Osobné pôžičky: najlepší alternatívni veritelia

Ak hľadáte, ako ušetriť peniaze splácaním dlhu na vysokej kreditnej karte alebo potrebujete peniaze na financovanie veľkého nákupu, môže byť najlepšou voľbou získanie osobnej pôžičky. Ak však máte malú alebo žiadnu úverovú históriu alebo ak ste práve začali pracovať na svojej prvej skutočnej práci, potom získanie schválenia bankou alebo družstevnou záložňou môže byť časovo náročnou bolesťou hlavy, ak ju vôbec schválite. Mnoho bánk stále očakáva, že sa budete uchádzať osobne a budú vás posudzovať iba na základe vášho kreditného skóre. Všetky sa však nemôžu stratiť, ak nemôžete získať financovanie od konvenčnej inštitúcie. Na trhu sa objavilo nové plemeno veriteľov, ktoré používajú mierne odlišný súbor kritérií, ktoré môžu byť výhodnejšie pre dlžníkov, ktorí môžu preukázať finančný potenciál a spoľahlivosť charakteru.

Kedy získať osobnú pôžičku

Osobné pôžičky môžu byť dôvtipným finančným krokom, ak chcete konsolidovať dlh s vysokými úrokmi, nakupovať položky s veľkými lístkami, ako je nábytok alebo robiť domáce vylepšenia. Skôr ako dať všetko na kreditnú kartu, môžu vám tiež pomôcť zaplatiť za lekárske výdavky, vklady alebo iné výdavky spojené so založením nového zamestnania alebo podnikania alebo premiestnením. V mnohých prípadoch však môže byť takmer nemožné získať akúkoľvek pôžičku na mnohé z uvedených výdavkov, pretože jediní tradiční veritelia, ktorí vás budú financovať, sú spoločnosti vydávajúce kreditné karty - a vy nemáte v úmysle zvyšovať dlh za svoje úrokové sadzby, (Viac informácií nájdete v časti: Osobné pôžičky: požičiavať alebo požičiavať? )

Alternatívne riešenie

Kombinácia hypotekárnych úverov s nízkou hypotékou a Veľkej recesie sa spojili a poskytli úder jednej až dvoch osôb s krátkou úverovou históriou, keďže pokyny pre poskytovanie úverov sú teraz oveľa prísnejšie a pracovné miesta sú stále nedostatočné. Preto sa mladší dlžníci, ktorí nedávno ukončili školskú dochádzku, často stretávajú s nepríjemnými ťažkosťami, keď sa snažia získať pôžičku od tradičných veriteľov. Tu uvedení alternatívni poskytovatelia pôžičiek uznávajú potreby tejto skupiny a do svojich proprietárnych modelov upisovania zahrnuli neštandardné faktory s cieľom lepšie nájsť a ubytovať potenciálnych dlžníkov, ktorí vykazujú úroveň profesionálneho a finančného prísľubu, ktorý sa nedá vidieť v ich úverovom skóre. Medzi tieto neštandardné faktory, na ktoré sa tieto spoločnosti pozerajú, patria:

• Ročníky a GPA
• Výsledky štandardizovaných skúšok
• Zostatky na bankových a investičných účtoch
• Rozpočty a osobné výdavkové návyky
• Príjem, pracovná história a profesionálne výsledky
• Obytná a príbuzná / manželská história
• LinkedIn Corp a ďalšie profily sociálnych médií

Niektorí kritici tvrdia, že použitie týchto neštandardných faktorov môže poškodiť dlžníkov, pretože väčšina týchto informácií nie je chránená zákonom o vykazovaní spravodlivých úverov, ktorý od veriteľov vyžaduje, aby zverejnili údaje, ktoré získajú, ako aj ich metódy upisovania verejnosti. Dlžníci môžu dostať odmietnutý úver z dôvodu chybných alebo neúplných informácií, ktoré sa získajú, a od veriteľa sa nebude požadovať, aby poskytol informácie o dlžníkovi alebo poskytol dlžníkovi šancu overiť použité informácie. Napriek tomu títo veritelia pomohli mnohým dlžníkom získať toľko potrebné financovanie za primeraných podmienok, aké inde nemohli nájsť. (Viac informácií nájdete v časti: Dôležitosť vášho úverového ratingu .)

Alternatívne veritelia

Ak hľadáte alternatívny zdroj financovania, pozrite sa na nasledujúce spoločnosti.

SoFi (Sociálne financovanie)

Táto dynamická spoločnosť, založená v roku 2011 štyrmi partnermi na Stanfordskej univerzite, zaútočila na odvetvie požičiavania. SoFi ponúka hypotéky a študentské pôžičky, ako aj osobné pôžičky, a ako prvý veriteľ ponúkol refinancovanie súkromných aj federálnych študentských dlhov. Spoločnosť SoFi už financovala pôžičky vo výške viac ako 4 miliárd dolárov a bola menovaná do programu Disruptor 50 spoločnosti CNBC a do klubu Startup Billion Dollar Billion Dollar Club. Ich konečným cieľom je pomáhať dlžníkom s vysokým potenciálom kariéry splácať svoje dlhy a čo najskôr napredovať vo svojom finančnom živote. Ak ste ukončili školu a máte profesionálny alebo pokročilý titul a slušný potenciál zárobkov, potom je to dobré miesto, kde môžete začať nakupovať za pôžičku. Ďalším kľúčovým dôvodom, prečo bola spoločnosť SoFi taká úspešná, je to, že ponúka niektoré z najnižších sadzieb v podnikaní bez poplatkov za uplatňovanie alebo pôvod. Úvery s pevnou úrokovou sadzbou sa pohybujú od 5, 5% do 9, 99% ročného percentuálneho výnosu (APY) a ich poznámky o pohyblivej úrokovej sadzbe začínajú na 4, 05% a najvyššie na 8, 05% APY. Oba typy pôžičiek sú k dispozícii v 3, 5 a 7 rokoch a výška pôžičiek sa pohybuje od 5 000 do 100 000 dolárov. A ak by ste náhodou stratili prácu po schválení, SoFi bude stáť za vami a ponúkne možné odloženie platieb až na jeden rok. Poskytnú vám dokonca kariéru, branding a pokračovanie v koučingu ako dodatočnú pomoc pri hľadaní zamestnania.

zbohatlík

Tento online veriteľ, ktorý bol uvedený na trh v máji 2012, je jednou z najnovších spoločností svojho druhu. Najlepší dlžníci sa môžu uchádzať o RPMN len 4, 7%. Všetky pôžičky majú trojročné obdobie a priemerná ročná percentuálna miera nákladov sa pohybuje okolo 15%. K dispozícii je tiež jednorazový pôvodný poplatok od 1 do 6%, ktorý je zahrnutý vo výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov a výška pôžičiek sa pohybuje od 3 000 do 35 000 dolárov. Aj keď však účtujú poplatok aj za oneskorené platby, neexistujú žiadne pokuty za predčasné splatenie. Dlžníci môžu svoje pôžičky spravovať kedykoľvek pomocou informačného panela digitálneho klienta, ktorý je k dispozícii na ich stránkach. Upstart funguje aj ako investičná platforma tým, že ponúka akreditovaným investorom, ktorí sa usilujú o vyššiu návratnosť v súkromnom sektore, šancu dodať kapitál jednej alebo viacerým svojim pôžičkám s miernou mierou rizika. (Viac informácií nájdete v: 7 nekonvenčných spôsobov, ako si môžu firmy požičiavať peniaze .)

seriózne

Táto spoločnosť ponúka osobné pôžičky a refinancovanie študentských pôžičiek a zameriava sa výlučne na žiadateľov, ktorí môžu žiť výrazne pod svojimi prostriedkami a vykazujú solídnu históriu finančnej zodpovednosti vo všetkých oblastiach svojho života. Tým, že Earnest pri pohľade na peňažné toky, úspory, investície a ďalšie finančné a vzdelávacie údaje v reálnom čase dokáže odmeňovať finančne zodpovedných mladých ľudí - bez ohľadu na kreditné skóre - nižšími sadzbami a spravodlivejšími podmienkami. Ich sadzby sa pohybujú od 4, 25% do 9, 25% bez poplatkov za založenie alebo platbu vopred a za 1, 2 a 3 roky. Sumy pôžičiek sa môžu pohybovať od 2 000 do 50 000 dolárov. Medzi bežné spôsoby využitia serióznej osobnej pôžičky patrí rozvoj kariéry, sťahovanie, domáce projekty a prestavby a významné životné udalosti, ako sú svadby.

zaručiť

V snahe osloviť potenciálnych dlžníkov so zlou úverovou schopnosťou táto spoločnosť používa nekonvenčnú stratégiu, ktorá im umožňuje získať financovanie pomocou APY až do výšky 5% za predpokladu, že dlžník môže získať rodinných príslušníkov alebo priateľov, aby im „ručili“ za spoločnosť sa zaviazala splatiť určitú sumu, ak dlžník nesplatí úver. Čím viac a lepších sponzorov je samozrejme možné, že dlžník zistí, že sľubuje, tým nižšia je účtovaná úroková sadzba. Sadzby môžu ísť až o 30 percent a pôžičky sa pohybujú od 500 do 15 000 dolárov. Podmienky sa pohybujú od jedného do troch rokov a počiatočné poplatky začínajú na jedno percento a môžu ísť až do 5%. Konečným cieľom spoločnosti Vouch je poskytnúť dlžníkom, ktorí sa v minulosti dopustili chýb, druhú šancu, ak sa títo ľudia naučili, zmenili alebo vyrastali natoľko, aby presvedčili ostatných, aby ich finančne podporili. (Viac informácií nájdete v: 5 klávesov na odomknutie lepšieho kreditného skóre .)

vyhlásiť

Táto spoločnosť, založená spoluzakladateľom PayPal Max Levchin a Palantir cofounder Nathan Gettings, sa zameriava výlučne na veľmi krátkodobé pôžičky na nákupy online alebo v obchodoch s dobou splatnosti 3, 6 alebo 12 mesiacov. Študentské pôžičky sa poskytujú v 12, 18 a 24 mesiacoch. Úrokové sadzby sú v rozmedzí 0% až 30% a nie sú účtované žiadne poplatky. Táto spoločnosť sa od konkurencie líši aj v tom, že na sumu, ktorú si možno požičať, neexistuje pevný dolárový limit. Každá pôžička je upísaná v reálnom čase na položku, obchodníka a dlžníka. Každému dlžníkovi je pridelený osobný limit na základe jeho modelu upisovania. Ceny sú však úplne transparentné; celková suma v dolároch každej pôžičky vrátane istiny, úroku vyjadreného v APR (podľa požiadaviek zákona) a celkovej sumy v dolároch, ako aj užívateľsky vybrané termínové opcie, sú uvedené vopred, keď dlžník požiada o úver. Týmto spôsobom dlžník skutočne vidí úrokovú sumu v dolároch namiesto iba APY, ktorá je daná na nákupy kreditných kariet. Potvrdzuje tiež tvrdenie, že ich jednoduché úrokové pôžičky sú pre spotrebiteľov lacnejšie ako kreditné karty. Zoberme si napríklad 400 dolárov topánok. Pri 15% APR by používateľ platil 2, 50% v jednoduchom úroku alebo 10 USD za tri mesiace alebo 8, 5% jednoduchého úroku alebo 34 USD za 12 mesiacov. Spoločnosť Affirm tvrdí, že ich upisovacie a úverové modely im umožňujú poskytovať úvery oveľa dôveryhodnejším používateľom ako FICO.

Spodný riadok

Trh s alternatívnymi poskytovateľmi úverov sa v dôsledku veľkej recesie rýchlo rozrástol, a to aj napriek určitým obavám zo strany obhajcov spotrebiteľov. Ak nemôžete získať pôžičku od svojej banky alebo družstevnej záložne, jedna z týchto spoločností vám môže pomôcť, ak ste finančne zodpovední a ak ste jednoducho nemali šancu vytvoriť solídnu úverovú históriu. (Viac informácií nájdete v časti: Výhody a nevýhody osobných pôžičiek oproti kreditným kartám .)