5 najčastejších zodpovedaných otázok o rozpočte

Rozpočtovanie má negatívne konotácie, ale môže vytvoriť zázraky pre váš celkový finančný obraz a vytvorenie a udržiavanie rozpočtu si vyžaduje len veľmi malé úsilie. Rozmýšľajte o rozpočte ako o nástroji na organizáciu peňažných tokov. V podstate ste generálnym riaditeľom v menšom meradle, ktorý podniká kroky na zabezpečenie toho, aby sa peňažné toky vašej spoločnosti (alebo rodiny) monitorovali každý mesiac. V tomto článku sa venujeme piatim najčastejšie kladeným otázkam týkajúcim sa rozpočtovania a ukážeme vám, ako je skutočne možné ušetriť peniaze, splatiť dlh a stále si užívať život.

Koľko by som mal vyčleniť na investície?

Pri rozhodovaní o tom, koľko by ste mali vyčleniť na šetrenie alebo investovanie, existuje veľa faktorov, ktoré treba zvážiť, vrátane vášho veku, disponibilného príjmu a potreby likvidity.

• Váš vek vám pomôže určiť nielen vašu alokáciu aktív (mladší investori by mali mať vyššie alokácie vlastného kapitálu ako starší), ale tiež to, koľko peňazí by ste mali venovať na budúce ciele, ako je nákup domu alebo odchod do dôchodku. Pretože mladší jednotlivci majú nižšie mzdy, investori vo veku 20 alebo 30 rokov si vo všeobecnosti môžu dovoliť odložiť menšie sumy ako investori vo veku 50 rokov s nízkym dôchodkovým majetkom.
• Disponibilný príjem je nezávislý od všetkých vašich nákladov, ktoré je potrebné zaplatiť, aby ste prežili. Môžete ich minúť na hračky alebo ich uložiť do úspor. Výška disponibilného príjmu bude určovať, koľko zábavy môžete mať teraz a koľko zábavy si môžete naplánovať na neskorší život.
• Likvidita znamená, ako rýchlo môžete previesť svoje aktíva na hotovosť. Vaša úroveň likvidity spravidla určí, aké úrokové sadzby dostanete alebo ako rýchlo budete mať prístup k svojim peniazom. Ak vložíte svoje peniaze na účty, ktoré vás zdaňujú za výber peňazí, alebo ak vám umožní výbery len po mnohých rokoch, máte veľmi nelikvidný finančný postoj. Koľko osobnej likvidity máte na vás, je na vás, a mali by ste sa rozhodnúť pred investovaním.

Medzi dobré spôsoby, ako začať šetriť pre svoju budúcnosť, patria penzijné účty sponzorované zamestnávateľom (napr. 401 (k) s), ktoré vám umožňujú použiť na financovanie vášho účtu doláre pred zdanením. Mnoho zamestnávateľov dokonca ponúka vyrovnanie až do určitého percenta vášho ročného príjmu. Pokiaľ je to možné, mali by ste sa vždy snažiť zaplatiť maximum, ktoré spoločnosť kryje. Zápas zamestnávateľa sú v podstate bezplatné peniaze a schopnosť financovať príjmy z daní pred zdanením vám prináša bezplatný výnos ešte predtým, ako sa vezmú do úvahy akékoľvek investičné výnosy.

Keď sa maximalizuje plán sponzorovaný zamestnávateľom, všetky peniaze navyše, ktoré si môžete dovoliť investovať, by mali ísť do úplného financovania individuálneho dôchodkového účtu (IRA) pre aktuálny rok. Dôchodkové účty pre vás alebo pre manžela / manželku poskytujú bezcolné zhodnotenie vašich investovaných aktív, čo je kľúčová súčasť dlhodobého rastu zisteného v týchto fondoch.

Aj keď neexistuje žiadna suma magického dolára, ktorá určuje, koľko by sa malo ušetriť alebo investovať, 10% vášho čistého príjmu je žiaducim cieľom (ale od 5% je stále obdivuhodný). Je nevyhnutné, aby akékoľvek peniaze vyčlenené na investovanie boli bez akýchkoľvek mesačných alebo ročných výdavkov. Toto by sa malo brať do úvahy iba vtedy, ak máte „vankúšový účet“ alebo núdzový fond, ku ktorému je možné sa rýchlo dostať, napríklad sporiaci účet alebo pokladničný účet.

Koľko by som mal rozdeliť na dlhy, ako sú kreditné karty alebo pôžičky na autá?

Niektoré z našich dlhov, napríklad financovanie automobilov, prichádzajú s osobitným splátkovým kalendárom; ale pohyblivé dlhové nástroje, ako sú kreditné karty, sa vo všeobecnosti môžu vyplácať podľa ich platobnej schopnosti. Rozhodujúcim maximom je - neprideliť peniaze na zdaniteľné investičné účty, ak už máte zostatky na kreditných kartách. Väčšina kreditných kariet účtuje úrok medzi 5% a 30% ročne, čo často predstihuje to, čo priemerný investor môže očakávať, že zarobí z akcií, dlhopisov alebo fondov. Je oveľa lepšie zaplatiť najskôr kreditné karty a potom začať rozpočtovať nejaké peniaze na zdaniteľné investičné účty. To vám umožní ušetriť na zvyšovaní úrokových nákladov.

Niektoré pôžičky s pevným obdobím umožnia preplatok, zatiaľ čo iné nie. Mali by ste vyhodnotiť platenú úrokovú sadzbu, aby ste určili, či je včasné vyplatenie fixného dlhu správnou cestou. Ak už máte dlhy na kreditnej karte, je pravdepodobné, že vás to bude stáť viac záujmu ako napríklad pôžička na auto. V takom prípade by ste sa mali najprv zamerať na splatenie dlhu z kreditnej karty.

Niektorí veritelia vám dajú rôzne platobné možnosti, ak ich jednoducho kontaktujete. Možno zistíte, že môžete zvýšiť alebo inak upraviť svoju mesačnú platbu podľa svojho rozpočtu. Najprv sa uistite, že neexistujú žiadne pokuty za predčasné splatenie konkrétneho dlhu, pretože by to mohlo negovať akékoľvek úspory, ktoré získate z úrokových nákladov. Ak máte príliš veľa kariet alebo neviete, ktoré sa majú vyplatiť ako prvé, zvážte získanie konsolidačného úveru na splatenie všetkých svojich kariet a dlhov a každý mesiac vykonajte jednu spravovateľnú platbu. Ak pôjdete touto cestou, nezabudnite - musíte prestať používať svoje kreditné karty a prestať získavať nové pôžičky, až kým neuhradíte túto konsolidačnú pôžičku.

Mal by som preplatiť hypotéku?

Vaša hypotéka je často najlacnejším zdrojom dlhu, ktorý máte (za predpokladu, že ide o bežnú hypotéku a nie subprime), ale stále by mohlo mať zmysel preplatiť vaše mesačné platby. Pred zvážením tejto možnosti by sa v prvom rade mali urobiť všetky dlhy s vyšším úrokom, ktoré je možné vyrovnať. Je tiež dobré mať pohotovostný fond s čistým príjmom na dva až tri mesiace pred rozhodnutím o preplatení. V zásade by všetky peniaze, ktoré sa považujú za preplatky, mali byť peniaze, ktoré by sa inak použili na sporiaci alebo investičný účet, čo znamená, že všetky ostatné rozpočtové kategórie sú zatiaľ úplne financované.

Aj keď je možné zarobiť viac z investície, ako by sa ušetrilo pri hypotekárnych úrokoch, vystavuje vás to zvýšenému riziku kolísania trhu. Mnoho ľudí by radšej zaplatilo pár stoviek dolárov navyše mesačne za (zvyčajne) najväčší zdroj dlhu, než by vystavili malý investičný účet možným stratám na trhoch. Čím priaznivejšia je vaša úroková sadzba na hypotéku, tým viac sa stupnice váži v prospech ponechania ďalších peňazí na investovanie. Na druhej strane hypotekárne splátky sú vo všeobecnosti odpočítateľné z daní; V závislosti od celkového daňového prehľadu by vám odpočty navyše mohli ročne ušetriť viac peňazí, takže by bolo vhodné preplatiť. Ak má váš daňový obraz veľa pohyblivých častí každý rok, mali by ste sa poradiť s účtovníkom alebo certifikovaným finančným plánovačom®.

Ako by som mal udržiavať a aktualizovať svoj rozpočet?

V prvých mesiacoch je dôležité pravidelne kontrolovať výpisy z účtu a presne vidieť, koľko míňate a za čo. Tieto údaje by sa mali porovnať so sumou stanovenou v rozpočte a akékoľvek úpravy by sa mali vykonať tak, aby odrážali realitu vášho života. Toto je najlepší a najjednoduchší spôsob, ako môže váš rozpočet zostať relevantný vo vašom finančnom živote.

Nevyhnutne sa stretnete s „jednorazovými“ výdavkami, ktoré si možno budete želať spočítať v priebehu roka a nie mesačne. Napríklad povedzme, že vaša chladnička ide do mrazničky a náklady na opravu sú 400 dolárov. Aj keď ide o legitímne výdavky na údržbu domácnosti, nebolo by správne pridať 400 dolárov do časti vášho rozpočtu na výdavky alebo údržbu domácnosti. Bolo by lepšie pridať tieto sporadické výdavky a dospieť k ročnému údaju o „údržbe domu“ alebo podobnej kategórii vo vašom rozpočte.

Nezabudnite však, že ak zistíte, že máte príliš tvrdý rozpočet a nechali ste málo priestoru na zábavu, nebudete sa tohto rozpočtu držať. Ak zistíte, že pokrývate účty, znižujete zadlženie, plníte svoj pohotovostný fond a sporiace účty, ale jednoducho nedokážete prísť o najnovšie filmy alebo večierky s priateľmi, mali by ste prehodnotiť svoj rozpočet, aby odrážal vaše nové ciele., Ak svoj rozpočet neudržiavate podľa svojich potrieb, želaní a budúcich cieľov, jednoducho ho opustíte pre súčasné potešenie. Nejde o raketovú vedu a môžete mať oboje.

Prečo mám vždy výdavky, ktoré sa nehodia do môjho rozpočtu?

Jedným z dôvodov, prečo niektorí ľudia prestanú používať rozpočet, je to, že existuje veľa výdavkov, ktoré podľa všetkého nemajú miesto vo svojom rozpočte. Čiastočne sa to dá očakávať a dá sa ľahko opraviť. Každý dobrý rozpočet bude mať „rôzne“ kategórie pre všetky rozdielne výdavky, ktoré vzniknú v danom mesiaci alebo roku. Cieľový rozpočet na rôzne výdavky sa dá dosiahnuť jednoduchým prehľadom nákupov uskutočnených za niekoľko mesiacov a vypočítaním jednoduchého priemeru. Čo sa stalo, ktoré bolo potrebné opraviť, kúpiť alebo vypožičať? Mohli by ste zahrnúť tieto prekvapenia do ktorejkoľvek z vašich ďalších kategórií? Ak nie, pridajte tieto rôzne náklady do svojho rozpočtu na pokrytie zvyšku roka.

Ide o to, aby ste sa rozhodli, ktoré náklady sú pevné (nie sú obchodovateľné a musia sa platiť každý mesiac) verzus variabilné (ktoré sa líšia v závislosti od mesiaca alebo vašej nálady). Napríklad váš nájom je pevne stanovený. Vaše členstvo v telocvični, hoci je sadzba pevne stanovená, sa môže znížiť, ak sa rozhodnete prestať, a preto je variabilný. Keď zistíte, či sú náklady pevné alebo variabilné, vyhrali ste polovicu bitky o rozpočet.

Odpoveď je niekedy jednoduchá, ako je prehodnotenie pôvodného rozpočtu pre všetky chýbajúce kategórie alebo miesta, kde by ste mohli podceniť, koľko by sa malo zahrnúť do rozpočtu. Dary a cestovanie by mali mať svoje miesto vo vašom rozpočte a náklady na zábavu by mali zahŕňať stravovanie a malé impulzné nákupy, ako sú časopisy a občerstvenie. V opačnom prípade sa vždy ocitnete s výdavkami, ktoré vo vašom rozpočte nemajú domov, a to by vás mohlo odradiť od toho, aby ste sa držali procesu. Postupom času zistíte, že váš rozpočet presnejšie odráža vaše vzorce výdavkov, pokiaľ ste k sebe čestní, kam peniaze idú.

Spodný riadok

Dobré rozpočtovanie sa môže zdať ako ponižujúce alebo obmedzujúce úsilie, ale v skutočnosti môže byť veľmi slobodné, ak sa k nemu pristupuje s otvorenou mysľou a sú stanovené budúce ciele. Koniec koncov, cieľom každého rozpočtu by malo byť maximalizovať to, čo sa dá bezpečne minúť na veci, ktoré chceme a čo potrebujeme, a zároveň naplánovať solídnu finančnú budúcnosť. Po dosiahnutí dobrého rozpočtu môže dôjsť k zníženiu dlhu, k zvýšeniu financovania investičných účtov a k zníženiu celkového stresu, ktorý pochádza z toho, že nevedia, koľko peňazí sú potrebné z mesiaca na mesiac.