Môj zamestnávateľ neponúka 401 (k). Mám sa starať?

Milióny amerických pracovníkov nemajú prístup k 401 (k) dôchodkovým plánom. Mnoho z týchto ľudí sú samostatne zárobkovo činné osoby alebo mladší pracovníci; iní pracujú pre menšie spoločnosti bez zavedených balíkov výhod. Namiesto 401 (k) sa niekedy poskytujú iné zamestnanecké požitky. Bez ohľadu na dôvod musia títo pracovníci nájsť alternatívne spôsoby, ako ušetriť na dôchodok, av niektorých prípadoch môžu zvážiť prechod na inú spoločnosť.

Kľúčové jedlá

• Mnoho spoločností ponúka zamestnancom 401 (k) dôchodkové účty, ale ak vaša spoločnosť tak neurobí, stále môžete sporiť do budúcnosti.
• Jednotlivé dôchodkové účty (tradičné a Roth IRA) vám umožňujú odložiť až 6 000 dolárov ročne na účely odchodu do dôchodku.
• Pokúste sa povzbudiť šéfov spoločností, aby prijali dôchodkový plán - spoločnosti môžu získať niekoľko daňových úľav a stimulov na zostavenie plánu 401 (k) a viacerí poskytovatelia pomôžu tento proces bezproblémový.

Úloha 401 (k)

Rovnako ako mnoho dôchodkových plánov so stanoveným príspevkom, aj plán 401 (k) má svoj názov podľa ustanovenia v zákone o vnútorných príjmoch (IRC). § 401 písm. K) IRC bol prijatý v roku 1978 s cieľom dať daňovú úľavu pracujúcim civilistom, ktorí odložili príjem na dôchodok.

Vláda nikdy neuvažovala o oddiele 401 písm. K), ktorý by zmenil spôsob, akým zamestnávatelia a zamestnanci riešili dôchodkové investície. Tieto inovácie prišli o dva roky neskôr, keď konzultant Ted Benna vytvoril prvý skutočný plán 401 (k) so spoločnosťami Johnson. Bennaov plán sa od tej doby kopíruje a upravuje. V roku 2018 bolo v plánoch 401 (k) 5, 3 bilióna dolárov v aktívach, čo predstavuje 19% z 28, 3 biliónov dolárov amerických dôchodkových aktív akéhokoľvek druhu.

Zamestnanci sa dnes môžu rozhodnúť odložiť príjem prostredníctvom automatických odpočtov z výplatných pásiem do 401 (k) programov sponzorovaných zamestnávateľom. Odložené peniaze zostávajú nezdanené a môžu byť nasmerované na akékoľvek investície uvedené v pláne, z ktorých väčšina sú podielové fondy. Odložené prostriedky sa musia ponechať v programoch so stanovenými príspevkami, kým zamestnanec nedosiahne vek 59½ roka, pokiaľ sa neuplatňujú osobitné ustanovenia; ak nie, na finančné prostriedky sa vzťahujú sankcie za predčasné výbery.

Napriek nespočetným obmedzeniam - a skutočnosti, že väčšina plánov 401 (k) ponúka trochu obmedzené možnosti investovania - veľa pracovníkov sa pri dôchodku do veľkej miery spolieha na svoje investície v hodnote 401 (k).

Väčšina súkromných amerických pracovníkov jednoducho očakáva, že ich zamestnávatelia ponúknu plány, a zdá sa, že mnohí sprievodcovia plánovaním odchodu do dôchodku považujú za samozrejmé, že 401 (k) s bude hrať vedúcu úlohu pre pracovníkov. Realita je úplne iná: podľa štúdie Úradu pre štatistiku práce USA (BLS) z marca 2015 má prístup k plánom definovaných príspevkov iba 57% amerických pracovníkov a iba 39% z nich bolo aktívnych účastníkov.

Tieto čísla sú v skutočnosti trochu klamlivé; miera prístupu k pracovníkom na plný úväzok stúpa na 66% a miera účasti na 47%. Čísla sú ešte vyššie, ak vylúčite odborovú organizáciu, kde pracovníci majú k dispozícii ďalšie kolektívne vyjednané výhody. Stále však veľa Američanov nemá prístup k plánu 401 (k) a musí nájsť ďalšie spôsoby, ako ušetriť na dôchodok.

Prečo váš zamestnávateľ neponúka 401 (k)

Najbežnejším dôvodom, prečo zamestnávateľ neponúka 401 (k), je to, že väčšina ich pracovných miest je na čiastočný alebo čiastočný úväzok. Priemerný pracovník na týchto pozíciách je veľmi mladý alebo živý výplatný list, takže je ťažké ušetriť na dôchodok; väčšina z nich by si radšej vybrala viac peňazí vopred namiesto dôchodkového plánu.

Existuje niekoľko dôvodov, prečo zamestnávateľ nemusí ponúkať plán. Zamestnávateľ nemusí mať skúsenosti ani čas na vytvorenie individuálne navrhnutého plánu alebo na prechod na finančnú alebo zvereneckú inštitúciu. V týchto prípadoch sa veľa zamestnávateľov rozhoduje, že nebude ponúkať výhody, a nie tráviť čas a peniaze hľadaním dobrého sponzora. Nastavenie dôchodkových plánov je lacnejšie ako kedykoľvek predtým, ale nie každý podnik to vie. „Malé podniky často neponúkajú plány 401 (k), pretože ich správa je veľmi nákladná. Požiadavky na testovanie a vykazovanie IRS môžu ľahko dosiahnuť až 20 000 dolárov za najmenší plán, “hovorí Kristi Sullivan, CFP® zo spoločnosti Sullivan Financial Planning, LLC v Denveri.

Štúdia Capital One z roku 2014 zistila, že iba 25% firiem s menej ako 50 zamestnancami má zavedené plány príspevkov. Práca pre malú firmu má veľa výhod, ale možnosti dôchodkového plánu zvyčajne nie sú jednou z nich.

Niektoré spoločnosti ponúkali plány 401 (k), ale rozhodli sa ich zrušiť. Toto sa niekedy stáva, pretože spoločnosť stráca peniaze a snaží sa znížiť náklady. Inokedy je to preto, že prišlo nové vedenie a hľadá inú možnosť, alebo preto, že sa pracovníci na programe nezúčastňujú a už nie je rozumné ponechať ho otvorený.

Nemať možnosť 401 (k) môže predstavovať veľký problém pre stredných a starších pracovníkov, hovorí Stephanie Genkin, CFP®, zakladateľka môjho finančného plánovača, LLC, v New Yorku. „Toto je zvyčajne čas, keď sa ľudia snažia dohnať spor s odchodom do dôchodku. Aj keď pracovníci 50-plus môžu do IRA prispieť ďalšími 1 000 USD, je stále dosť malý v porovnaní s 19 000 $ [v roku 2019], ktorý môže zamestnanec urobiť na 401 (k) alebo 403 (b), nehovoriac o úlovkoch - až na 50 a viac pracovníkov, čo je 6 000 dolárov. “

Alternatívy k 401 (k)

Najviditeľnejšou náhradou za 401 (k) je individuálny dôchodkový účet (IRA). Keďže IRA nie je prepojená so zamestnávateľom a môže ho otvoriť takmer každý, pravdepodobne je dobré, aby každý pracovník - s prístupom alebo bez prístupu k plánu zamestnávateľa - prispel k IRA (alebo podľa možnosti Rothovi) IRA). „Tieto účty zvýhodnené na daniach robia dve veci: Po prvé, vyčleňte peniaze na dôchodkové sporenie, čím znížite pravdepodobnosť, že sa minú skôr; po druhé, poskytnite daňové úspory potenciálne desiatkam alebo stotisícom dolárov počas života sporiteľa, “hovorí Jonathan Swanburg, zástupca investičného poradcu s trojhviezdičkovými poradcami v Houstone.

Existujú však obmedzenia týkajúce sa IRA. Je veľmi nepravdepodobné, že pracovník dokáže úplne nahradiť 401 (k) iba IRA. Najviac do očí bijúci je limit príspevkov IRA, čo je pomerne chmúrne 6 000 dolárov ročne oproti limitu 401 (k) 19 000 dolárov (obidva sa začínajú rokom 2019). 1. novembra 2018 IRS zvýšila limit príspevku 401 (k) z 18 500 dolárov a limit IRA z 5 500 dolárov. Sporitelia by si mali uvedomiť, že do svojho 2018 IRA môžete prispieť do 15. apríla 2019. Váš príspevok vo výške 2018 401 (k) musí byť uhradený do 31. decembra 2018.

Niektorí zamestnávatelia ponúkajú zodpovedajúce príspevky na svoje plány 401 (k), čo sú v podstate bezplatné dôchodkové peniaze pre pracovníka. Žiadna IRA nemôže zahrnúť tento druh zodpovedajúceho príspevku, pretože IRA nie je viazaná na žiadneho zamestnávateľa. Vzhľadom na tieto druhy obmedzení by pracovníci mali svoje IRA doplniť ďalšími dôchodkovými stratégiami.

V závislosti od zamestnávateľa je možné mať k dispozícii iné typy dôchodkových plánov. Patria sem SEP IRA, JEDNODUCHÉ plány alebo akciové opcie. „Každé podnikanie je jedinečné, a preto dôchodkové plány nie sú„ univerzálna pre všetkých “. IRA SEP a JEDNODUCHÉ IRA sú vynikajúcou alternatívou k plánu 401 (k) pre samostatne zárobkovo činné osoby a podniky so 100 alebo menej zamestnancami, “hovorí Michael J. Marini, prezident a finančný poradca spoločnosti Orlando 401k Specialists v Altamonte Springs, Fla.

Depozitné certifikáty (CD) boli kedysi veľmi atraktívnym úsporným prostriedkom, ale roky nízkych úrokových sadzieb ich účinne zmrzačili ako vážnu alternatívu. Existujú aj iné rizikovejšie alebo nákladnejšie alternatívy k odloženým dôchodkovým príjmom, ako sú anuity alebo trvalé životné poistenie.

Vždy je lepšie nájsť úsporné alebo odložené úspory. Po vyčerpaní týchto možností sa pracovníci môžu obrátiť aj na tradičné investície: podielové fondy, akcie, dlhopisy alebo prenájom nehnuteľností.

Hodnota 401 (k)

Dobre fungujúci 401 (k) môže byť prínosom pre dôchodkové sporenie, ale pracovníci môžu nájsť veľa iných spôsobov, ako ušetriť peniaze. Je príliš zjednodušujúce (a jednoducho nie je pravda) tvrdiť, že každá spoločnosť ponúkajúca 401 (k) je dobrá a každá spoločnosť bez nej je lacná. Veľa firiem ponúka zlé plány 401 (k), rovnako ako mnoho firiem ponúka ďalšie užitočné výhody. Mali by ste radšej vyhodnotiť celkový balík náhrad a pýtať sa sami seba: „Čo mi môj zamestnávateľ vynahradí za to, že nemám 401 (k)?“

Predstavte si, že váš zamestnávateľ neponúka 401 (k), ale konkurenčná spoločnosť áno. Mali by ste zvážiť zmenu spoločností? Váš zamestnávateľ môže namiesto odchodného do dôchodku ponúkať vyššie počiatočné platy, alebo vaša spoločnosť môže mať akciové opcie, dôchodok alebo inú formu náhradného odškodnenia.

Spodný riadok

Konečná hodnota 401 (k) je určená dvoma vecami: ako dobre je 401 (k) spustený a či existujú ďalšie, užitočnejšie výhody. Ak spoliehate na každú výplatu, aby ste pokryli iba svoje životné náklady, šanca, že 401 (k) ešte nie je veľký problém. Ak namiesto toho získavate skvelé zdravotné alebo zubné dávky, pravdepodobne by ste radšej tieto dávky brali a starali ste sa o investovanie do dôchodku sami. Vždy premýšľajte, čo ešte získate a aké sú vaše alternatívy.

„Zodpovednosť za financovanie vlastného dôchodku leží priamo na našich pleciach. Bez ohľadu na to, či zamestnávateľ poskytuje definovaný plán alebo nie, musíme sa ubezpečiť, že financujeme primeraný dôchodkový plán v určitej kapacite, “hovorí Jamin Armstead, finančný poradca a majiteľ spoločnosti J. Dishon Financial LLC v Surprise, Ariz.