Hypotekárne podvody: Porozumenie a predchádzanie

Etické porušenia a trestné činnosti v rôznych odvetviach ovplyvnili našu ekonomiku v posledných niekoľkých desaťročiach, najmä v bankovom, finančnom a bytovom sektore. Pozrime sa na zložité etické a trestné otázky spojené s hypotekárnymi podvodmi.

Čo je to hypotekárny podvod?

Podvodom v najjednoduchšej podobe je úmyselné zavádzanie a klamanie: Jedna strana klamá druhú tým, že uvádza nesprávne informácie, fakty a čísla. Hypotekárne podvody teda nie sú iba praktiky predátorských pôžičiek, ktoré sa zameriavajú na určitých dlžníkov.

Podvody s bývaním alebo hypotékou sa môžu dopustiť jednotlivci, ktorí majú v úmysle okupovať nehnuteľnosť ako primárne bydlisko, alebo skupiny investorov, ktorí sa pri listovaní domovom vyhýbajú nájomnému alebo sa dopúšťajú hodnotiaceho podvodu.

Podľa Federálneho úradu pre vyšetrovanie (FBI) ide o akýkoľvek druh „závažného skreslenia, skreslenia alebo opomenutia týkajúceho sa nehnuteľnosti alebo potenciálnej hypotéky, na ktoré sa upisovateľ alebo veriteľ odvoláva pri financovaní, kúpe alebo poistení úveru“. Vďaka tejto pracovnej definícii vidíme, že hypotekárne podvody môžu spáchať jednotliví dlžníci aj odborníci z daného odvetvia. A príslušné sumy sú vysoké. Napríklad v Sacramente v Kalifornii bolo začiatkom roka 2019 sedem ľudí odsúdených za hypotekárny podvod vo výške 10 miliónov dolárov.

Aby ste porozumeli dôsledkom pre sektor bývania a nehnuteľností a pre finančné inštitúcie, jednoducho si pozrite titulky a literatúru o hypotekárnej kríze hypotekárnych hypoték v roku 2008. Väčšina týchto špekulatívnych pôžičiek bola založená na hypotekárnych podvodoch.

Prečo spáchať hypotekárne podvody?

Dlžníci a odborníci sú motivovaní k páchaniu hypotekárnych podvodov z mnohých dôvodov. Väčšinu týchto dôvodov môžeme opísať definovaním dvoch základných typov - podvody v oblasti bývania a podvody v záujme zisku. Podvody v súvislosti s bývaním sa dopúšťajú dlžníci, ktorí často s pomocou úverových úradníkov alebo iného personálu skresľujú alebo vynechávajú relevantné údaje o zamestnanosti a príjmoch, dlhu a úveroch alebo o hodnote a stave majetku s cieľom získať alebo udržať vlastníctvo nehnuteľnosti. Podvody za zisk sa dopúšťajú odborníci v odbore, ktorí skresľujú, skresľujú alebo vynechávajú relevantné informácie o zamestnaní a príjmoch, dlhu a úveroch alebo hodnote majetku a svojich klientov alebo ich klientov s cieľom maximalizovať zisky z úverovej transakcie.

Je dôležité poznamenať, že podvody so ziskom sa môžu dopustiť ktorýkoľvek odborník v reťazci transakcií s pôžičkami vrátane staviteľa, obchodného zástupcu v oblasti nehnuteľností, úverového agenta, hypotekárneho makléra, úverového / dlhového poradcu, odhadcu nehnuteľností, inšpektora nehnuteľností, poisťovacieho agenta, titulná spoločnosť, advokát a splnomocnenec. Odvetví profesionáli môžu tiež spolupracovať ako sieť na podvádzaní upisovateľov, veriteľov a dlžníkov a maximalizovať poplatky a zdieľať zisky zo všetkých hypotekárnych služieb. Tieto akcie sú motivované túžbou získať ďalšie provízie z predaja alebo jednoducho zvýšiť investičnú pozíciu.

Spoločné systémy a podvody s hypotekárnymi podvodmi

Najbežnejšími schémami hypotekárnych podvodov s investormi sú rôzne typy obracania majetku, podvody s podvodom a podvod s kupujúcim slamy. Prehodenie majetku nie je vo všeobecnosti nezákonné, ak je spojené s kúpou domu, jeho držaním / opravením a následným predajom za účelom zisku. Na druhej strane, keď sa nehnuteľnosť kupuje pod trhovým prostredím a okamžite sa predáva so ziskom pomocou skorumpovaného odhadcu, ktorý „overí“, že hodnota nehnuteľnosti je skutočne dvojnásobkom pôvodnej sumy nákupu, je uvedený hypotekárny podvod.

Kľúčové jedlá

• Bežné podvody s individuálnymi hypotekárnymi podvodmi sú krádežou identity a falšovaním príjmu / majetku, zatiaľ čo odborníci v priemysle môžu na podvádzanie systému využívať podvody v oblasti oceňovania a letecké pôžičky.
• K veľkej recesii v roku 2007 prispeli aj predátorské pôžičky, záchranné opatrenia a hypotekárne podvody.
• Hypotekárne podvody sú v Amerike naďalej problémom. Podľa údajov CoreLogic, ktoré uviedla CNBC v októbri 2018, „sa odhaduje, že jedna z každých 109 hypotekárnych aplikácií vykazuje známky podvodu“.
• Existujú profesionálne organizácie, ktoré spolu s FBI monitorujú a vyšetrujú hypotekárne podvody.

V prípade systému obracania majetku v ten istý deň je reťaz vlastníctva a ocenenie často podvodná a zahŕňa tri strany - predávajúceho, plutvu a nič netušiaceho koncového kupujúceho. Predávajúci uzavrie s flipperom zmluvu o kúpe nehnuteľnosti pod trhovú hodnotu. Flipper poskytuje konečnému kupujúcemu podvodný záväzok poistenia titulu, ktorý zobrazuje flipper ako vlastníka (aj keď to tak nie je) a odhaduje sa za nafúknutú cenu, na ktorej sa flipper a koncový kupujúci dohodli.

Podvod s účasťou je systém, ktorý investori využívajú na zníženie úrokov z hypotéky, na získanie vyšších pomerov úverov k hodnote a nižších nákladov na nákupy mimo nákupných kapacít. K podvodu v súvislosti s obsadením dôjde vtedy, keď dlžník tvrdí, že domov bude mať obydlia, aby získal priaznivý stav banky, keď bude nehnuteľnosť skutočne neobsadená. Kupujúci slamiek používa alebo umožňuje niekomu použiť, jeho totožnosť, kreditné skóre a príjem na získanie nehnuteľnosti pre iného kupujúceho, ktorý nemusí mať nárok na hypotéku (alebo sa nemôže uchádzať o najlepšie ceny). Investori slamky často používajú investori, či už úmyselne alebo nevedomky, na zakrytie iných foriem a viacerých vrstiev podvodu.

Najčastejšie podvody s individuálnymi hypotekárnymi podvodmi sú krádež identity a falšovanie príjmu / majetku. Krádež identity nastane, keď skutočný kupujúci podvodne získa financovanie pomocou neochotných a nevedomých informácií obete, vrátane čísel sociálneho zabezpečenia, dátumov narodenia a adries. Odcudzenie identity na hypotekárne účely môže zahŕňať aj ukradnuté platobné pahýly, bankové záznamy, daňové priznania, W2 a sfalšované listy na overenie zamestnania. Dokonca aj záznamy o vlastníctve majetku môžu byť sfalšované a dlžníci môžu získať podvodnú hypotéku na nehnuteľnosť, ktorú nevlastnia ani neobývajú.

Podvody s pôžičkami leteckých spoločností vs.

Najbežnejšími podvodmi v oblasti profesionálnych hypotekárnych podvodov sú letecké pôžičky a podvody s hodnotením. Letecký úver je pôžička získaná z neexistujúceho majetku alebo pre neexistujúceho dlžníka. Skupina odborníkov bude často spolupracovať na vytvorení falošného dlžníka, falošnej reťaze titulov a na získaní poistného titulu a majetku. Okrem toho môže reťaz podvodov zahŕňať telefónne banky a poštové schránky na vytvorenie falošných overení zamestnania, adresy domov a telefónne čísla dlžníkov. Podvod s leteckou pôžičkou jednoducho dáva peniaze do rúk páchateľov a žiadny majetok sa nikdy nekúpil ani nepredal.

Podvody s odhadom často zahŕňajú realitného agenta, staviteľa, odhadcu a úradníka pre pôžičky, ktorí spolupracujú na maximalizácii kúpnej ceny a výšky úveru, aby zvýšili svoje provízie. Na druhej strane skorumpovaní odhadcovia často podhodnocujú nehnuteľnosť, aby zabezpečili, že spoluinvestor bude schopný kúpiť aktívum.

Niektoré formy koristníckych pôžičiek, záchrany pred vylúčením a podvody so znížením hypotéky do veľkej miery závisia od uvedených praktík pri podvodoch s hypotékou. Dravé pôžičky zvyčajne zahŕňajú falšovanie údajov o príjmoch veriteľov, aby nepresne odrážali ich schopnosť prevziať ďalší dlh. Takéto aktivity výrazne prispeli k Veľkej recesii.

Boj proti podvodom s hypotékou

Na miestnej, štátnej alebo federálnej úrovni nie je nedostatok právnych predpisov určených na zníženie hypotekárnych podvodov. Štáty nedávno urobili veľký krok tým, že vyžadovali licencovanie úverových úradníkov a ďalšie vzdelávanie. Okrem toho sú realitné, licenčné a poisťovacie agentúry licencované a monitorované vládnymi agentúrami. Mnohé štáty tiež vyžadujú pravidelný audit činností a transakcií spoločností poskytujúcich hypotéky na sledovanie dodržiavania predpisov.

Profesijné organizácie, ako sú asociácie hypotekárnych bankárov a národné asociácie hypotekárnych maklérov, majú kódex správania a osvedčené postupy, ktoré sú monitorované rovnocenným spôsobom. Oddelenie hospodárskej kriminality II FBI tiež monitoruje sťažnosti a podozrivé aktivity v hypotekárnom priemysle.

Spodný riadok

Dobrou správou je, že môžeme zlepšiť trhy znížením hypotekárnych podvodov. Jednotlivci musia stanoviť realistické očakávania týkajúce sa pôžičiek a vlastníctva domov. Investori by si mali stanoviť reálne ciele pre zisk. Odborníci v oblasti priemyslu musia dodržiavať prísnejšie osobné normy a musia sa podrobiť zodpovednosti za rovnocenné organizácie. Vlády musia sprísniť právne predpisy a zosúladiť presadzovanie práva s aktívnym vyšetrovaním.