Ako znížiť záverečné náklady na refinancovanie
Aj keď úrokové sadzby sa už roky držia na rekordných minimách, niektorí ľudia ich nevyužili a refinancovali hypotéku. Aj keď sa dôvody pre refinancovanie líšia, jedna vec je istá, môže majiteľom domov ušetriť každý mesiac veľa peňazí. Aby sa však dosiahli úspory, majitelia domov musia zostať vo svojom dome dosť dlho na to, aby mohli získať späť peniaze, ktoré minú na záverečné náklady. Našťastie, dlžníci nemusia platiť celú cenu, pokiaľ ide o refinancovanie konečných nákladov. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: 4 dôvody, prečo nefinancovať váš domov .)
Nakupujte pre svojho veriteľa
Spotrebitelia by pri nákupe automobilu alebo televízora nepremýšľali dvakrát o nákupoch a rovnaká disciplína sa musí uplatňovať pri refinancovaní hypotéky. Každý veriteľ sa chystá požičať si peniaze rôznym úrokovým sadzbám, podmienkam a nákladom, a preto musia dlžníci nakupovať, aby dosiahli čo najnižšie uzatváracie náklady. Začnite s existujúcim hypotekárnym veriteľom, ale tiež kontaktujte ostatných. Zahrňte do analýzy družstevnú záložňu a miestnu banku. Pokúste sa získať aspoň tri cenové ponuky porovnávajúce rovnaké poplatky a výdavky. Veritelia sú povinní poskytnúť vám odhad dobrej viery o nákladoch na uzavretie pôžičky, keď nakupujete pre splácanie hypotéky. Vďaka tomuto odhadu dobrej viery v ruke môžete urobiť presné porovnanie toho, čo vám ostatní veritelia budú účtovať z hľadiska nákladov na zatváranie. (Viac informácií nájdete v: 9 vecí, ktoré by ste mali vedieť predtým, ako refinancujete hypotéku .)
Požiadajte o refundáciu bez uzávierky
Pre majiteľov domov, ktorí nemajú peniaze na zatvorenie nákladov, môžu požiadať svojho veriteľa o nepretržité refinancovanie nákladov, čo znamená, že pri uzatváraní novej pôžičky nebudú musieť priniesť peniaze k stolu. Pri tejto trase existuje kompromis: vyššia úroková sadzba. Poskytovatelia pôžičiek sú často ochotní vzdať sa nákladov na zatváranie, ale budú vám účtovať vyššiu úrokovú sadzbu počas životnosti úveru výmenou za krytie nákladov na zatváranie. To by často mohlo byť drahšie ako zaplatenie záverečných nákladov vopred. Táto stratégia má zmysel, ak nemáte v pláne zostať doma viac ako päť rokov. Koniec koncov, môže trvať tak dlho, kým sa vrátia náklady na zatvorenie, a ak plánujete pohybovať sa v krátkom časovom období alebo ak plánujete refinancovanie znova, môže to mať zmysel. Dodatočné úrokové platby často nebudú také vysoké ako konečné náklady, ak konáte skôr ako neskôr.
Vernosť môže mať svoje výhody
Vďaka rekordne nízkym úrokovým sadzbám je konkurencia v podnikaní domácich dlžníkov neúprosná, čo znamená, že váš súčasný veriteľ chce udržať svoje podnikanie a bude sa zdĺhavo snažiť zostať poskytovateľom hypotekárnych úverov. Veriteľ vám však nebude ponúkať nevyžiadané zľavy. Ak chcete pomocou refinancovania znížiť niektoré z konečných nákladov, musíte sa ozvať a požiadať. Banka alebo hypotekárny veriteľ môže byť ochotný vzdať sa niektorých poplatkov alebo ich dokonca zaplatiť, aby vás udržal ako zákazníka.
Rokovať o znížení úverových poplatkov
Nie všetky poplatky sa vytvárajú rovnaké, čo znamená, že jeden veriteľ bude účtovať rozdielne sadzby v porovnaní s druhým poskytovateľom pôžičiek. Aj keď niektoré z konečných nákladov sa nedajú dohodnúť, existujú oblasti, kde môžete získať zníženú sadzbu. Napríklad môžete požiadať veriteľa, aby sa vzdal poplatku za žiadosť a poplatku za spracovanie. Poplatok za žiadosť je poplatok na pokrytie administratívnych nákladov so žiadosťou o refinancovanie a poplatok za spracovanie predstavuje náklady na poskytnutie úveru.
Veritelia nemusia byť ochotní znížiť pôvodný poplatok, ale pri nákupe v okolí vám môžu pomôcť aj informácie o priemerných nákladoch, ktoré vám môžu pomôcť. Pôvodný poplatok je zvyčajne 1% z výšky úveru. Pri refinancovaní 300 000 dolárov by mal byť pôvodný poplatok 3 000 dolárov. Ak máte čo do činenia s veriteľom, ktorý si účtuje viac ako 1% svojho času na nákup, alebo požiada finančnú inštitúciu, aby znížila tento poplatok. Maximálne percento, ktoré vám môže veriteľ účtovať v pôvodných poplatkoch, je 2%.
Nákupom v okolí môžete dokonca znížiť sumu, ktorú platíte za poistenie titulu. Iste, váš veriteľ bude mať preferovaného poisťovateľa, ktorého chce, aby ste ho použili, ale je to len návrh. Jednou z oblastí, v ktorej nebudete môcť vyjednávať nižšiu cenu, je hodnotenie, keď si požičiavateľ objedná tento pre vás. (Viac informácií nájdete v časti: Ako vyjednávať svoje konečné náklady .)
Spodný riadok
Refinancovanie na nižšiu hypotéku vám ušetrí peniaze, ale nestane sa to zadarmo. Podobne ako pri uzavretí prvej hypotéky na bývanie, s refinancovaním sú spojené aj náklady na zatvorenie. Koľko platíte na záverečných poplatkoch, sa bude líšiť od jedného veriteľa k druhému, a preto je nakupovanie v okolí takmer nutnosťou. Požiadať o zľavy a zistiť, aká vernosť vás dostane k existujúcemu veriteľovi, sú tiež spôsoby, ako znížiť sumu, ktorú zaplatíte na refinancovanie vášho úveru, na nižšiu úrokovú sadzbu.