hypotéka
Hypotéka je dlhový nástroj zabezpečený kolaterálom určeného nehnuteľného majetku, ktorý je dlžník povinný splácať vopred určeným súborom splátok.
Kľúčové jedlá
- Hypotéky sú známe aj ako „záložné práva k majetku“ alebo „pohľadávky z majetku“.
- Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou platí dlžník rovnakú úrokovú sadzbu počas celej životnosti úveru.
- Rastúci podiel na trhu veriteľov zahŕňa nebankové subjekty.
Kto používa hypotéku?
Jednotlivci a podniky používajú hypotéky na veľké nákupy nehnuteľností bez toho, aby zaplatili celú kúpnu cenu vopred. V priebehu mnohých rokov dlžník spláca pôžičku plus úroky, až kým on alebo ona nevlastní nehnuteľnosť bezplatne a bez poplatkov. Hypotéky sú známe aj ako „záložné práva k majetku“ alebo „pohľadávky z majetku“. Ak dlžník prestane platiť hypotéku, môže veriteľ vylúčiť. Sú formou zakotveného práva.
V prípade hypotéky na bývanie sa domácnosť zaväzuje svoj dom banke alebo inému typu veriteľa, ktorý má nárok na dom v prípade, že by sa mu predčasne vrátila hypotéka. V prípade vylúčenia z trhu môže veriteľ vysťahovať nájomníkov domu a dom predať, pričom z príjmu z predaja použije na vyrovnanie hypotekárneho dlhu.
01:48Čo je to hypotéka?
Druhy hypoték
Hypotéky majú mnoho podob. Najobľúbenejšie hypotéky sú fixné 30 rokov a fixné 15 rokov. Niektoré hypotéky môžu byť krátke ako päť rokov; niektoré môžu byť 40 rokov alebo dlhšie. Rozťahovanie platieb počas viacerých rokov znižuje mesačnú platbu, ale zvyšuje sumu úrokov, ktoré sa majú zaplatiť.
Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou platí dlžník rovnakú úrokovú sadzbu počas celej životnosti úveru. Mesačná splátka istiny a úrokov sa nikdy nemení od prvej splátky hypotéky k poslednej. Ak sa trhové úrokové sadzby zvýšia, platba dlžníka sa nezmení. Ak úrokové sadzby výrazne poklesnú, dlžník môže byť schopný zabezpečiť túto nižšiu sadzbu refinancovaním hypotéky. Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou sa tiež nazýva „tradičná“ hypotéka.
Pri hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) je úroková sadzba pevne stanovená na počiatočné obdobie a potom kolíše s trhovými úrokovými mierami. Počiatočná úroková sadzba je často nižšia ako trhová sadzba, vďaka ktorej môže byť hypotéka z krátkodobého hľadiska dostupnejšia, ale z dlhodobého hľadiska pravdepodobne lacnejšia. Ak sa úrokové sadzby zvýšia neskôr, dlžník si pravdepodobne nebude môcť dovoliť vyššie mesačné platby. Úrokové sadzby by sa mohli tiež znížiť, čím by ARM bola lacnejšia. V oboch prípadoch sú mesačné platby nepredvídateľné po počiatočnom období.
Hypotéky využívajú jednotlivci a podniky na veľké nákupy nehnuteľností bez toho, aby zaplatili celú kúpnu cenu vopred.
Iné menej bežné typy hypoték, ako sú hypotéky len na úroky a ARM s možnosťou platby, môžu zahŕňať zložité splátkové kalendáre a najlepšie ich používajú sofistikovaní dlžníci. Mnohí majitelia domov sa dostali do finančných ťažkostí s týmito typmi hypoték počas bubliny na bývanie začiatkom 21. storočia.
Väčšina hypoték používaných na kúpu domu sú hypotéky na forward. Reverzná hypotéka je určená majiteľom domov vo veku 62 a viac rokov, ktorí sa snažia previesť časť vlastného imania vo svojich domovoch na hotovosť. Títo majitelia domov požičiavajú proti hodnote svojho domu a dostávajú peniaze ako paušálnu sumu, pevnú mesačnú platbu alebo úverový limit. Celý zostatok úveru sa stáva splatným, keď dlžník zomrie, natrvalo odíde alebo predá domov.
Správna hypotéka
Medzi hlavné banky ponúkajúce hypotekárne úvery patria Wells Fargo, JPMorgan Chase a Bank of America. Banky boli v minulosti jediným zdrojom hypoték. Dnes rastúci podiel na trhu s veriteľmi zahŕňa nebankové subjekty, ako sú Quicken Loans, pôžičkaDepot, SoFi, Calber Home Loans a United Wholesale Hypotéka.
Pri nákupe hypotéky je výhodné použiť hypotekárnu kalkulačku, aby ste získali predstavu o mesačných splátkach. Tieto nástroje vám tiež môžu pomôcť vypočítať celkové úrokové náklady počas životnosti hypotéky, aby vám poskytli jasnejšiu predstavu o tom, čo bude nehnuteľnosť skutočne stáť.
Hypotekárny správca môže zriadiť aj viazaný účet, tzv. Zabavený účet, na úhradu určitých výdavkov súvisiacich s majetkom. Peniaze, ktoré idú na účet, pochádzajú z časti mesačnej splátky hypotéky.
Veritelia niekedy požadujú, aby sa úschovný účet použil na zaplatenie daní a poistenia.
Spodný riadok
Hypotéky, možno viac ako akékoľvek iné pôžičky, prichádzajú s mnohými premennými, počnúc tým, čo musí byť splatené a kedy. Homebuyers by mali spolupracovať s hypotekárnym expertom, aby získali čo najlepšie riešenie toho, čo môže byť jednou z najväčších investícií v ich živote. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Získanie hypotéky vs. platenie hotovosti: v čom je rozdiel?“)