Minimálna záloha
Minimálna záloha je hotovostný príspevok, ktorý musí dlžník poskytnúť pri kúpe domu zo svojich vlastných zdrojov. Skutočná požadovaná suma sa líši v závislosti od úverového programu, ale štandardná minimálna záloha požadovaná pre konvenčný úver je 20% a 3, 5% pre úver FHA.
Kľúčové jedlá
- Minimálna záloha je hotovosť, ktorú je kupujúci povinný poskytnúť na získanie hypotekárneho úveru.
- V prípade konvenčnej pôžičky je záloha spravidla 20%, zatiaľ čo v prípade pôžičky FHA je to obvykle 3, 5%.
- Záloha je navrhnutá tak, aby kompenzovala riziko pre veriteľa.
- Pôžičky FHA sú pôžičky kryté vládou. Tieto pôžičky vyžadujú zaplatenie daňovo odpočítateľného mesačného hypotekárneho poistného známeho ako hypotekárne poistenie na kompenzáciu nízkej splátky.
Pochopenie minimálnej zálohy
Na kompenzáciu potenciálneho rizika pre veriteľa sú potrebné minimálne sumy zálohy. Teória je taká, že dlžník nebude splácať pôžičku s menšou pravdepodobnosťou, keď sám sám poskytne veľký hotovostný príspevok.
V prípade bežných pôžičiek, ktoré sú kryté rôznymi úverovými inštitúciami, je táto suma zvyčajne 20%, čo je splatné pri podpise záverečných dokumentov. Vládne pôžičky, známe tiež ako hypotéky FHA, kompenzujú toto riziko výberom mesačného hypotekárneho poistného známeho ako hypotekárne poistenie alebo MI.
Od roku 2018 je poistné na hypotéky daňovo uznateľným nákladom.
Príklad minimálnej zálohy
Zoberme si napríklad to, že Mary Smith hľadá nákup domu. Získala hypotéku na hypotéku vo výške 360 000 dolárov a našla domov, ktorý by chcela kúpiť. Kúpna cena je 350 000 dolárov. Pri bežnej hypotéke si bude môcť Mária požičať až 80% z tejto kúpnej ceny alebo 280 000 dolárov. To znamená, že bude musieť prísť s 20% alebo 70 000 dolárov z vlastných zdrojov, aby mohla pôžičku uzavrieť.
Ak sa znova pozrieme na Maryovu hypotéku (tentoraz podľa pokynov agentúry FHA), zistíme, že namiesto toho, aby si požičala 80% z 350 000 dolárov, si Mária môže požičať až 96, 5 percenta alebo 337 750 dolárov. To znamená, že Mary teraz musí nájsť iba 3, 5% z 350 000 dolárov alebo 12 250 dolárov.
Teraz sa však od Mary bude vyžadovať, aby okrem platenia istiny, úrokov, daní a poistenia platila mesačné splátky hypotekárneho poistenia. Miera mesačného poistného na hypotekárne poistenie sa pohybuje od 0, 3% do 1, 5% pôvodnej výšky úveru a je založená na niekoľkých faktoroch, ako sú úverové skóre dlžníka a pomer úveru k hodnote. Táto prémia je viazaná na mesačnú platbu.
20%
Minimálna záloha obvykle požadovaná pre bežný hypotekárny úver.
Pri rozhodovaní o tom, ktorý typ úveru sa má zvážiť, vrátane kvalifikačných požiadaviek, je potrebné zvážiť veľa faktorov. Jedna vec však zostáva rovnaká, minimálna záloha je len minimálna. Dlžník sa môže rozhodnúť dať toľko alebo málo, koľko by chcel, v závislosti od minimálnej výšky požiadavky na pôžičku svojho veriteľa. Rozhodnutie by malo byť založené na sume, ktorú si dlžník môže dovoliť, a na tom, čo považuje za svoju najlepšiu finančnú alternatívu.
Od roku 2019 je poistné na hypotéky daňovo uznateľným nákladom.