Definícia pohyblivej sadzby hypotéky
Plávajúce blokovanie úrokovej sadzby hypotéky je zámok úrokovej sadzby hypotéky s možnosťou znížiť uzamknutú úrokovú sadzbu, ak trhové úrokové sadzby klesnú počas blokovacieho obdobia. Cenový zámok s možnosťou „float down“ môže poskytnúť dlžníkovi istotu proti zvýšeniu počas periódy blokovania sadzby, zatiaľ čo možnosť float down umožňuje dlžníkovi využiť zníženie úrokových sadzieb počas blokovania.
Ako je štruktúrovaná výška pohyblivého zámku hypotéky
Dlžník môže zablokovať svoju hypotekárnu úrokovú sadzbu, ale má tiež možnosť využiť nižšiu úrokovú sadzbu, ak hypotekárne úrokové sadzby počas stanoveného časového obdobia klesnú. Počas blokovacieho obdobia, ktoré by mohlo byť časom potrebným na upisovanie, môže dlžník využiť zníženie úrokových sadzieb.
Hypotekárna úroková sadzba s pohyblivou úrokovou sadzbou umožňuje dlžníkovi uzamknúť ich hypotekárnu úrokovú sadzbu, ale ak úrokové sadzby klesnú, môžu sa rozhodnúť pre pohyblivú úrokovú sadzbu, aby hypotéku spracovali s nižšou sadzbou. Dlžník však platí poplatok za flexibilitu možnosti „float-down“, ktorá môže byť v závislosti od veriteľa niekoľko sto dolárov alebo niekoľko stoviek dolárov.
Čo vám povie plavák hypotéky?
Rovnako ako v prípade každej finančnej možnosti, aj v prípade alternatív float-down na sadzobníku je cena spojená s nimi. Výsledkom je, že rýchlostné zámky s možnosťou float-down sú drahšie ako rýchlostné zámky bez možnosti float-down.
Využívanie funkcie Float Down
Ako je uvedené vyššie, dlžník môže kedykoľvek požiadať o uplatnenie svojej možnosti „float-down“ v období pred uzavretím hypotéky, aby využil nižšiu hypotekárnu úrokovú sadzbu. Uplatnenie možnosti „float-down“ by mohlo nastať už týždeň po začatí hypotekárneho konania, v závislosti od podmienok s poskytovateľom pôžičky.
Je povinnosťou dlžníka rozhodnúť sa pre nižšiu úrokovú sadzbu hypotéky, čo znamená, že veriteľ nemá povinnosť informovať dlžníka o poklese úrokových sadzieb. Dlžník musí zavolať hypotekárnemu maklérovi alebo veriteľovi, aby požiadal o možnosť float-down. Je dôležité vedieť, že dlžník automaticky nedostane nižšiu sadzbu.
Podmienky dohody by mali definovať časový rámec, v ktorom je zámok zavedený, napríklad 30 alebo 60 dní. Časové obdobie umožňuje dlžníkovi využiť zlepšené úrokové sadzby počas spracovania žiadosti o hypotéku. Pohyblivá úroková sadzba hypotéky pomáha dlžníkom uzamknúť najnižšiu sadzbu, ktorú trh ponúka pred uzavretím.
Prečo by požičiavateľ ponúkol pohyb hypotekárneho úveru?
Veritelia môžu požičať sadzbu zamknúť dlžníkom, pretože nechcú, aby dlžníci nakupovali alebo odchádzali k inému veriteľovi alebo sprostredkovateľovi. V ideálnom prípade by veriteľ chcel, aby dlžník obchodoval dlhodobo, pretože banky získavajú úrok z hypotéky mínus akékoľvek náklady, ktoré by banke poskytli pri poskytovaní hypotéky.
Kedy by ste mali dostať Hypotekárna sadzba Lock Float Down
Ak úrokové sadzby hypoték kolíšu alebo ak v posledných mesiacoch alebo rokoch stúpajú a klesajú, možno by bolo vhodné kúpiť si pohyblivú možnosť. Závisí to však od toho, či sadzby majú počas obdobia blokovania šancu na pokles. Dlžníci sa môžu obrátiť na rôzne banky, ktoré ponúkajú hypotéky, aby zistili, či veritelia veria, že úrokové sadzby môžu v nasledujúcich mesiacoch stúpať alebo klesať.
Ak by sadzby klesli, stabilizovali sa a zdá sa, že sú na spodku cyklu sadzieb, pravdepodobne by nemalo zmysel platiť približne 100 stoviek dolárov za pohyblivú možnosť. V ideálnom prípade by ste chceli vidieť, že sadzby klesnú natoľko, aby viac ako zaplatili poplatok za možnosť float-down. Ak v priebehu upisovania sadzby hypoték klesli z 5, 10% na 5, 00%; Napríklad, nemusí stačiť posun sadzieb na kompenzáciu nákladov na možnosť float down.
Ak sa však očakáva, že sadzby by mohli klesnúť na 4, 60% z 5, 10% počas upisovacieho procesu, dlhodobé úspory by pravdepodobne zatienili poplatok za odkúpenie, čím by sa stala dobrou voľbou.
Je dôležité porovnať všetky typy hypoték, pretože zahrnutie možnosti „float-down“ môže v porovnaní s ostatnými hypotékami viesť k vyšším nákladom. Ak na trhu ešte stále existuje priestor na zníženie úrokových sadzieb, možnosť float-down by mohla mať zmysel. Ak však trhy už dosiahli svoj dolný limit, stačilo by zablokovanie sadzieb.
Kľúčové jedlá
- Plávajúce blokovanie úrokovej sadzby hypotéky je zámok úrokovej sadzby hypotéky s možnosťou znížiť uzamknutú úrokovú sadzbu, ak trhové úrokové sadzby klesnú počas blokovacieho obdobia.
- Cenový zámok s možnosťou „float down“ môže poskytnúť dlžníkovi istotu proti zvýšeniu počas periódy blokovania sadzby, zatiaľ čo možnosť float down umožňuje dlžníkovi využiť zníženie úrokových sadzieb počas blokovania.
- Obmedzenie blokovania úrokovej sadzby hypotéky spočíva v tom, že dlžník môže zaplatiť stovky dolárov za nevyužitú službu. Ak dlžník vynechá splátku a sadzby klesnú o pol percentuálneho bodu alebo viac, vždy existuje možnosť refinancovať hypotéku a využiť nižšiu sadzbu.
Príklad zamykania hypotekárneho úveru
Dlžník si našiel domov, predložil ponuku a teraz je v priebehu 30 dní upísaním hypotéky pred uzavretím. Dlžník sa rozhodne využiť možnosť odkúpenia, pretože úrokové sadzby v posledných mesiacoch klesali.
- Úverová sadzba pre hypotéku je 4, 25% po dobu 30 rokov.
- Dlžník platí poplatok za možnosť znížiť sadzbu zámku na hypotéku.
- O dva týždne neskôr klesnú úrokové sadzby hypoték na 3, 80% a dlžník využije možnosť splácania.
- Na záver je úroková sadzba hypotéky stanovená na 3, 80% počas životnosti hypotéky. Inými slovami, 3, 80% je fixná úroková sadzba počas životnosti hypotéky.
Rozdiel medzi pohybom hypotéky s pohyblivou úrokovou sadzbou a hypotékou s nastaviteľnou úrokovou sadzbou
Prevoditeľný ARM je hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), ktorá dáva dlžníkovi možnosť previesť ho na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou. Konvertibilné ARM sa predávajú ako spôsob, ako využiť klesajúce úrokové sadzby a zvyčajne zahŕňajú špecifické podmienky. Finančná inštitúcia vo všeobecnosti účtuje poplatok za zmenu ARM na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou.
Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou začína oveľa nižšou úvodnou sadzbou „upútavky“, ale po stanovenom období (zvyčajne päť rokov) sa sadzba upraví podľa indexu plus marža. Sadzba sa vo všeobecnosti upravuje každých šesť mesiacov a môže sa zvyšovať alebo znižovať v závislosti od podmienok uvedených v zmluve.
Blokovanie hypotéky s pohyblivou úrokovou sadzbou začína sadzbou alebo hypotékou s pevnou úrokovou sadzbou, ale dlžník má možnosť uplatniť túto možnosť, aby znížil úrokovú sadzbu, ak sadzby klesnú. Keď sa však zámok s hypotekárnou úrokovou sadzbou vznáša, možnosť získania nižšej sadzby vyprší zvyčajne do 30 až 60 dní. Na druhej strane konvertibilný ARM umožňuje dlžníkovi využiť niekoľko rokov nižšie úrokové sadzby, než prejde na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou.
Obmedzenia použitia blokovania hypotekárnych úrokových sadzieb
Obmedzenie blokovania úrokovej sadzby hypotéky spočíva v tom, že dlžník môže zaplatiť stovky dolárov za nevyužitú službu. Ak sadzby klesli alebo sú na historicky minimálnych úrovniach, nemusí byť rozumné platiť poplatok za možnosť zníženia hodnoty.
Dlžník môže tiež vždy refinancovať hypotéku, ak sadzby klesnú dostatočne nízko na to, aby dlžníkovi ušetrili peniaze z dlhodobého hľadiska a dostatočné na pokrytie konečných nákladov na novú hypotéku. Mnoho veriteľov umožní dlžníkovi refinancovať už šesť mesiacov po uzavretí hypotéky. Inými slovami, ak vynecháte pohyblivú úrokovú sadzbu a sadzby klesnú o pol percentuálneho bodu alebo viac, môžete vždy refinancovať a využiť nižšiu sadzbu.