Predpis Z
Nariadenie Z je nariadenie Federálneho rezervného výboru, ktorým sa implementoval zákon o pravde v úverovaní z roku 1968, ktorý bol súčasťou zákona o ochrane spotrebiteľských úverov toho istého roku. Hlavným cieľom tohto aktu bolo poskytnúť spotrebiteľom lepšie informácie o skutočných nákladoch na úver a chrániť ich pred určitými zavádzajúcimi praktikami úverového priemyslu. Podľa týchto pravidiel musia veritelia zverejniť úrokové sadzby písomne, dať dlžníkom možnosť zrušiť určité typy pôžičiek v stanovenej lehote, používať jasný jazyk o úverových a úverových podmienkach a reagovať na sťažnosti, okrem iných ustanovení. Pojmy Nariadenie Z a Pravda v požičiavaní (TILA) sa často používajú ako synonymá.
Kľúčové jedlá
- Nariadenie Z chráni spotrebiteľov pred klamlivými praktikami úverového priemyslu a poskytuje im spoľahlivé informácie o nákladoch na úver.
- Vzťahuje sa na hypotéky na bývanie, úverové linky na vlastný kapitál, reverzné hypotéky, kreditné karty, splátky úverov a niektoré druhy študentských pôžičiek.
- Bola zriadená ako súčasť zákona o ochrane spotrebiteľských úverov z roku 1968.
Ako funguje nariadenie Z
Nariadenie Z sa vzťahuje na mnoho druhov spotrebiteľských úverov. To zahŕňa hypotéky na bývanie, úverové linky na vlastný kapitál, reverzné hypotéky, kreditné karty, splátky a niektoré druhy študentských pôžičiek.
Podľa Federálnej rezervnej rady bolo hlavným cieľom nariadení Z a TILA „zabezpečiť, aby sa úverové podmienky zverejňovali zmysluplným spôsobom, aby spotrebitelia mohli ľahšie a zrozumiteľnejšie porovnávať úverové podmienky. Pred jeho prijatím boli spotrebitelia konfrontovaní s ohromujúcou škálou úverových podmienok a sadzieb. “
Nariadenie Z je tiež známe ako zákon o pravde v požičiavaní.
Na vyriešenie tohto problému zákon nariadil štandardizované pravidlá pre výpočet a zverejňovanie nákladov na pôžičky, ktoré by sa podľa všetkých veriteľov mali riadiť. Napríklad, veritelia musia spotrebiteľom poskytnúť tak nominálnu úrokovú sadzbu z úveru alebo kreditnej karty, ako aj ročnú percentuálnu mieru (APR), ktorá zohľadňuje nominálnu úrokovú sadzbu, ako aj poplatky, ktoré musí dlžník zaplatiť. RPMN predstavuje realistickejší obraz o nákladoch na pôžičky a ten, ktorý je priamo porovnateľný od veriteľa k veriteľovi. Presné pravidlá sa líšia v závislosti od toho, aký typ úveru ponúka veriteľ: otvorený úver, napríklad v prípade kreditných kariet a liniek vlastného kapitálu, alebo uzavretý úver, napríklad pôžičky na auto alebo hypotéky na bývanie.
Okrem štandardizácie spôsobu, akým sa od veriteľov vyžaduje, aby predkladali svoje informácie, zákon zaviedol aj súbor finančných reforiem, ktorých cieľom je, podľa Federálneho rezervného systému:
- „Chráňte spotrebiteľov pred nepresnými a nespravodlivými praktikami fakturácie a kreditných kariet;
- „Poskytnúť spotrebiteľom práva na odstúpenie od zmluvy;
- „Zabezpečiť hornú hranicu sadzby pre niektoré pôžičky zaistené bytmi; a
- „Stanovte obmedzenia v úverových linkách vlastného kapitálu a určitých hypotékach na hypotekárne úvery uzavreté na konci roka.“
Práva na odstúpenie od zmluvy sa vzťahujú na zákonné právo dlžníka zrušiť určité druhy pôžičiek v stanovenej lehote po ukončení pôžičky. V prípade nariadení Z a TILA je lehota tri dni.
História regulácie Z
Nariadenie Z bolo od svojho vzniku opakovane zmenené a doplnené a rozšírené, počnúc rokom 1970, keď bolo zmenené a doplnené s cieľom zakázať emitentom úverov zasielať nevyžiadané karty. V posledných rokoch pridala nové pravidlá týkajúce sa kreditných kariet, hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, hypotekárneho servisu a ďalších aspektov spotrebiteľských úverov. Stratil však autoritu v oblasti spotrebiteľského lízingu, napríklad lízingu automobilov a nábytku, na ktoré sa teraz vzťahuje nariadenie M.
Zákon o reforme Dodd-Frank Wall Street a zákon o ochrane spotrebiteľa v roku 2010 doplnili do nariadenia Z a TILA viaceré nové ustanovenia vrátane zákazov povinnej arbitráže a zrieknutia sa práv spotrebiteľov. Od júla 2011 tiež presunula regulačnú právomoc Federálnej rezervnej rady pre TILA na Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB). Podľa internetovej stránky CFPB od tohto prevodu právomoci došlo k 35 úpravám, ktoré sa týkajú tém, ktoré zahŕňajú prahy výnimiek. v prípade veľkostí aktív a hypotekárnych úverov s vyššou cenou, pravidiel poskytovania hypotéky a požiadaviek na zverejnenie hypotéky, aby sme uviedli len niektoré z nich. Ak má spotrebiteľ sťažnosť týkajúcu sa požičiavateľa, CFPB je miestom, kde sa dá podať.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.