cesta na cestu poradcu ponúka väčšiu flexibilitu a mohla by vám umožniť mať viac pracovného dôchodku, čím by ste si mohli vychutnať obe možnosti súčasne.

Vytvorte rozpočet

Dôchodcovia, ktorí už veľa rokov zachránili, môžu mať pocit, že dosiahnutie dôchodkového veku znamená, že je čas si užiť plody svojej práce. Je to fér, ale riziko je, že ľudia môžu ísť cez palubu a stráviť všetko za pár rokov. Aby ste sa vyhli upadnutiu do tejto pasce, naplánujte si svoje výdavky. Nezabudnite zahrnúť nové náklady, ktoré plánujete, napríklad dodatočné cestovné. To vám pomôže realisticky určiť, ako ľahko si môžete niektoré z týchto budúcich plánov dovoliť.

Keď už prestanete pracovať, rozpočet je ešte dôležitejší, pretože váš príjem bude pravdepodobne pochádzať z vašich úspor, sociálneho zabezpečenia a akýchkoľvek dôchodkových plánov alebo zostatku, ktorý môžete mať.

Podľa Williama DeShurka, hlavného investičného riaditeľa fondu Trader Pro, v Centerville v štáte Ohio

Jednoduchý spôsob, ako urobiť rozpočet, je vybrať si najaktuálnejšie úplatky. Pozrite sa na čistú sumu platby - po vykonaní všetkých odpočtov. Preveďte to na mesačné číslo. Sčítanie alebo odčítanie čiastok, ktoré sa budú líši odchodom do dôchodku; toto číslo sa zvyčajne príliš nemení. Ak niečo, tak to bude zodpovedať za ďalšie cestovanie. Ak máte rozpočet na všetky výdavky, neodíďte do dôchodku. Nemôžete byť „obmedzený na blízko“ s 30- alebo 40-ročným obdobím výdavkov pred vami.

Najlepší čas na sociálne zabezpečenie

Sociálne zabezpečenie je zvyčajne súčasťou finančných projekcií jednotlivca na dôchodok. Jedným z kľúčových rozhodnutí pri zohľadňovaní sociálneho zabezpečenia vo vašej rovnici je určiť, či dostanete plné alebo znížené dávky. Ak ste sa narodili pred rokom 1938, máte nárok na plné dôchodkové dávky od SSA vo veku 65 rokov. Ak ste sa narodili v roku 1938 alebo neskôr, váš plný dôchodok sa určuje podľa toho, ako dlho ste sa narodili v roku 1937. Podrobnosti nájdete v nasledujúcej tabuľke.

Ak budete poberať dávky sociálneho zabezpečenia skôr, ako dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, vaše ročné dávky budú nižšie, ako keby ste čakali, kým nedosiahnete plný vek odchodu do dôchodku. Ak nepotrebujete platby, keď dosiahnete plný dôchodkový vek, zvážte čakanie do veku 70 rokov, aby ste získali maximálny možný prospech. Čakanie dlhšie nezvýši to, čo dostanete.

„Medzi faktory, ktoré ovplyvňujú, kedy je najlepšie brať sociálne zabezpečenie, patrí historický príjem vás a vášho manžela / manželky, váš vek a dĺžka života, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii. a autor knihy „Indexové fondy: 12-krokový program obnovy pre aktívnych investorov“.

„Väčšina zdravých dospelých by mala úžitok zo pozastavenia svojho sociálneho zabezpečenia, kým nedosiahnu vek 70 rokov, “ dodáva Hebner. „Investori majú k dispozícii online zdroje, ktoré im pomôžu maximalizovať ich potenciálnu výplatu sociálneho zabezpečenia.“

Ak chcete získať úplné informácie o výhodách sociálneho zabezpečenia vrátane určenia, koľko máte očakávať, navštívte webovú stránku Správa sociálneho zabezpečenia.

Zaregistrujte sa do služby Medicare

Program Medicare sa môže použiť na pokrytie určitých výdavkov súvisiacich s liečbou namiesto použitia vašich úspor na pokrytie týchto súm. Medicare poskytuje nemocničné poistenie - pre ústavnú starostlivosť a určitú následnú starostlivosť - a zdravotné poistenie pre lekárske služby, ktoré nie sú kryté nemocničným poistením.

Medicare je k dispozícii osobám vo veku 65 a viac rokov. (Vek môže byť mladší pre osoby so zdravotným postihnutím alebo s trvalým zlyhaním obličiek.) Zdravotná časť poistenia je k dispozícii za príplatok a je voliteľná. Preto, ak sa na vás vzťahuje zdravotný plán v práci, lekársku časť možno nebudete potrebovať; alebo si môžete porovnať náklady a vlastnosti oboch a vybrať si ten, ktorý je pre vás najvhodnejší. Nemocničné poistenie je pre vás k dispozícii bez ďalších nákladov, pretože ste už zaň zaplatili v rámci daní zo sociálneho zabezpečenia, keď ste pracovali.

Aj keď odídete do dôchodku vo veku 65 rokov, možno budete chcieť zvážiť prihlásenie do Medicare, pretože ak sa zaregistrujete neskôr, môže vás to stáť viac.

(Pozri Medicare 101: Potrebujete všetky 4 diely?)

Použite svoj domov na príjem

Ak žijete na veľkom mieste, môže nastať čas zvážiť, či by ste sa nemali presťahovať do menšieho domu, ktorý je lacnejší na údržbu a / alebo do oblasti, kde sú životné náklady nižšie. Zmena bydliska by mohla poskytnúť nejaké ďalšie finančné prostriedky na pridanie do vášho dôchodkového hniezda.

Ak nie ste ochotní sa presťahovať alebo predať svoj dom, ale potrebujete dodatočný príjem, zvážte, či sú riziká spojené s reverznou hypotékou pre vás vhodné. V rámci reverzného hypotekárneho programu požičiavateľ použije kapitál vo vašej domácnosti, aby vám poskytol príjem bez daní. Pred požiadaním o reverznú hypotéku sa opýtajte čo najviac otázok, vrátane výšky poplatkov, podmienok hypotéky a možností prijatia platby.

Spravovanie vašich príjmov

Ak potrebujete financovať svoj dôchodok z príjmu z úspor, podniknite kroky, aby ste minimalizovali dane a maximalizovali to, čo si budete udržiavať. Váš jedinečný finančný profil určí najvhodnejší čas na použitie určitých druhov príjmu, ale zo všeobecného hľadiska by sa výbery z účtov s odloženými daňami, ako sú tradičné IRA a plány sponzorované zamestnávateľom, mali uskutočniť v rokoch, keď je vaša daň z príjmu nižšia, Pomôže to minimalizovať sumu dane z príjmu, ktorú dlhujete z týchto súm.

Samozrejme, ak máte požadovaný minimálny vek distribúcie (RMD), musíte z týchto účtov uspokojiť svoje sumy RMD bez ohľadu na vašu daňovú sadzbu.

(Dane z dôchodkových aktív: Podrobnosti o tom, ako platiť menej, sú uvedené.)

Spodný riadok

Pravdepodobne si prečítate veľa rád o načasovaní odchodu do dôchodku a o spôsoboch, ako spravovať svoj príjem. Jedna vec na zapamätanie je, že neexistuje univerzálne riešenie pre všetkých. Práca s finančným plánovačom a / alebo dôchodkovým poradcom vám môže pomôcť navrhnúť riešenie šité na mieru vašim potrebám a príjmom. V ideálnom prípade začnite plánovať dôchodok čo najskôr a nezabudnite znovu vyvážiť svoje portfólio investícií tak často, ako je to potrebné.